Anda sudah memutuskan untuk membeli rumah. Mungkin Anda memainkan permainan panjang, perlahan tapi pasti membangun dana tabungan "uang muka" itu. Atau mungkin Anda berharap untuk pindah dan menetap pada awal tahun baru. Di mana pun Anda berada dalam perjalanan pembelian rumah Anda, para ahli mengatakan ada sejumlah langkah yang dapat Anda ambil untuk mendapatkan pijakan finansial yang kuat dan membuat keseluruhan proses sedikit lebih lancar.
Anggap ini sebagai peta jalan pembelian rumah Anda, tidak peduli apakah Anda bercita-cita untuk membeli rumah Anda sendiri dalam tiga tahun, satu tahun, atau tiga bulan.
Jika Anda mengincar kepemilikan rumah dalam beberapa tahun ke depan, sekarang adalah waktu yang tepat untuk mengendalikan hutang yang belum dibayar dan mulai menabung untuk uang muka. Anda memiliki waktu beberapa tahun untuk membuat situasi keuangan Anda dalam kondisi prima, jadi gunakan waktu ini untuk membangun kebugaran finansial Anda.
Tidak hanya membawa beban hutang membuat lebih sulit untuk menabung untuk sebuah rumah, tetapi juga dapat membuat lebih sulit untuk memenuhi syarat untuk hipotek, kata Andy Taylor, manajer umum
Kredit Karma Home. Pemberi pinjaman memperhitungkan berapa banyak pendapatan Anda yang digunakan untuk membayar hutang, yang dikenal sebagai Anda rasio utang terhadap pendapatan (DTI). Kebanyakan pemberi pinjaman mencari DTI yang kurang dari 43 persen.“DTI Anda merupakan faktor penting karena menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda tidak akan menggunakan semua sisa uang tunai Anda untuk melakukan pembayaran rumah Anda,” katanya. Meskipun Anda mungkin tidak dapat melunasi seluruh pinjaman mobil atau pinjaman pelajar Anda dalam beberapa tahun ke depan, Anda dapat mengurangi saldo dan membayar utang bergulir Anda, seperti saldo kartu kredit tersebut. Tidak yakin harus mulai dari mana? Coba unduh aplikasi penghemat uang seperti Digit, yang mengumpulkan dolar dan sen pada pembayaran Anda dan menambahkannya ke rekening tabungan. Kemudian, Anda dapat menggunakan uang ekstra ini untuk mengurangi saldo kartu kredit Anda.
Harga rumah, suku bunga dan, kemungkinan besar, gaji Anda sendiri, akan berfluktuasi selama tiga tahun ke depan. Tetapi pintar untuk mendapatkan gambaran tentang berapa banyak yang akan Anda hemat untuk uang muka dan biaya penutupan, kata pakar keuangan dan tabungan Andrea Woroch. Dengan cara ini, Anda dapat mulai menyimpan uang dengan tujuan dalam pikiran. Woroch merekomendasikan menggunakan online kalkulator hipotek untuk membantu Anda mengetahui berapa banyak yang Anda mampu untuk biaya hidup, dengan memasukkan faktor-faktor seperti pajak dan iuran HOA.
Anda mungkin pernah mendengar bahwa 20 persen adalah standar emas untuk uang muka, tetapi itu sedikit mitos akhir-akhir ini. Sementara uang muka yang lebih besar akan membantu Anda menghindari biaya seperti asuransi hipotek pribadi, uang muka minimum pembayaran untuk pinjaman FHA hanya 3,5 persen, dan pinjaman konvensional hanya membutuhkan 3 hingga 5 persen turun. (Ini adalah pro dan kontra dari uang muka yang lebih rendah). Biaya penutupan, sementara itu, cenderung 2 hingga 5 persen dari harga jual rumah, jadi ingatlah untuk menambahkan bantalan ke anggaran Anda untuk akun untuk mereka.
Kredit yang sangat baik tidak hanya akan membantu Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek, tetapi juga akan membantu Anda mendapatkan tingkat bunga yang kompetitif. Untuk sebagian besar pinjaman konvensional, Anda memerlukan skor kredit minimal 620. Anda akan mendapatkan suku bunga terbaik dengan skor kredit 760 atau lebih. Membayar semua tagihan Anda saat ini tepat waktu akan membantu membangun (atau memperkuat) skor kredit yang sehat, kata Ron Wysocarski, broker real estat yang berbasis di Port Orange, Florida. Tiga puluh lima persen dari nilai kredit Anda didasarkan pada riwayat pembayaran. Beberapa yang lain kebiasaan kredit yang baik untuk menetapkan termasuk menjaga penggunaan kartu kredit Anda di bawah 30 persen dan memeriksa laporan kredit Anda secara teratur, membantah kesalahan apa pun.
