Kami secara mandiri memilih produk ini — jika Anda membeli dari salah satu tautan kami, kami dapat memperoleh komisi.
Setiap penyewa dengan koneksi internet dan keinginan untuk mengecat dinding hijau tua (atau hitam atau mungkin hanya wallpapering) sedikit) dapat membuktikan sedikit kebingungan yang Anda rasakan ketika pertama kali menemukan kalkulator hipotek atau penaksir pembayaran online.
Anda mendekati benda itu dengan beberapa perkiraan kasar yang diteliti dengan tergesa-gesa tentang berapa biaya 2 kamar tidur sederhana di lingkungan yang akan datang. Anda memberikan jumlah uang muka yang tidak benar-benar tidak akurat seperti apa yang mungkin Anda miliki, tetapi, ya, itu sedikit meningkat. (Mungkin Anda akan segera lebih baik dalam menabung.) Anda tidak tahu berapa pun tingkat bunga yang dimasukkan — Anda mendapat kredit yang cukup bagus tetapi belum bahkan sampai sejauh ini dalam pencarian di rumah yang sangat informal ini ke google sedikit tentang tarif - jadi Anda menggunakan default di Kalkulator. Anda menekan tombol dan menemukan bahwa nomor yang dikeluarkan untuk pembayaran hipotek masa depan Anda di kondominium 2 kamar tidur kecil Anda yang indah di sisi timur kota adalah... yah, itu bisa dilakukan. Terlalu bisa dilakukan, Anda sadar. Mengapa tidak semua orang membeli rumah?
Angka yang akan diberikan kalkulator hipotek online hanyalah satu bagian dari gambaran lengkap berapa biayanya, setiap bulan, untuk membeli rumah. (Ini untuk mengatakan tidak ada biaya lain yang terlibat, seperti uang muka dan biaya penutupan, ditambah pemeliharaan yang sedang berlangsung menjadi raja domain Anda sendiri.) Kalkulator hanya memperkirakan pembayaran pokok dan bunga ("P&I") Anda berdasarkan pada semua faktor yang Anda tekan — itu hanya apa yang harus Anda bayar kembali ke bank dengan imbalan mereka meminjamkan Anda lebih banyak uang daripada yang pernah Anda lihat dalam hidup Anda. Selain itu, ada kemungkinan asuransi hipotek (jika Anda membayar uang muka di bawah 20 persen), dan tentunya asuransi dan pajak pemilik rumah, yang kemungkinan dikumpulkan di benda ini disebut rekening penampungan tempat pemberi pinjaman Anda mengumpulkan pajak dan premi dari Anda dan membayar tagihan itu atas nama Anda.
Untuk menunjukkan kepada Anda berapa banyak pengeluaran lain yang bisa bertambah di atas angka yang bisa diberikan kalkulator kepada Anda, saya pikir saya akan membagikan hipotek aktual saya, dalam jumlah yang sangat nyata.
Saya dan suami saya membeli apartemen 2 kamar tidur di Atlanta tahun lalu, rumah pertama kami setelah bertahun-tahun menyewa baik secara terpisah maupun bersama. Pembayaran hipotek bulanan melibatkan banyak bagian dan potongan kecil yang bergerak selamanya, tetapi di sini ada gambaran tentang seperti apa pembayaran hipotek dengan suku bunga tetap 30 tahun kami saat ini di hampir satu tahun di:
† Ini secara teknis bukan bagian dari pembayaran hipotek kami, karena merupakan tagihan terpisah yang dibayarkan kepada asosiasi loteng kami dan bukan kepada pemberi pinjaman kami. Tetapi untuk anggaran rumah tangga khusus kami, kami menyimpan pengeluaran ini dalam ember yang sama dengan hipotek kami. Jika Anda berpikir tentang keterjangkauan kondominium, Anda juga harus mempertimbangkannya.
