Pernah melihat rekan-rekan Anda dan bertanya-tanya, “Bagaimana orang-orang ini membeli rumah? Dari mana mereka mendapatkan cukup uang untuk uang muka?”
Tetapi adalah mungkin untuk mengumpulkan uang muka dan membuat kepemilikan rumah terjadi pada Anda sendiri, tanpa pinjaman orang tua. (Atau dana perwalian, dalam hal ini, yang sebenarnya dimiliki beberapa orang nyata, meskipun mereka bukan penjahat dari film tahun 80-an.)
Seorang akuntan berusia pertengahan 20-an, Morgan menyewa di New York ketika Covid pertama melanda, tetapi pindah kembali bersama orang tuanya pada Juni 2020. Setahun kemudian, dia menutup unit satu kamar tidur di gedung koperasi di utara New York City.
Dia tidak benar-benar berencana untuk membeli rumah. Tetapi ketika Morgan mendapat pekerjaan baru di luar kota, dia menyadari bahwa dia tidak ingin tinggal bersama orang tuanya selamanya, dia juga tidak ingin membayar sewa di kota lagi. Dan setelah berbulan-bulan hidup bebas sewa — dengan hampir tidak ada biaya makan di luar karena pandemi — dia tiba-tiba menyadari bahwa dia memiliki uang muka yang cukup besar untuk ditabung. “Saya hanya tinggal di rumah, menyimpan semua uang ini, karena tidak ada tempat untuk pergi,” katanya.
Morgan mencari program pembeli rumah pertama kali secara online, dan menemukan bahwa dia memenuhi syarat untuk Program “Mencapai Impian” Negara Bagian New York, yang menawarkan hipotek dengan uang muka rendah kepada pembeli pertama kali dengan pekerjaan tetap, kredit bagus, dan pendapatan di bawah $95.000. Terlebih lagi, program tersebut menawarkan bantuan uang muka - 3 persen dari harga pembelian rumah, atau sekitar $8.200 - dalam bentuk pinjaman tanpa bunga yang dapat dimaafkan. “Saya bisa menggunakannya untuk menutupi semua biaya penutupan saya, dan sisanya digunakan untuk uang muka saya,” katanya.
Bantuan keuangan datang dengan beberapa syarat, tentu saja. Morgan mengatakan kursus pendidikan wajib pembeli rumah pertama kali cukup sederhana, tetapi bantuan uang muka lebih membingungkan. "Saya menandatangani semua dokumen saya, dan saya mendapatkan hal ini tentang 'pajak merebut kembali'," katanya. “Saya seorang akuntan pajak, dan sepertinya, bahkan saya belum pernah mendengar tentang pajak yang ditangkap kembali.”
Pada dasarnya, hibah adalah pinjaman tanpa bunga yang diampuni selama 10 tahun, selama pembeli tinggal di rumah. Tetapi jika Morgan menjual untuk mendapatkan keuntungan setelah, katakanlah, lima tahun, dia harus membayar kembali paruh kedua dari hibah, dan juga akan berutang beberapa pajak atas uang gratis lima tahun pertama.
Morgan tidak menyadari bahwa hibah itu akan muncul sebagai hipotek kedua, meskipun dia tidak harus membayarnya - dan koperasi yang dia beli biasanya tidak mengizinkan hipotek kedua. “Jadi saya harus menulis surat kepada dewan untuk menjelaskan keseluruhan program,” katanya.
Mengenai strategi tabungan, dia berkata, “Kedengarannya sangat lemah, tetapi lacak pengeluaran Anda. Saya tidak menyadari berapa banyak uang yang saya habiskan untuk makan di luar.” Dan, dia menambahkan, “menghitung sewa versus membeli” di daerah Anda, karena menabung untuk rumah hanyalah permulaan; ada juga pemeliharaan dan biaya lainnya sesudahnya. “Ini bukan hanya uang muka — itu semua biaya setelah Anda membeli.”
Di Los Angeles, Brittany juga menjelajahi program pembeli rumah pertama kali, tetapi akhirnya menggunakan hipotek biasa untuk membeli kondominium satu kamar tidurnya. “Mereka memiliki banyak birokrasi dan birokrasi,” kata Brittany, dan dia khawatir bahwa penangguhan apa pun akan menempatkannya pada posisi yang kurang menguntungkan di pasar perumahan ultra-kompetitif LA.
