Rata-rata orang Amerika membawa cukup banyak hutang saat ini. Menurut studi utang kartu kredit rumah tangga Amerika tahun 2021 yang dilakukan oleh NerdWallet, konsumen telah mengumpulkan tagihan mengejutkan senilai $15,24 triliun. Sementara angka yang mengejutkan itu sepertinya melukiskan gambaran bencana keuangan konsumen, tidak semua hutang itu sebenarnya adalah hal yang buruk. Bahkan, beberapa utang sebenarnya bisa baik untuk Anda.
Kata "utang" bisa berarti banyak hal. Dalam konteks ini, saya berbicara tentang segala hal mulai dari pesanan Instacart yang baru saja Anda bayar ke kartu kredit hingga cek yang Anda potong dari bank setiap bulan untuk rumah Anda. Orang-orang mengambil segala macam utang untuk segala macam alasan, tetapi tidak semua kewajiban keuangan tersebut memiliki bobot yang sama.
Tidak semua utang adalah hal yang buruk, menurut Nick Holeman, CFP dan direktur perencanaan keuangan di Perbaikan. Namun, beberapa utang tidak begitu bermanfaat bagi peminjam seperti yang lainnya. Misalnya, uang yang dipinjam untuk membayar hal-hal yang nilainya diperkirakan tidak akan meningkat (seperti pinjaman mobil dan kartu kredit) umumnya dianggap sebagai utang "buruk". “Utang jenis ini idealnya harus dihindari, atau setidaknya dilunasi secepat mungkin dan
sebelum kebanyakan berinvestasi," dia berkata.Ketika berbicara tentang perbedaan antara hutang baik dan buruk, ada beberapa hal yang perlu diperhatikan pertimbangan, jelas Holeman, seperti untuk apa Anda menggunakan uang itu dan berapa biayanya meminjamnya. “Jika pinjaman adalah untuk sesuatu yang diharapkan untuk dihargai nilainya (yaitu rumah) atau meningkatkan penghasilan Anda potensial (yaitu pinjaman mahasiswa), itu bisa menjadi hutang yang baik asalkan tingkat bunganya tidak terlalu tinggi, ” menjelaskan.
Namun, hanya karena sesuatu berada di bawah payung hutang yang baik tidak berarti Anda harus menanggungnya.
Jika Anda bertanya-tanya di mana tagihan Anda saat ini jatuh pada skala, Holeman mengatakan ada tiga pertanyaan utama yang dapat Anda tanyakan pada diri sendiri. Pertama, berapa tingkat bunga Anda? Jika di bawah lima persen, utang Anda kemungkinan besar jatuh di sisi yang baik. Namun, jika tingkat Anda lebih tinggi dari itu, utang Anda kemungkinan lebih berbahaya daripada kebaikan.
Selanjutnya, Anda harus bertanya pada diri sendiri apakah Anda mampu membayar pembayaran bulanan. Holeman mengatakan cara yang baik untuk mengukur seberapa terjangkau hutang Anda adalah memastikan mereka tidak melebihi sepertiga dari pendapatan Anda. Akhirnya, mengapa Anda meminjam uang benar-benar penting. Seperti yang dikatakan Holeman, meminjam uang untuk membayar hal-hal yang dihargai bisa menjadi hal yang baik, tetapi terkadang utang itu baik jika menyelesaikan masalah. (Anda mungkin akan merasa senang melakukan panggilan darurat ke tukang ledeng pada kartu kredit Anda selama itu mendapatkan air panas Anda pulih).
Meskipun utang belum tentu merupakan kata empat huruf yang ingin Anda hindari, memiliki terlalu banyak dapat membuat Anda terlihat kurang menarik bagi pemberi pinjaman, terutama jika Anda ingin mengajukan hipotek dalam waktu dekat. Itu sebabnya Holeman mengatakan Anda harus selalu memiliki strategi untuk melunasi hutang Anda. “Fokuslah untuk melunasi hutang buruk sebelum hutang baik, karena mereka dapat menghabiskan lebih banyak biaya dan bunga,” katanya, menambahkan bahwa Anda harus fokus melunasi kartu kredit dan kredit mobil sebelum menangani hipotek atau pelajar Pinjaman.
Lauren Wellbank
Penyumbang
Lauren Wellbank adalah penulis lepas dengan pengalaman lebih dari satu dekade di industri hipotek. Tulisannya juga muncul di HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living, dan banyak lagi. Ketika dia tidak menulis, dia dapat ditemukan menghabiskan waktu bersama keluarganya yang sedang tumbuh di daerah Lembah Lehigh di Pennsylvania.