Ajukan ini di bawah "hal-hal yang mengejutkan saya sebagai pemilik rumah": Perusahaan hipotek dapat menjual hipotek Anda, dan itu sebenarnya sesuatu yang cukup sering terjadi. Faktanya, sejak saya membeli rumah saya hampir satu dekade yang lalu, saya memiliki empat perusahaan hipotek berbeda yang melayani pinjaman saya - dengan dua transfer terbaru terjadi secara berurutan.
Untuk sebagian besar, ketika hipotek saya telah terjual, itu hanya menambahkan sedikit pekerjaan admin tambahan ke daftar tugas saya — tugas-tugas seperti memastikan perusahaan servis baru memiliki salinan hipotek saya. polis asuransi pemilik rumah (jika tidak, mereka dapat menggunakan rencana asuransi pemberi pinjaman yang lebih mahal) dan menyiapkan semua informasi pembayaran saya di situs web baru.
Tapi seluruh omong kosong ini membuat saya bertanya-tanya: Mengapa perusahaan hipotek menjual pinjaman Anda, apakah ada yang dapat Anda lakukan untuk menghentikannya, dan bagaimana pengaruhnya terhadap gambaran kredit Anda?
Jika Anda seorang pemilik rumah (atau calon), inilah tiga hal yang perlu Anda ketahui tentang penjualan hipotek, menurut para ahli.
Menjual hipotek adalah praktik yang sangat umum di industri hipotek, kata pakar hipotek David Peterson, salah satu pendiri situs keuangan pribadi uang kertas.
“Dalam kondisi pasar normal, pemberi pinjaman akan menjual hipotek karena model bisnis mereka berfokus pada pinjaman yang berasal dan tidak melayani pinjaman,” kata Peterson. “Pelayanan melibatkan banyak pekerjaan administratif seperti mengumpulkan pembayaran hipotek, menghitung dan mengumpulkan pajak properti dan mengelola rekening escrow.”
Pemberi pinjaman hipotek perlu membangun dan memelihara infrastruktur pelayanan untuk melayani semua pinjaman yang mereka peroleh, yang mungkin sulit untuk diukur, Peterson menjelaskan. Jadi, banyak pemberi pinjaman karena itu memilih untuk memfokuskan bisnis mereka pada pinjaman yang berasal atau melayani hipotek.
Jika pemberi pinjaman Anda menjual pinjaman Anda, tetapi mempertahankan hak pelayanan, Anda mungkin tidak akan melihat banyak perubahan dalam cara Anda membayar hipotek atau berinteraksi dengan perusahaan. Tetapi jika penyedia layanan berubah, Anda harus memastikan bahwa mereka mematuhi peraturan federal yang berkaitan dengan pinjaman Anda, termasuk mencatat pembayaran tepat waktu Anda ke biro kredit.
Ada beberapa bank yang tidak akan menjual pinjaman Anda. Mereka dikenal sebagai "pemberi pinjaman portofolio," dan sebagian besar adalah lembaga keuangan berbasis komunitas yang lebih kecil seperti serikat kredit. Tetapi sebagian besar, tidak ada yang dapat Anda lakukan untuk mencegah hipotek Anda terjual.
Ketahuilah ini: Anda tidak perlu panik ketika diberi tahu bahwa hipotek Anda telah terjual sejak ketentuan pinjaman termasuk pembayaran bulanan Anda, tingkat bunga, sisa saldo, dan yang lainnya akan tetap sama, mengatakan David Tully, Realtor dengan eXP Realty di Reno, Nevada. Tapi itu ide yang baik untuk menyimpan jejak kertas yang baik sehingga tidak ada pembayaran yang hilang dalam shuffle.
Jika Anda baru saja mengirim pembayaran ke pemilik hipotek Anda sebelumnya, maka Anda tidak akan dihukum untuk itu, kata Tully. Ada masa tenggang 60 hari setelah hak servis dijual untuk membantu kelancaran transisi.
Tidak ada jawaban yang jelas tentang bagaimana tepatnya penjualan hipotek dapat mempengaruhi Anda nilai kredit, tetapi kemungkinan besar tidak akan berdampak besar pada angka tiga digit yang menentukan kelayakan kredit Anda.
Di dunia yang ideal, Anda akan mengambil pinjaman rumah dan itu akan tetap dengan perusahaan yang sama, dan, kemudian, di akhir hipotek 30 tahun Anda, Anda akan memiliki rentetan pembayaran tepat waktu untuk cicilan selama beberapa dekade pinjaman.
Soalnya, pemberi pinjaman tidak hanya peduli dengan catatan pembayaran tepat waktu Anda, tetapi mereka juga suka melihat riwayat kredit. Milikmu panjang sejarah kredit membuat sekitar 15 persen dari skor Anda.
Jika hipotek Anda adalah salah satu akun tertua yang dilaporkan ke biro, dan terjual, itu dapat memengaruhi usia riwayat kredit Anda, menurut Caleb Reed, pakar kredit dan pendiri Anggaran Dolar.
Dengan kata lain? Saat nama pemberi pinjaman Anda berubah, akun Anda dapat ditransfer ke entitas baru atau muncul di laporan Anda dengan nama baru pemberi pinjaman, kata Levon L. Galstyan, akuntan publik bersertifikat di Oak View Law Group di Glendale, California.
“Bahkan jika hipotek Anda dijual ke pemberi pinjaman baru, skor kredit Anda tidak akan terpengaruh,” kata Galstyan.
