Anda sedang berusaha menghemat 20 persen untuk diletakkan di rumah pertama Anda, tetapi apakah Anda tahu persis Mengapa Anda berjuang untuk jumlah itu? Meskipun Anda tidak perlu meletakkan persentase dari harga pembelian rumah Anda untuk membeli, itu membantu dalam dua cara utama: Ini menghemat uang Anda dalam jangka panjang dengan memotong-motong bunga dan membuat Anda pinjaman yang lebih menarik pemohon. Dan sementara semua itu terdengar seperti tujuan yang hebat, itu bisa terasa mustahil bagi banyak orang. Dan bahkan jika Anda menemukan cara untuk menghemat uang itu, apakah Anda akan mengorbankan kehidupan yang menyenangkan dan memuaskan?
Meskipun 20 persen uang muka mungkin tampak seperti uang muka standar, sebenarnya jauh dari itu. Menurut Asosiasi Realtors Nasional, dalam lima tahun terakhir lebih dari 70 persen pembeli rumah pertama (yang tidak membayar semua uang tunai) —dan 54 persen dari semua pembeli — membayar uang muka kurang dari 20 persen.
Apa yang menghalangi kita mencapai tujuan tabungan ini? Menurut laporan 2017 yang sama, hambatan tabungan bervariasi di antara kelompok umur. Sekitar 23 persen responden berusia 36 tahun dan lebih muda mengatakan bahwa menabung untuk uang muka adalah tugas yang paling sulit dalam proses pembelian rumah, sering mengutip bahwa utang pinjaman mahasiswa menahan mereka. Responden juga menunjuk kartu kredit dan hutang pinjaman mobil sebagai faktor penghambat.
“Ada alasan yang sangat praktis mengapa orang mengatakan Anda harus menargetkan 20 persen, tetapi saya tahu sebagai yang pertama kali pembeli, itu banyak uang muka, "kata Farnoosh Torabi, jurnalis keuangan pribadi, pembawa acara podcast “Jadi Uang, ”Dan Duta Besar Pendidikan Keuangan Chase Slate. “Ketika Anda menurunkan uang itu, penilaian risiko Anda menurun dengan cara yang baik. Dengan kata lain, Anda tidak dianggap berisiko sebagai peminjam seperti seseorang yang baru turun lima persen. "
Dengan meletakkan 20 persen berarti Anda tidak perlu membayar asuransi hipotek pribadi (PMI) dan Anda juga kemungkinan akan mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik — dua hal yang akan memberi Anda pembayaran hipotek bulanan yang lebih rendah. Selain itu, memiliki pembiayaan yang lebih aman akan sering mempermanis tawaran Anda untuk membantu Anda mendapatkan rumah yang Anda inginkan.
Jika Anda masih mencari tahu berapa banyak uang yang ingin Anda habiskan di rumah, berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan:
Jika Anda akan memiliki hipotek yang lebih besar dari biaya sewa saat ini, berpura-puralah Anda sudah memiliki pembayaran hipotek itu, saran Paula Pant, tuan rumah dari Memberi Apa Pun podcast.
Masukkan "pembayaran" itu (atau perbedaan antara sewa Anda saat ini dan perkiraan hipotek masa depan Anda) ke dalam rekening tabungan. "Itu akan membuat Anda meniru pengalaman memiliki pembayaran hipotek yang lebih besar, dan Anda bisa melihat bagaimana pengalaman itu terasa dalam hidup Anda," kata Pant. “Jika setelah satu atau dua bulan Anda berpikir,‘ Ini terlalu menegangkan. Sisa aliran uang saya terlalu ketat. "Lalu, tidak ada salahnya tidak busuk. Anda baru saja mengumpulkan sejumlah penghematan tambahan, ”kata Pant. Gunakan uang itu nanti untuk bergerak dan menyelesaikan pengeluaran, sarannya.
Sebagian besar pinjaman yang tidak sesuai dan hipotek konvensional dengan uang muka kurang dari 20 persen akan berlaku untuk asuransi hipotek swasta (PMI). PMI melindungi perusahaan hipotek jika Anda default pada pinjaman Anda. PMI biasanya biaya antara 0,5 dan 1 persen dari seluruh jumlah pinjaman setiap tahun, menurut Investopedia. Itu berarti pada pinjaman $ 100.000 Anda dapat membayar $ 1.000 per tahun - atau $ 83,33 per bulan (dengan asumsi bahwa biaya PMI 1 persen). Gandakan angka bulanan itu jika pinjaman Anda adalah $ 200.000, dan seterusnya.