Dalam hipotek suku bunga tetap, pembayaran P&I Anda (angka yang kebanyakan kalkulator hipotek katakan kepada Anda) tidak akan pernah berubah, meskipun proporsinya akan masing-masing untuk membayar pinjaman pokok dan bunga akan. Selama 9 bulan terakhir, rata-rata $ 458 dari pembayaran P&I kami telah dibayarkan ke pokok kami, dan $ 928 sebagai bunga. Rasio itu akan secara konsisten bergerak lebih menguntungkan kita dari waktu ke waktu — meskipun butuh waktu panjang waktu. Kami akan membayar pinjaman pokok kami sekitar $ 500 per bulan setelah 3 tahun memiliki tempat kami, dan itu akan memakan waktu 20 tahun sampai kami membayar $ 1.000 sebulan untuk pinjaman awal.
Jadi, ya, saat ini hanya 450 dolar dari biaya perumahan bulanan $ 2.192 kami adalah uang yang tidak kami “buang,” untuk menggunakan frasa yang sering dikutip oleh penyewa yang waspada. 20 itu-ish persen dari total biaya perumahan bulanan kami adalah satu-satunya bagian yang dikembalikan ke kantong kami dalam bentuk ekuitas rumah. Sisanya adalah bunga, ditambah pajak, asuransi, dan biaya lainnya.
Biaya di luar P&I bervariasi dari satu tempat ke tempat lain dan pembeli ke pembeli. Pembayaran asuransi hipotek Anda tergantung pada kredit Anda dan biaya rumah Anda, tetapi Anda dapat memperkirakan totalnya antara 0,3 persen dan 1,5 persen, setiap tahun, dari jumlah pinjaman awal. Asuransi pemilik rumah tergantung pada seberapa banyak Anda harus mengasuransikan dan berapa banyak cakupan yang Anda butuhkan. Dan pajak properti Anda hanya bergantung pada tempat tinggal Anda.
Bagian pembayaran bulanan kami di luar pokok dan bunga dapat (dan kemungkinan akan) naik seiring waktu. Mungkin tidak sebanyak sewa, tapi tetap saja. Biaya perumahan Anda sebagai pemilik rumah bukan biaya tetap.
Maksudku, secara teknis, ya. Mereka akurat. Mereka kalkulator. Bahkan di dunia yang tidak pasti, Anda biasanya dapat mempercayai komputer tentang angka. Tapi saya pikir kalkulator hipotek online bisa menyesatkan serius pada tahap awal membeli rumah.
Sebagai penyewa, Anda memiliki satu item baris besar di anggaran: sewa. Total biaya perumahan Anda adalah angka bulat dan tidak rumit, mungkin ditambah dengan jumlah kecil untuk asuransi dan utilitas penyewa, tergantung pada bagaimana Anda menganggarkan. Ketika Anda menjadi pemilik rumah, "hipotek" Anda (dalam tanda kutip) adalah jumlah dari semua jenis pembayaran terkait yang Anda lakukan untuk pemberi pinjaman Anda (dan mungkin HOA Anda) setiap bulan. Tetapi hipotek aktual (tanpa tanda kutip) secara teknis hanya bagian pokok dan bunga, dan jika Anda hanya menukar sewa Anda dengan nomor baru pada hipotek kalkulator untuk mengetahui apakah kepemilikan rumah mungkin untuk Anda, Anda merugikan diri sendiri dengan mengabaikan semua pengeluaran lain yang akan Anda tanggung untuk.
Untuk mendapatkan gambaran yang lebih baik tentang masa depan Anda sebagai pemilik rumah, Anda harus melakukan sedikit kerja keras lagi. Meneliti pajak properti di daerah yang ingin Anda beli (agen real estat dapat membantu dengan ini), dapatkan penawaran dari perusahaan asuransi pemilik rumah dan, jika Anda menurunkan kurang dari 20 persen, gunakan a Kalkulator PMI untuk memperkirakan apa asuransi hipotek mungkin dikenakan biaya.
Sebelum Anda mengemas perlengkapan kuningan, aksen teraso, dan macrame, luangkan waktu untuk menyelinap a pratinjau dari apa yang dikatakan pakar real estat adalah tren rumah teratas yang akan kami periksa di daftar kami 2020.
Sarah Magnuson
18 Des 2019
