Akuntan kami adalah orang yang pertama kali memberi tahu kami bahwa kami salah perhitungan. Kami berada di kantor pusatnya untuk mengajukan pajak kami ketika dia menyebutkan bahwa informasi pemotongan suami saya tidak benar. Banyak yang telah berubah dalam hidup kami — pekerjaan baru, bayi baru, pernikahan — tetapi entah bagaimana kami lupa memperbarui W4-nya dengan perubahan. Karena kami tidak pernah menyesuaikan pemotongan kami, terlalu banyak pajak yang diambil dari gaji suami saya.
Ini adalah tahun pertama kami menggunakan akuntan sungguhan alih-alih perangkat lunak online, jadi ini adalah pertama kalinya seorang profesional menghitung angka dan memberi tahu kami tentang kesalahan menguntungkan kami. Kami tidak mengetahuinya pada saat itu, tetapi kami telah melakukan apa yang dipilih oleh banyak orang, dan memperlakukan Paman Sam sebagai rekening tabungan paksa.
Setiap bulan uang yang bisa kami simpan sendiri adalah pergi ke pemerintah federal. Tidak seperti uang yang akan ada di rekening bank kami, itu tidak dapat diakses ketika kami memutuskan bahwa kami ingin berbelanja secara royal untuk takeout atau untuk menutupi pengeluaran tak terduga seperti pipa rusak.
Sebagai keluarga beranggotakan empat orang, yang memenuhi syarat untuk potongan pajak dan kredit pajak terkait anak, begitu April bergulir, kami berhutang cukup banyak dari pemerintah federal. Setelah akuntan kami menjelaskan rejeki nomplok yang tak terduga, kami mulai bertanya-tanya apakah mungkin kami bisa untuk membeli rumah baru lebih cepat dari yang kami duga. Sudah menjadi rencana kami untuk bekerja keras dan mulai menabung untuk pindah, yang kami pikir akan membutuhkan waktu sekitar satu tahun untuk bekerja. Dengan pengembalian pajak kami, kami menemukan bahwa kami dapat mempercepat timeline kami… oleh banyak.
Jika kami menggabungkan pengembalian pajak dan tabungan kami yang ada, kami menemukan bahwa kami sebenarnya memiliki cukup banyak uang kembalian untuk digunakan sebagai uang muka. Tiba-tiba rencana kami untuk rumah masa depan tampak jauh lebih dekat daripada sebelumnya.
Pialang hipotek kami memberi tahu kami bahwa jika kami menggabungkan hampir $6.000 yang kami terima dari pemerintah dengan hampir $4.000 yang sudah kami hemat, itu mungkin untuk membeli sekarang, tetapi hanya jika kami melakukannya jadi menggunakan hipotek FHA. Ini akan membuat kita bertahan dengan jauh lebih sedikit daripada penurunan 20 persen tradisional.
Slip akuntansi kecil kami memungkinkan kami untuk membeli rumah setidaknya setahun lebih awal dari yang kami duga. Tidak hanya itu, tetapi kami mengubahnya menjadi hal yang berkelanjutan. Ketika suami saya berganti pekerjaan, kami menyimpan pemotongannya persis di tempat mereka berada. Rekening tabungan paksa kami telah bekerja untuk kami sebelumnya, kami pikir itu akan terus berlanjut seiring berjalannya waktu.
Tentu saja, segalanya berubah (halo covid-19) dan suami saya harus meninggalkan pekerjaannya karena keluarga kami membuat poros pandemi. Sekarang kami jauh lebih berhati-hati dengan tabungan kami. Karena saya wiraswasta, kami tidak lagi mendapat manfaat dari rekening tabungan paksa melalui pemerintah, dan sebaliknya kami menghitung setiap sen untuk memastikan bahwa kami bukan orang yang berhutang pada Paman Sam pada bulan April.
Namun, untuk keluarga yang tidak keberatan orang lain mendapatkan bunga atas uang hasil jerih payah mereka, sesuaikan pemotongan Anda pada W4 Anda untuk memastikan Anda mendapatkan gajian yang besar datang waktu pajak mungkin merupakan cara yang bagus untuk menyimpan sejumlah dana yang dialokasikan untuk membeli rumah, selama itu tidak menghalangi menciptakan tabungan darurat yang sehat Akun.
Doug Milnes dengan UangGeek, mengatakan bahwa situasi di mana orang mengandalkan "tabungan paksa" atau membangun rekening tabungan dengan mengatur transfer otomatis ke akun yang sulit diakses, mungkin berhasil untuk beberapa orang, tetapi orang-orang itu tidak boleh menggunakan metode ini jika itu membuat Anda tidak darurat tabungan.
“Saya penggemar berat memiliki akun sampingan yang tidak terlihat dan mungkin sedikit lebih sulit untuk diakses,” jelasnya. “Kemudian atur undian dari akun reguler Anda. Manfaat dari strategi ini adalah [bahwa] uang Anda menghasilkan sejumlah bunga nominal, tetapi yang lebih penting, jika Anda memiliki keadaan darurat yang tidak terduga, Anda dapat mengakses uang tunai itu.”
Lauren Wellbank
Penyumbang
Lauren Wellbank adalah penulis lepas dengan pengalaman lebih dari satu dekade di industri hipotek. Tulisannya juga muncul di HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living, dan banyak lagi. Ketika dia tidak menulis, dia dapat ditemukan menghabiskan waktu bersama keluarganya yang sedang tumbuh di daerah Lehigh Valley di Pennsylvania.