Dengan beberapa tahun lagi sebelum Anda ingin membeli rumah Anda, pikirkan tentang bagaimana Anda dapat meningkatkan tabungan uang muka Anda dan mempercepat pembayaran hutang Anda, saran Woroch. “Ada banyak pekerjaan sampingan fleksibel yang dapat Anda lakukan dari rumah dan di waktu luang Anda bahkan jika Anda merasa terbatas dengan jadwal Anda saat ini,” kata Woroch. Misalnya, Anda dapat mendaftar sebagai tutor melalui VarsityTutors.com dan bantu siswa selama satu jam di sana-sini dalam subjek spesialisasi Anda melalui Zoom, atau hasilkan uang tambahan dengan memelihara hewan peliharaan melalui situs-situs seperti Rover.com. Di sini adalah lebih banyak ide untuk usaha sampingan untuk membantu Anda meningkatkan penghasilan Anda.
Buka rekening tabungan hasil tinggi khusus untuk dana rumah Anda, kata Brittney Castro, perencana keuangan bersertifikat dengan daun mint. Karena tujuan Anda adalah membeli rumah dalam waktu tiga tahun, Anda tidak ingin mengambil terlalu banyak risiko dengan uang Anda dengan menginvestasikannya, katanya. Adalah cerdas untuk mengurangi risiko dan menerima tingkat pengembalian yang lebih rendah yang Anda dapatkan dari rekening tabungan hasil tinggi untuk memastikan prinsipal Anda akan ada di sana ketika tiba saatnya untuk membeli. Untuk memastikan Anda tetap di jalur dengan tujuan tabungan Anda, Anda dapat mengatur transfer otomatis.
Selain menjaga skor kredit Anda dalam kondisi yang baik dan melunasi hutang yang ada, Anda dapat membelanjakan yang berikutnya tahun belajar tentang proses pembelian rumah, yang akan menumbuhkan kepercayaan diri Anda dan memposisikan Anda sebagai seorang yang cerdas pembeli.
tekan rumah terbuka sirkuit! Ini adalah cara komitmen rendah untuk melihat seperti apa pasar dan Anda bisa mendapatkan gambaran tentang jenis rumah yang ingin Anda beli, kata Jennifer Gale, agen real estat di Ontario, Kanada. Saat Anda mulai membidik fitur mana yang penting bagi Anda dan lingkungan mana yang menarik bagi Anda, Anda akan dapat melihat seperti apa rumah dalam kisaran harga Anda. Plus, Anda akan bertemu dengan beberapa agen real estat potensial, kata Gale.
Sekarang adalah waktu yang tepat untuk mendapatkan pemahaman yang kuat tentang berbagai jenis pinjaman yang tersedia dan mulailah mempertimbangkan mana yang paling cocok untuk Anda, kata Brandi Wright, penasihat real estat strategis pada Lebah Real Estat di Denver, Colorado.
Misalnya, Administrasi Perumahan Federal, atau FHA, pinjaman populer di kalangan pembeli rumah pertama kali karena persyaratan nilai kreditnya yang lebih rendah. Dengan pinjaman FHA, Anda dapat memperoleh skor serendah 500 selama Anda membawa uang muka 10 persen ke meja penutupan. Pinjaman konvensional (yaitu pinjaman yang tidak didukung federal) biasanya memerlukan nilai kredit 620 atau lebih tinggi.
Di luar jenis pinjaman, Anda juga ingin membiasakan diri dengan persyaratan pinjaman. Pinjaman dengan suku bunga tetap mengunci Anda ke dalam suku bunga selama jangka waktu pinjaman Anda (ah, prediktabilitas!) sementara pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, yang tidak disukai saat suku bunga berada pada rekor terendah, menawarkan suku bunga pengantar rendah dan kemudian dapat disesuaikan setiap tahun. Anda juga harus memutuskan apakah Anda ingin mengambil hipotek 30 tahun dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah atau hipotek 15 tahun yang akan menghemat bunga selama masa pinjaman Anda.
“Mengetahui produk pinjaman mana yang cocok untuk Anda akan membantu Anda mewawancarai petugas pinjaman dan sangat penting untuk mengetahui bahwa tidak semua pemberi pinjaman dapat menawarkan produk pinjaman yang sama, atau mereka mungkin tidak berpengalaman dengan produk pinjaman yang Anda minati,” Wright mengatakan.
Anda tidak hanya harus terbiasa dengan produk pinjaman, tetapi juga merupakan langkah cerdas untuk mulai meneliti program pembeli rumah pertama kali dan program bantuan uang muka, saran Wright.
Ada lebih dari 2.500 program bantuan uang muka yang tersedia, menurut Laporan Hipotek. Beberapa berasal dari organisasi nirlaba, tetapi sebagian besar berasal dari lembaga keuangan perumahan negara bagian dan daerah. Sebagian besar program ini ditujukan untuk membantu pembeli pertama kali, tetapi jika sudah beberapa tahun sejak terakhir kali Anda memiliki rumah, Anda mungkin memenuhi syarat.