Brittany mulai mendapatkan kondisi keuangan yang baik bertahun-tahun yang lalu, ketika dia pertama kali serius melunasi hutang pinjaman mahasiswanya. "Saya tidak ingin membawa hutang ke usia akhir 30-an saya," katanya. Jadi dengan bantuan “God, grit, and Google”, dia mulai serius menabung.
Dia mengendarai mobil terakhirnya ke tanah, menjalani delapan tahun tanpa pembayaran mobil dan menempatkan sekitar $300 sebulan untuk hutangnya. Dia tidak membeli smartphone pertamanya sampai 2016. Dan dia pindah ke bagian kota yang lebih murah dan mendapatkan teman sekamar. “Saya beralih dari membayar seperti $ 1.300 atau apa pun menjadi membayar seperti $ 600 atau $ 700,” katanya. “Dan itu mengajari saya tentang hidup dengan orang lain, mengajari saya tentang komunikasi.”
Saat utangnya menyusut, kemajuan nyata yang dia buat terasa menarik dan membuatnya tetap termotivasi, dan pada tahun 2017, Brittany melunasi pinjaman mahasiswanya yang terakhir. Tetapi dia mempertahankan kebiasaan keuangannya yang baik, dengan uang ekstra yang dia simpan sekarang digunakan untuk dana rumah alih-alih pinjaman mahasiswa.
Pada tahun 2020, ia memiliki uang muka yang sederhana dan, berkat pembayaran utang yang agresif selama bertahun-tahun, skor kredit yang luar biasa. “Saya memiliki semua manfaat sisa ini untuk mencoba mengeluarkan hutang pinjaman mahasiswa dari hidup saya,” katanya. “Jadi itu membuat saya menjadi pembeli yang cukup menarik bagi bank, dan saya bisa mendapatkan pra-persetujuan dengan cukup cepat.”
Brittany hanya dengan santai mencari rumah pada awalnya. Tetapi setelah pemiliknya menaikkan uang sewa hampir $1.000, dia menjadi serius, cepat — dan mengasah pencariannya hingga ke elemen yang paling penting.
“Saya mendapat penampilan yang sangat agresif dan mengajukan penawaran dan hanya melihat potensi di rumah daripada rumah yang perlu memenuhi semua kriteria lain ini,” katanya.
Sarannya menabung? Terus mencoba berbagai strategi sampai Anda menemukan strategi yang sesuai dengan gaya hidup Anda. Beberapa bekerja untuknya, dan beberapa, seperti “anggaran amplop," hanya tidak. Jadi, alih-alih mencoba memaksanya, kata Brittany, dia akan terus bereksperimen “sampai akhirnya saya mendapatkan sesuatu yang cocok untuk saya, dan Saya bisa memasukkannya ke dalam gaya hidup saya sehingga tidak sulit untuk saya lakukan, karena rasanya seperti itu bukan usaha ekstra.”
Sejak berusia lima tahun, S. Rae selalu ingin menjadi seorang arkeolog. Setelah bertahun-tahun sekolah pascasarjana, dia membuat mimpi itu menjadi kenyataan. Tetapi pada akhir usia 20-an, mimpi lain mulai mengakar. “Suami saya dan saya mengobrol tentang: Apa yang kita inginkan, apa yang penting?” kata Rae. “Dan salah satu hal besar yang kami putuskan yang benar-benar kami inginkan adalah memiliki rumah, tempat yang menjadi milik kami.”
Pada saat itu, Rae menghabiskan hingga tiga bulan setahun di situs arkeologi yang jauh di seluruh atau di luar negeri, menghasilkan sedikit $ 9 per jam meskipun dia memiliki gelar sarjana. Sementara pekerjaan teknologi suaminya di Washington, D.C., membantu pasangan itu tetap bertahan dan membayar tagihan mereka, tidak ada yang tersisa untuk ditabung untuk uang muka.
Jadi Rae kembali ke sekolah untuk ilmu komputer dan mendapat pekerjaan bergaji tinggi dalam waktu satu bulan setelah lulus. “Saya membuat semacam pilihan pragmatis untuk beralih karier sepenuhnya,” katanya. “Saya kira Anda bisa mengatakan bahwa saya memilih karier yang alih-alih mengisi jiwa saya, mengisi dompet saya.”
Pasangan itu segera mulai menabung untuk uang muka, dan empat tahun kemudian, pada akhir tahun 2020, mereka dapat meletakkan 20 persen di rumah pertama mereka tanpa bantuan apa pun. Rae mengatakan bahwa dia dan suaminya sama-sama memperhatikan pengeluaran mereka — dengan pengeluaran yang diharapkan diplot pada spreadsheet Excel — dan itu membantu mereka berada di halaman yang sama secara finansial.
