Dalam langkah darurat yang dimaksudkan untuk merangsang ekonomi yang terpukul oleh pandemi coronavirus, Federal Reserve memotong patokannya suku bunga hampir nol, yang berpotensi mengantar suku bunga hipotek lebih rendah lagi.
Apakah itu berarti Anda — seorang calon pembeli rumah pertama kali—Harus menerkam kesempatan ini untuk membeli rumah? Jawaban singkat: Lanjutkan dengan hati-hati. Banyak yang berperan dalam perekonomian saat ini, kata para ahli, dan Anda tidak perlu merasa tertekan untuk menghasilkan banyak uang komitmen, terutama jika Anda tidak yakin tentang keamanan pekerjaan Anda sebagai pandemi COVID-19 membentuk kembali orang Amerika kehidupan.
"Ini jelas bukan kesempatan sekali dalam satu generasi untuk membeli," kata Holden Lewis, ahli rumah dan hipotek di NerdWallet. “Akan selalu ada rumah yang tersedia untuk dibeli. Yang terbaik untuk membeli adalah ketika Anda secara pribadi dan profesional siap untuk menetap. Jangan membeli rumah sekarang, hanya karena harga hipotek rendah. "
Jadi, napas dalam-dalam. Anda tidak perlu memiliki FOMO seperti Black Friday utama jika Anda dibombardir dengan informasi tentang suku bunga menjadi super rendah, namun Anda tidak mampu untuk berkomitmen pada apa yang kemungkinan merupakan keputusan keuangan terbesar Anda kehidupan. Namun, jika Anda berada di tempat yang aman secara finansial dengan rekening tabungan sehat yang dapat mengatasi badai keuangan (dan yang besar, pada saat itu), membeli rumah sekarang bisa menguntungkan.
"Tingkat hipotek tetap 30 tahun berada di atas 3 persen, terendah dalam hampir 50 tahun," jelas Andrina Valdes, pemimpin penjualan eksekutif dan CEO dari Peminjaman Rumah Cornerstone, Inc. “Semakin rendah tingkat hipotek, semakin rendah kemungkinan pembayaran hipotek bulanan. Jadi, siapa pun yang berada di pagar dan berpikir untuk membeli rumah benar-benar dapat memperoleh manfaat sekarang dengan membeli pada tingkat terendah. "
Hal pertama yang pertama: Pembeli rumah potensial yang mendengar buzz tentang suku bunga 0 hingga 0,25 persen harus tahu bahwa suku bunga hipotek kemungkinan tidak akan pernah mendapatkan yang rendah. Sebaliknya, tingkat dana federal adalah tingkat yang dibayar bank untuk meminjam uang dalam semalam, dan FBI telah memotong tingkat itu dua kali dalam dua minggu terakhir dalam upaya untuk merangsang ekonomi. Tingkat dana federal, bagaimanapun, tidak mempengaruhi konsumen juga, karena bank biasanya memperpanjang lebih rendah harga, yang dapat membuat pinjaman lebih murah untuk segala hal mulai dari hipotek hingga pinjaman siswa hingga kredit kartu-kartu.
Namun, tingkat hipotek telah berada di, dan dekat, terendah bersejarah. Pemilik rumah yang ada telah mengambil keuntungan dari tarif rendah itu, membanjiri pemberi pinjaman dengan aplikasi pembiayaan kembali. Karena pemberi pinjaman bekerja melalui tumpukan aplikasi-aplikasi itu, hipotek dengan bunga tetap selama 30 tahun sebenarnya naik dari level terendah sepanjang masa minggu lalu, menurut Freddie Mac. Laporan program pinjaman yang disponsori pemerintah 12 Maret menunjukkan hipotek suku bunga tetap 30 tahun saat ini pada 3,36 persen, yang naik 0,07 dari minggu lalu, tetapi turun hampir satu poin persentase penuh dari setahun lalu.
Mari berhitung, dan demi kesederhanaan, jangan berlapis-lapis pengeluaran seperti Asuransi Hipotek Swasta atau pajak (Anda harus menganggarkan untuk biaya-biaya penting itu, tetapi lebih lanjut tentang itu nanti). Jika Anda memiliki hipotek suku bunga tetap 30 tahun sebesar 3,36 persen dengan pinjaman $ 300.000, pembayaran bulanan Anda adalah $ 1.324. Jika tarif satu poin persentase lebih tinggi, pada 4,36 persen, pembayaran bulanan Anda pada pinjaman yang sama akan menjadi $ 1,495, atau $ 171 lebih.
Ada hal lain yang mungkin diabaikan oleh pembeli rumah pertama kali: Suku bunga yang Anda lihat di berita mungkin bukan tarif spesifik yang Anda pilih, kata Guy Troxler, kepala bagian pinjaman untuk Pusat Pinjaman FedHome.
"Banyak hal yang dapat memengaruhi tingkat bunga spesifik Anda, seperti kredit, pendapatan, jenis rumah yang Anda beli, dan ukuran uang muka Anda," katanya. Jadi, meskipun suku bunga hipotek tetap 30 tahun berada pada 3,36 persen saat ini, Anda mungkin tidak memenuhi syarat untuk suku bunga serendah itu.