Saat Anda mulai serius untuk membeli rumah, mengikuti kelas pembeli rumah pertama kali dapat membantu Anda dengan percaya diri. Topik yang dibahas mencakup hal-hal seperti memahami skor dan laporan kredit Anda, cara mendapatkan hipotek, cara menutup pinjaman hipotek, dan cara menghindari gagal bayar pinjaman Anda.
Mengumpulkan tim profesional real estat yang cerdas sangat penting di pasar yang belum pernah terjadi sebelumnya ini. Meskipun menyenangkan untuk mempekerjakan teman atau mantan teman sekelas Anda, ingatlah bahwa membeli rumah kemungkinan merupakan keputusan finansial terbesar dalam hidup Anda, kata Wright. Dengan mengingat hal itu, Anda harus mencari agen atau pemberi pinjaman yang memiliki rekam jejak yang terbukti di pasar Anda dan berpengetahuan luas serta bersemangat, katanya.
Selama beberapa bulan ke depan ini, Anda ingin menjaga situasi keuangan Anda tetap stabil. Ini berarti Anda tidak boleh mengambil pinjaman mobil baru atau memaksimalkan kartu kredit Anda, karena dapat membahayakan kemampuan Anda untuk menutup hipotek. Di depan, temukan beberapa tips membeli rumah lagi untuk peregangan rumah.
Proses aplikasi hipotek membutuhkan: banyak dokumentasi, dan permintaan untuk hal-hal seperti laporan bank atau pengembalian pajak akan datang kepada Anda dengan cepat. Untuk membantu mempercepat proses ini, siapkan pengikat dokumen penting, saran Alex Leduc, pialang hipotek utama di Hinggap, platform pembelian rumah digital Kanada. Berikut adalah beberapa sarannya:
Juga, jika anggota keluarga atau teman memberi Anda hadiah keuangan untuk membantu menopang uang muka Anda, Anda pasti ingin memiliki surat hadiah di tangan yang menyatakan bahwa uang itu memang hadiah. Pemberi pinjaman ingin memastikan uang itu bukan pinjaman informal yang harus Anda bayar kembali, yang berpotensi memberi tekanan pada anggaran Anda.
Sekarang adalah waktu untuk mendapatkan prakualifikasi untuk pinjaman hipotek rumah, kata Brittney Castro, perencana keuangan bersertifikat dengan daun mint. Kunci tingkat hipotek biasanya berlangsung dari 30 hingga 60 hari, meskipun beberapa dapat bertahan hingga 120 hari atau lebih, katanya.
“Penting untuk memeriksa dengan pemberi pinjaman Anda karena beberapa akan menawarkan kunci tarif gratis untuk jangka waktu tertentu,” kata Castro.
Karena kekurangan persediaan, beberapa pembeli pertama kali beruntung menemukan rumah sebelum mereka memasuki pasar. Penyitaan mungkin tidak muncul di situs daftar biasa, tetapi Anda dapat mendaftar untuk ini melalui umpan khusus, kata Woroch. Anda dapat menemukan daftar situs untuk melacak penyitaan di sini, kata Woroch. Agen real estat juga dapat mengatur peringatan penyitaan rumah yang mengirimi Anda email secara langsung tentang properti baru yang tersedia yang memenuhi kriteria Anda.
"Pada akhirnya, Anda mungkin bisa mendapatkan kesepakatan untuk penyitaan, memasukkan uang untuk melakukan upgrade dan tetap menghabiskan lebih sedikit daripada jika Anda membeli rumah baru atau baru saja direnovasi," katanya.
Ada sebuah aturan informal di real estat bahwa jika sebuah rumah memberikan 85 persen dari apa yang Anda cari di sebuah properti, Anda harus mengajukan penawaran. Ini juga membantu untuk menentukan kebutuhan Anda vs. inginkan ketika mencari properti. Misalnya, jika Anda dan pasangan adalah pekerja jarak jauh, kantor di rumah mungkin menjadi prioritas utama. Tapi jangan mengesampingkan rumah yang bagus karena tidak memiliki, katakanlah, meja granit, kata Bridges.
Anda tidak ingin menghapus rekening tabungan Anda saat membeli rumah, memperingatkan Ralph DiBugnara, presiden Rumah Berkualitas, situs sumber daya real estat. Tidak peduli berapa banyak yang Anda rencanakan, kemungkinan akan ada pengeluaran tak terduga yang muncul, katanya. Banyak orang akan membeli rumah dan kemudian menggunakan kartu kredit untuk membeli furnitur, tetapi suku bunga tersebut bisa mencapai 10 kali lipat dari suku bunga hipotek, ia mengingatkan.