Andrea Kaplan-Chambers dan suaminya telah memiliki Austin, Texas, rumah mereka selama setahun sekarang, tetapi jalan di sana tidak mudah. Pasangan itu sama-sama freelancer ketika mereka melamar hipotek, (Kaplan-Chambers bekerja sebagai programmer kontrak dan dia suami memiliki bisnis desain suara kecil) sesuatu yang mereka tidak tahu akan menjadi masalah besar seperti pada akhirnya. Meskipun mereka berdua memiliki bisnis yang berkembang, ternyata bank skeptis dengan profil keuangan pasangan tersebut.
“Tidak mungkin mendapatkan persetujuan untuk hipotek sebagai pemilik usaha kecil, bahkan dengan kredit bagus, tanpa hutang, [dan 10 tahun tabungan],” kata Kaplan-Chambers.
Di atas jalan yang sudah sulit untuk kepemilikan rumah dalam hal mengelola utang siswa dan kecil inventaris rumah yang terjangkau, pasar kerja yang semakin manggung hanyalah salah satu rintangan milenium hadapi. Menurut a Jajak Pendapat NPR / Marist 2018, satu dari lima pekerjaan di Amerika dipegang oleh kontraktor atau freelancer. Pada 2028, jumlah itu bisa melonjak menjadi satu dari dua. Seperti Kaplan-Chambers, banyak wiraswasta merasa sulit untuk mendapatkan hipotek — bahkan jika keuangan mereka sehat. Karena pemberi pinjaman melihat pekerja lepas dan pekerja kontrak tidak memiliki gaji yang stabil, bank sering memindahkan pos tujuan dalam hal aset yang diperlukan. Dan dengan peningkatan pekerja wiraswasta, beberapa menemukan bahwa industri hipotek masih berusaha untuk mengelola risiko dengan apa yang beberapa orang anggap sebagai persyaratan usang yang tidak mencerminkan
realitas pasar kerja saat ini.“Untuk tujuan kualifikasi [hipotek], pemberi pinjaman ingin Anda menunjukkan pendapatan sebanyak yang Anda bisa,” kata Jan Hill, pencetus pinjaman hipotek dengan Certainty Home Loans di Austin, Texas. Hill mengatakan bahwa untuk wiraswasta, pemberi pinjaman beroperasi dari Intinya pengembalian pajak. Namun, jumlah ini biasanya lebih rendah untuk karyawan kontrak dan pekerja lepas, karena mereka berhak atas pengurangan pajak tertentu. "Sayangnya, untuk keperluan pajak penghasilan, CPA yang biasanya bekerja dengan wiraswasta ingin menghapuskan sebanyak yang mereka bisa," kata Hill, sehingga menurunkan garis bawah itu. Hill mengatakan satu solusi untuk ini adalah memberhentikan pengurangan pajak itu — setidaknya sampai Anda pindah ke rumah baru Anda.
Umumnya, wiraswasta perlu mulai mempersiapkan kepemilikan rumah lebih awal daripada mereka yang memiliki gaji. Menurut Hill, pemberi pinjaman hipotek di sebagian besar negara bagian meminta pengembalian pajak selama dua tahun sebagai bukti penghasilan. Karena itu, ia merekomendasikan bekerja dengan pemberi pinjaman hipotek dan akuntan selama dua tahun dengan kepemilikan rumah dalam pikiran. Dengan cara ini, Anda meningkatkan peluang Anda untuk memenuhi kualifikasi setelah mendaftar.
Dan jika Anda sangat beruntung mengajukan hipotek dengan pasangan atau pasangan yang dipekerjakan secara tradisional? Pertimbangkan untuk berbicara dengan pemberi pinjaman Anda tentang menggunakan penghasilan mereka (jika mereka menghasilkan cukup) saat melamar. Sebenarnya saran bijak untuk menganggarkan hipotek dari penghasilan salah satu mitra — terlepas dari apakah Anda wiraswasta — untuk memastikan Anda tidak membeli lebih dari yang Anda mampu. Ini adalah apa Emilee Guidorzi lakukan sejak, pada pembelian rumahnya, dia hanya lepas sebagai videografer selama tujuh bulan (ingat bahwa aturan pengembalian pajak dua tahun). Untungnya, menggunakan penghasilan tetap suaminya membuat prosesnya jauh lebih mudah.
Namun, Guidorzi merekomendasikan bahwa orang lain yang wiraswasta menganggap situasinya sebagai pengecualian, bukan aturan (karena banyak yang tidak memiliki mitra dengan pendapatan yang dapat secara khusus menangani hipotek pembayaran). Dia mengatakan bahwa Anda dapat melihat menunggu setidaknya dua tahun untuk menetapkan pengembalian pajak yang bermanfaat bagi rencana rumah Anda: "Ini akan membantu memberi Anda gagasan yang lebih baik tentang apa keuangan Anda terlihat seperti dan apa yang benar-benar Anda mampu setelah satu tahun bekerja sendiri, "kata Guidorzi," Anda dapat [juga] menggunakan waktu itu untuk terus menabung untuk itu. pembayaran."
Dan tanpa tanda-tanda bahwa industri hipotek akan berubah dalam waktu dekat dan membuatnya lebih mudah bagi tenaga kerja baru, sayangnya menunggu mungkin menjadi satu-satunya pilihan Anda.