Patrick Boyaggi, CEO pasar pinjaman hipotek Mengaku sepenuhnya, menjelaskan bahwa, ya, sementara suku bunga lebih rendah, standar penjaminan hipotek tetap tinggi dan dalam beberapa kasus semakin ketat, terutama bagi banyak pembeli rumah pertama kali. Ini semua membuat lebih sulit untuk mengamankan pembiayaan yang dibutuhkan untuk membeli rumah.
Tantangan lain pembeli rumah pertama kali mungkin menemukan adalah persediaan rendah, terutama di pasar rumah starter. Di satu sisi, tarif rendah membuat pembayaran lebih terjangkau, tetapi lebih sedikit rumah di pasar dapat menyebabkan harga rumah sedikit lebih tinggi dari biasanya, kata broker. Mark Brace dengan Brace Homes oleh Berkshire Hathaway di Michigan.
Namun dengan begitu banyak orang menjaga jarak sosial dan mengkarantina diri selama wabah koronavirus, pertemuan seperti open house dan pertunjukan akan menjadi lebih jarang. Mereka yang tidak perlu menjual rumah mereka segera dapat mengambil properti mereka dari pasar untuk sementara waktu dan melihat apa yang terjadi, sementara mereka yang perlu menjual segera dapat menurunkan harga, mengantisipasi Christina Leavenworth, seorang makelar di Florida.
Ini tidak hanya akan memengaruhi harga rumah, tetapi juga dapat merambah pasar persewaan liburan. Jika pelancong terus membatalkan rencana mereka, pemilik rental rumah liburan mungkin mengalami kesulitan mengikuti pengeluaran mereka dan kita mungkin melihat rumah-rumah itu menekan pasar dengan harga lebih rendah, Leavenworth kata.
"Jika harga turun, bersamaan dengan rekor suku bunga rendah, mungkin itu kesempatan membeli sekali seumur hidup," katanya. "Tapi sekarang, ini hanya permainan menunggu dan melihat."
Dan jika sejumlah besar pembeli menunda perburuan rumah mereka selama beberapa bulan, itu akan membuat tahun ini sangat sibuk pasar musim semi kurang kompetitif secara keseluruhan. Ini adalah tanda keberuntungan lain bagi mereka yang berencana untuk tetap berada di jalur tersebut.
Pandemi virus korona tidak diragukan lagi telah menyebabkan banyak kecemasan finansial, dengan lebih dari setengah pekerjaan di Amerika berisiko tinggi atau sedang, menurut laporan Moody Analytics dikutip oleh CNN. Orang Amerika khawatir akan berkurangnya jam kerja, PHK, dan perusahaan mereka tutup total.
Ketidakpastian pasar keuangan merupakan faktor penyebab rendahnya tingkat hipotek yang kami lihat, kata Troxler.
"Kemungkinan tingkat hipotek akan meningkat begitu ketidakpastian atas pandemi ini berlalu," katanya. "Misalnya, setelah vaksin dikembangkan atau setelah protokol penahanan atau perawatan ditunjukkan efektif."
Ketika datang ke uang muka, Boyaggi mengatakan pembeli dengan setidaknya 10 persen turun berada dalam posisi yang baik untuk mempertimbangkan membeli rumah.
"Namun, jika Anda berencana untuk menggunakan program pinjaman uang muka rendah, Anda mungkin ingin menunggu untuk melihat bagaimana pasar perumahan dipengaruhi oleh COVID-19," katanya. “Jika Anda hanya menurunkan 3 persen dan harga rumah terdepresiasi lebih dari 3 persen, Anda dapat menemukan diri Anda di bawah air. Namun, jika Anda membeli rumah untuk jangka panjang — 10-plus tahun — fluktuasi harga rumah jangka pendek menjadi faktor yang kurang penting. ”
Bahkan jika Anda memiliki rasa aman kerja di tengah pandemi dan uang muka dalam jumlah besar pada saat siap, ada beberapa hal yang ingin Anda pertimbangkan ketika mempertimbangkan apakah sekarang sebenarnya waktu yang tepat untuk membeli. Umumnya, biaya perumahan — yang termasuk tidak hanya hipotek Anda, tetapi juga pajak, asuransi, utilitas, biaya perawatan, asosiasi pemilik rumah iuran — tidak boleh melebihi lebih dari 35 persen dari gaji Anda agar merasa nyaman secara finansial, kata Certified Professional Perencana Cynthia Meyer.
"Jika Anda memiliki kredit yang bagus, kemungkinan pemberi pinjaman hipotek akan bersedia meminjamkan Anda lebih banyak, tetapi itu tidak berarti Anda harus meminjam sebanyak itu," katanya.
Tip lain dari Meyer: Pertimbangkan “peretasan rumah”Dengan membeli properti kecil multi-keluarga, tinggal dalam satu unit dan menyewa sisanya. Anda juga bisa menyewakan kamar cadangan di rumah atau kondominium baru Anda, yang mungkin lebih mudah bagi pembeli yang tidak punya anak, dan penghasilan tambahan akan membantu membayar hipotek Anda dan memberi Anda sumber penghasilan lain selama setahun resesi.
Untuk merasa yakin dengan keputusan Anda, mungkin lebih baik tidak hanya berbicara dengan pemberi pinjaman, tetapi juga bekerja dengan a perencana keuangan untuk menentukan apakah membeli rumah sekarang masuk akal secara finansial untuk keunikan Anda posisi.