Meskipun $ 83,33 mungkin tidak terdengar banyak per bulan untuk Anda saat ini, Anda tidak boleh diskon bagaimana hal itu dapat mempengaruhi pengeluaran Anda di masa depan. Bagaimana jika Anda perlu merawat anggota keluarga yang sakit, saat Anda hamil, dan mobil membutuhkan ban baru, atau, jika Anda kehilangan pekerjaan dan atap mulai bocor? “Itulah yang membuat saya prihatin tentang PMI, ini bukan $ 80 sebulan,” kata Pant. Anda harus memikirkan bagaimana Anda mampu membayar pembayaran bulanan ini selama 15 atau 30 tahun ke depan karena Anda dapat mengatasi segala jenis gundukan di jalan — secara finansial dan pribadi.
“Pembelian besar dan komitmen jangka panjang tidak boleh didasarkan pada apakah atau tidak pada snapshot tertentu dalam waktu Anda dapat memenuhi pembayaran bulanan,” kata Pant. "Kerangka kerja pengambilan keputusan yang lebih bijaksana adalah jika pembelian ini adalah sesuatu yang dapat Anda jalani selama bertahun-tahun dan cukup terjangkau sehingga jika cegukan besar terjadi di masa depan."
“Ketika klien milenial saya datang kepada saya dan kami mendiskusikan tujuan akhir hidup mereka, membeli rumah hampir selalu ada dalam daftar keinginan mereka, ”kata Ziyah Esbenshade, penasihat keuangan di Pell Wealth Partners di New York Kota. Dia akan bekerja dengan kliennya dengan melakukan analisis mendalam tentang pendapatan dan pengeluaran mereka: "Kami mengidentifikasi peluang bagi mereka untuk menabung untuk pembayaran uang muka," katanya. “Setelah klien saya mengidentifikasi uang muka 20 persen sebagai tujuan, maka kami melihat arus kas mereka dan kami melihat berapa banyak yang dapat mereka hemat setiap bulan,” katanya. Kemudian mereka menyiapkan sebagian dari gaji klien untuk masuk ke akun luar yang semata-mata untuk tujuan ini.
Tujuannya mungkin untuk menghemat uang itu selama periode tiga tahun, kata Esbenshade. "Setelah kami membuat rencana mereka, orang-orang menjadi sangat bersemangat tentang hal itu dan ketika saya bertemu dengan mereka setahun kemudian, mereka berkata," Saya tidak bisa percaya betapa banyak uang yang saya tabung untuk tujuan ini dan rasanya benar-benar dapat dicapai. 'Ada rasa bangga di sana, "dia kata.
Kredit memainkan peran besar dalam proses pembelian rumah. "Saya akan merekomendasikan agar Anda mengambil kredit Anda seserius kesiapan kas Anda," kata Torabi.
Jika skor kredit Anda kurang dari bintang, waktu yang Anda ambil untuk menabung untuk uang muka Anda adalah waktu yang tepat untuk meningkatkannya. Ini tidak hanya akan menjamin Anda mendapatkan pinjaman, tetapi juga bahwa Anda akan menghemat uang dalam proses tersebut. "Untuk mendapatkan suku bunga serendah mungkin, Anda ingin memastikan bahwa Anda memiliki skor kredit terbaik," kata Esbenshade. Tidak yakin skor apa yang dituju? Lihat apa nilai kredit diperlukan untuk membeli rumah.
Semua ahli kami merekomendasikan untuk menghemat setidaknya tiga bulan dalam dana darurat Anda untuk kejadian tak terduga yang kami sebutkan sebelumnya. "Saya tahu ada beberapa orang yang suka mendorong itu sedikit lebih jauh... tetapi tiga bulan adalah barometer yang nyaman," kata Pant.
Torabi menggemakan ini, menambahkan bahwa dia berpikir milenium yang mengerti digital mungkin akan memiliki peluang yang lebih baik untuk bangkit kembali setelah PHK, dan bahwa minimal tiga dan maksimum enam bulan dari biaya hidup dalam tabungan akan cukup.
Sebelum Anda memutuskan rumah mana yang ingin Anda beli, pertimbangkan apa yang tiga, lima, atau 10 tahun ke depan mungkin bawa untuk Anda dan keluarga Anda. Apakah Anda ingin mengambil cuti dari pekerjaan untuk tinggal di rumah bersama anak-anak? Itu akan memengaruhi penghasilan dan kemampuan Anda untuk melakukan pembayaran hipotek. Apakah Anda atau pasangan Anda berencana untuk kembali ke sekolah penuh waktu atau paruh waktu? Apakah Anda akan membutuhkan mobil baru segera? Itu adalah pengeluaran Anda akan membutuhkan uang setelah Anda menutup rumah Anda. Ini semua adalah keputusan penting untuk dipertimbangkan saat Anda mempertimbangkan untuk menggunakan tabungan Anda dan melakukan pembayaran bulanan.
