Bayangkan ini: Seorang anggota keluarga ingin memberi Anda cek selama liburan untuk dimasukkan ke dalam uang muka rumah. (Ini, BTW, cukup umum: Sekitar sepertiga pembeli pertama kali menerima hadiah keuangan untuk membayar uang muka mereka, menurut Asosiasi Realtors Nasional).
Jadi, Anda dengan senang hati menerima cek tersebut, menyetorkannya ke rekening Anda, dan mengalokasikan uangnya untuk Anda dana uang muka. Tapi… tidak berakhir di situ. Setelah Anda menemukan rumah impian Anda, Anda akan memasuki proses penjaminan hipotek, yang melibatkan pemberi pinjaman yang meninjau laporan bank terbaru Anda. Ada beberapa aturan seputar bagaimana hadiah finansial diterima dan diperhitungkan saat Anda mempersiapkan diri untuk menutup rumah Anda, dan untuk lebih memperumit masalah, ini dapat bervariasi menurut program pinjaman yang Anda pilih.
Jadi, jika Anda serius ingin membeli rumah dalam beberapa minggu mendatang atau awal 2022, ini adalah Betulkah ide bagus untuk menyetorkan hadiah keuangan itu secepatnya — dan pahami aturan yang mengelilinginya.
Hadiah keuangan tidak perlu disetorkan sebelum aplikasi hipotek Anda, “tetapi pinjaman tidak dapat dibersihkan untuk ditutup tanpa dana disetorkan dan sumber dana diverifikasi, ” mengatakan Melissa Cohn, wakil presiden regional dari William Raveis Mortgage.
Secara umum, pemberi pinjaman akan meninjau dua sampai tiga bulan laporan bank (kemungkinan lebih jika Anda wiraswasta) ketika mereka menilai Anda aplikasi hipotek, kata Jerimiah Taylor, broker berlisensi dan wakil presiden layanan real estat dan hipotek di teknologi real estat perusahaan Lab OJO.
“Jika Anda tidak ingin mendapatkan uang sebagai hadiah, Anda dapat memasukkannya ke rekening bank Anda 100 hari sebelum Anda mengajukan pinjaman – jauh sebelum penutupan,” katanya.
Tony Grech, pencetus pinjaman hipotek senior dengan Luxury Mortgage Corp di Michigan, merekomendasikan agar dana hadiah menjadi disetorkan ke rekening bank pembeli setidaknya beberapa minggu sebelum penyelesaian agar tidak menunda penutupan.
Namun, Anda mungkin penasaran: Apa yang dimaksud dengan hadiah finansial? Untuk pinjaman konvensional, setiap deposit yang melebihi 50 persen dari pendapatan bulanan peminjam yang memenuhi syarat dianggap sebagai “deposit besar” dan harus bersumber, kata Grech. Jadi, jika peminjam menghasilkan $60.000 setahun (atau $5.000 per bulan), simpanan non-penggajian yang melebihi $2.500 harus didokumentasikan.
Untuk pinjaman FHA, Grech mengatakan, setiap simpanan yang sama dengan atau lebih besar dari 1 persen dari harga pembelian dianggap besar dan harus bersumber. Untuk pembelian $200.000, itu berarti lebih dari $2.000.
Yang terbaik adalah menerima hadiah yang dapat dilacak — dengan kata lain, bukan uang tunai, kata Grech. Program pinjaman yang berbeda memiliki persyaratan dokumentasi yang berbeda, tetapi item umum yang ingin ditinjau oleh pemberi pinjaman dapat mencakup hal-hal seperti salinan cek hadiah, konfirmasi transfer kawat, atau laporan mutasi bank terbaru dari penerima yang menunjukkan bahwa dana telah disetorkan dan tersedia di Akun.
Pemberi pinjaman juga perlu mendokumentasikan bahwa hadiah itu memang hadiah, dan bukan pinjaman keluarga informal yang perlu dilunasi. Jika itu masalahnya, itu akan membebani anggaran Anda, mungkin mempersulit pembayaran hipotek Anda. Hadiah Anda mungkin memerlukan "surat hadiah" yang menjelaskan bahwa dana tersebut tidak diharapkan untuk dilunasi, kata Grech. Surat itu harus mencakup hal-hal berikut:
Hadiah pernikahan berupa uang tunai atau cek sering digunakan untuk uang muka, dan dana ini umumnya dapat digunakan untuk membeli rumah tanpa harus mendapatkan surat hadiah dari setiap orang di pesta pernikahan, menjelaskan Yunani.
“Biasanya yang ingin kita lihat adalah bukti nikah atau nikah, yang bisa berupa surat nikah dan mungkin juga undangan pernikahan,” ujarnya. “Jika ada hadiah individu besar, kami lebih suka memiliki salinan cek hadiah, dan kami biasanya ingin melihat penyetoran dilakukan dalam beberapa hari setelah upacara, karena narasi itu membuat nalar."