“Kami memiliki aturan bahwa setiap pembelian sembrono, pada saat lebih dari $50, Anda harus membicarakannya,” kata Rae. “Kami sangat berhati-hati dengan apa yang akan kami gunakan untuk menghabiskan uang kami.”
Strategi lain yang digunakan Rae - trik yang dia pelajari dari pamannya - adalah menetapkan harga pembelian dalam hal upah per jamnya yang sebenarnya. "Pikirkan tentang apa yang Anda dibayar per jam, dan ketika Anda menginginkan sesuatu yang tidak Anda rencanakan, lakukan perhitungan: Berapa banyak waktu yang Anda butuhkan untuk membayar barang itu?" dia menyarankan. Baik itu pakaian baru atau gadget teknologi, setelah Anda menghitung (dan menyadari bahwa Anda harus menghabiskan enam jam ekstra di tempat kerja untuk membayarnya), Anda mungkin menyadari bahwa itu tidak sepadan dengan waktu Anda. “Maksud saya, waktu terbatas, itulah satu-satunya sumber daya yang tidak dapat Anda peroleh lebih banyak,” katanya.
Dengan uang muka yang dihemat, Rae dan suaminya mulai berburu rumah di luar D.C. pada Februari 2020. Tentu saja, pandemi melemparkan kunci pas monyet ke dalam proses — kunci pas yang segera tampaknya meningkatkan persaingan.
“Kami mengharapkan perang penawaran, tapi… penawaran yang kami berikan, kami kalah dari orang-orang yang menawarkan 30 persen lebih dari yang diminta, uang tunai di muka, tidak ada kontinjensi,” kata Rae. “Kami belajar sangat awal — tentang ‘tidak’ ketiga — itu kita seharusnya tidak terlalu berinvestasi secara emosional, karena ada kemungkinan besar itu akan pergi ke orang lain.”
Butuh waktu hampir satu tahun dan sekitar selusin penawaran sebelum mereka akhirnya mendapatkan tawaran yang menang — beruntung dengan penjual yang bersedia menerima tawaran harga penuh pertama. Dia menyukai halaman rumah yang luas dan kebun sayur, yang menyediakan makanan segar untuk hewan peliharaan pasangan itu kelinci, dan privasi yang diberikannya setelah tinggal di lantai atas dari seorang DJ amatir yang memiliki kebiasaan berlatih sampai larut malam malam hari.
“Saya harus membuat pilihan yang sangat sulit untuk melepaskan karir saya, bertahun-tahun sekolah, uang untuk sekolah itu, dan benar-benar impian dan harapan seumur hidup — dan ingatkan diri saya bahwa saya memilikinya sejenak, saya tahu seperti apa rasanya,” katanya. "Tapi saya juga tahu bahwa pulang kerja dengan senang dengan apa yang Anda lakukan setiap hari tidak berarti banyak jika Anda membenci tempat Anda menundukkan kepala di malam hari."
Rae mengatakan mereka bisa mencari rumah yang lebih murah jauh di luar DC, bahkan mungkin dengan gaji seorang arkeolog. “Tetapi kemudian Anda memiliki perjalanan tiga hingga empat jam setiap hari, dan saya telah melakukan perjalanan tiga jam sebelumnya – itu tidak berkelanjutan,” katanya. "Tidak masalah seberapa besar Anda menyukai buku audio... Anda sampai di rumah dan tidak ada yang tersisa dari Anda."
Rae merekomendasikan agar pembeli rumah mengabaikan ekspektasi luar, terutama yang dipegang oleh generasi sebelumnya. “Ini bukan kompetisi, Anda tidak bisa melakukannya di linimasa orang lain selain linimasa Anda sendiri,” katanya. “Kamu harus memutuskan, baik sendiri dengan pasanganmu, dengan keluargamu, apa pun keadaanmu, seberapa penting memiliki rumah, kebahagiaan seperti apa yang membawamu.”
Jon Gorey
Penyumbang
Saya seorang musisi kehidupan lampau, ayah yang tinggal di rumah paruh waktu, dan pendiri House & Hammer, sebuah blog tentang real estat dan perbaikan rumah. Saya menulis tentang rumah, perjalanan, dan kebutuhan hidup lainnya.