Pra-persetujuan adalah langkah pertama yang akan dihadapi kebanyakan orang dalam proses belanja di rumah — dan bisa dibilang yang paling penting, karena menentukan batas pengeluaran Anda. Sementara pemberi pinjaman Anda akan memandu Anda melalui dasar-dasarnya, mengetahui beberapa jebakan dan fakta yang sedikit diketahui tentang pra-persetujuan dapat membantu Anda menghindari kemunduran dan masuk ke rumah Anda berikutnya lebih cepat.
Shashank Shekhar, CEO di Hipotek Insta di San Jose, California, membagikan lima tip penting untuk mengungkap proses pra-persetujuan.
Shekhar mengatakan banyak pemberi pinjaman meminta klien untuk mendapatkan pra-persetujuan setiap 60 hari jika ada perubahan pada kredit mereka. "Jika Anda tidak dapat menemukan rumah dan menandatangani kontrak setelah 60 hari, itu akan memicu pengiriman kembali laporan bank yang diperbarui, potongan pembayaran, dan kemudian laporan kredit baru," katanya. Untungnya, ini hanya membutuhkan tarikan lembut pada laporan kredit Anda, sehingga tidak akan menurunkan nilai kredit Anda.
Biasanya Anda benar untuk berasumsi bahwa membayar hutang Anda adalah hal yang baik, tetapi jika Anda mau untuk mengajukan pra-persetujuan atau Anda sudah mendapatkan pra-persetujuan, tanyakan kepada pemberi pinjaman Anda sebelum melunasi utang. Shekhar menawarkan beberapa hal yang harus dan tidak boleh dilakukan.
“Jika Anda memiliki tagihan $200 dalam koleksi selama empat tahun, tanggal aktif terakhir pada laporan kredit Anda adalah empat tahun yang lalu,” kata Shekhar. “Itu berdampak kecil pada skor Anda sekarang, tetapi jika Anda melunasinya hari ini, maka laporan kredit Anda akan mengatakan yang terakhir dilaporkan aktivitas pada tagihan itu adalah bulan lalu.” Shekhar telah melihat klien melunasi koleksi mereka hanya untuk melihat skor kredit mereka turun 20 poin. Kabar baiknya adalah ketika Anda melunasi tagihan, Anda dapat mencoba bernegosiasi untuk menghapusnya dari laporan kredit Anda sama sekali.
Shekhar mendesak klien untuk menghindari mengambil utang baru selama pencarian rumah mereka. Rasio utang terhadap pendapatan adalah angka penting untuk dipikirkan di sini. “Ketika datang ke kualifikasi hipotek, semua yang terlihat adalah berapa banyak hutang Anda versus pendapatan Anda setiap bulan, ”katanya. Biasanya 45 persen dari penghasilan Anda dapat digunakan untuk melunasi hutang Anda, tetapi tidak lebih.
Shekhar mengatakan jika rasio utang terhadap pendapatan Anda pada saat pra-persetujuan di bawah 30 persen, Anda mungkin memiliki ruang gerak untuk melakukan pembelian tanpa memengaruhi nilai kredit Anda. Namun, dia menyarankan untuk memeriksa dengan pemberi pinjaman Anda terlebih dahulu dan menghindari hutang baru. “Jika Anda duduk dengan skor kredit 800, Anda mungkin tidak terlalu khawatir kehilangan empat atau lima poin,” katanya. “Tetapi jika Anda berada di 682 dan Anda membutuhkan 680 untuk memenuhi syarat, tiba-tiba setiap perubahan pada laporan kredit Anda dapat mendiskualifikasi Anda dari program pinjaman Anda.”
Kebanyakan orang berpikir mereka mendapatkan pra-persetujuan untuk harga pembelian tertentu, tetapi secara teknis, Anda tidak pernah mendapatkan pra-persetujuan untuk itu. Shekhar mengatakan itu karena rasio utang terhadap pendapatan Anda. “Jika Anda mendapatkan persetujuan awal untuk pinjaman $300.000 hari ini dan tingkat bunga naik setengah persen besok, pembayaran bulanan Anda sekarang jauh lebih tinggi daripada kemarin, yang berarti bahwa untuk pendapatan yang sama, Anda memenuhi syarat untuk jumlah pinjaman yang jauh lebih rendah,” dia mengatakan. “Secara teknis, Anda sedang disetujui sebelumnya untuk pembayaran bulanan tertentu, bukan jumlah pinjaman.”
Takeaway besar? Jalankan keputusan keuangan penting apa pun oleh petugas pinjaman Anda sebelum Anda bertindak. Pemberi pinjaman Anda dapat membantu Anda menemukan peluang untuk meningkatkan peluang Anda, jadi jangan takut untuk bertanya.