“Beli rumah yang terjangkau dengan kondisi hanya ada satu orang yang menghasilkan uang,” saran Pant. “Itu sebenarnya melakukan dua hal: Satu, memberi Anda keleluasaan untuk memiliki satu orangtua yang tinggal di rumah. Dua, jika Anda putus, bercerai, dan kemudian satu orang keluar dan satu lagi ditinggalkan bersama rumah, itu adalah lebih mungkin situasi bahwa orang yang akhirnya menjaga rumah itu akan mampu terus membayar itu pembayaran."
Meskipun upaya itu mungkin tidak realistis untuk semua orang yang membeli rumah berdasarkan pendapatan ganda, jika Anda menyimpan sebagian dari gaji satu orang, Anda akan memiliki tabungan yang lumayan jika Anda mengalami kehilangan pekerjaan, perlu cuti untuk merawat anggota keluarga yang sakit, memerlukan cuti tambahan setelah bayi lahir, atau sekadar lebih siap menghadapi biaya besar yang harus dikeluarkan seumur hidup. kamu. Punya mobil yang ada di atasnya kaki terakhir? Pant menyarankan bertanya pada diri sendiri apakah Anda dapat membuat mobil bertahan selama satu atau dua tahun tambahan, kemudian perbaiki mobil itu itu berjalan dan mencoba membuatnya bertahan sehingga Anda dapat menggunakan uang lain itu untuk uang muka Anda dan mendapatkan hipotek terbaik untuk Anda bisa. Pada akhirnya, Anda akan ditunggu secara finansial untuk menunggu.
Torabi mengatakan untuk mengambil hipotek yang memungkinkan ruang bernapas dalam anggaran Anda. "Anda memasukkan uang ke dalam apa yang diharapkan menjadi aset yang menghargai dari waktu ke waktu," katanya.
IRS memungkinkan penarikan IRA bebas penalti terbatas untuk pembelian rumah pertama kali hingga $ 10.000. Dan jika Anda punya Roth IRA setidaknya selama lima tahun, Anda mungkin memiliki sedikit waktu luang; Anda selalu dapat menarik kontribusi bebas pajak dan penalti, tetapi Anda masih memegang batas $ 10.000. Dana tersebut dapat digunakan untuk pembelian rumah atau biaya penutupan pertama kali.
Namun, ini tidak selalu disarankan: "Saya pikir menarik hingga $ 10.000 dari Roth Anda adalah kesalahan besar," kata Esbenshade. “Roth IRA seperti standar emas dalam berinvestasi, terutama ketika Anda masih muda karena uang tumbuh bebas pajak seumur hidup Anda, dan kemudian keluar bebas pajak. Jika Anda harus menyentuh rekening pensiun, saya pikir mungkin melakukannya dalam bentuk pinjaman akan menjadi yang terbaik dari pilihan yang buruk. Tetapi tujuan sebenarnya adalah mencoba untuk mendapatkan uang muka itu tanpa mengambil kami atau melukai pensiun Anda. ”Sarannya? Lebih baik mengumpulkan dan membayar PMI.
SEBUAH Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA) adalah hipotek yang didukung pemerintah yang dirancang untuk membantu pembeli rumah pertama kali yang tidak memiliki banyak uang untuk diletakkan di rumah mereka atau yang akan berjuang untuk menerima pinjaman konvensional. Dengan pinjaman FHA, persyaratan uang muka adalah 3,5 persen untuk skor kredit 580 dan naik dan 10 persen untuk skor kredit 500-579, menurut sebuah artikel di BankRate.com. Anda juga akan membayar PMI khusus - disebut premi asuransi hipotek FHA (MIP) - untuk keduanya masa pinjaman (jika Anda meletakkan kurang dari 10 persen), atau 11 tahun (jika Anda meletakkan lebih dari 10) persen). Anda dapat membatalkan MIP, meskipun dengan refinancing ke pinjaman konvensional.
Meskipun ini mungkin tampak seperti banyak, itu sebenarnya pilihan yang baik bagi banyak orang. Torabi mengatakan itu adalah jalan yang berbeda ke kepemilikan rumah untuk pembeli pertama kali dari penghasilan tertentu yang ingin menjadi pemilik rumah dan mungkin tidak memiliki uang muka sebanyak mungkin untuk melakukannya. Namun, ini harus diambil hanya jika Anda tidak berlebihan dalam hal hipotek.
"Lakukan riset," gema Ebenshade. "Jika Anda memenuhi syarat untuk pinjaman FHA dan Anda memiliki pekerjaan yang aman, dapat membayar biaya perumahan Anda, dan menyisihkan dana darurat tambahan, maka saya pikir akan bermanfaat untuk menjelajahinya."
Sebelum Anda mengemas perlengkapan kuningan, aksen teraso, dan macrame, luangkan waktu untuk menyelinap a pratinjau dari apa yang dikatakan pakar real estat adalah tren rumah teratas yang akan kami periksa di daftar kami 2020.
Sarah Magnuson
18 Des 2019
