Sulit untuk menabung, titik, apalagi menyimpan cukup dana untuk semua biaya bersaing yang mungkin kita hadapi dalam hidup kita. Bahkan untuk program uang muka paling rendah pembeli rumah pertama kali mengharuskan Anda untuk mengumpulkan setidaknya beberapa ribu dolar, jika bukan bagian yang jauh lebih besar. Mungkin Anda berharap perguruan tinggi akan gratis pada saat anak Anda yang berusia dua tahun lulus SMA, tetapi bagaimana jika tidak? Dan jika Anda berharap untuk lepas dari roda gigi mesin kapitalis, Anda akan membutuhkan lebih dari $ 24.000 — jumlah rata-rata tabungan pensiun di antara kaum Milenial, menurut Pusat Studi Pensiun Transamerica.
Menabung untuk salah satu dari tujuan tersebut cukup menakutkan, apalagi kombinasi dari ketiganya. Jadi, dari mana Anda memulai? Nah, ada satu rekening tabungan yang sangat fleksibel dan memiliki keuntungan pajak yang memungkinkan Anda menabung untuk ketiganya sekaligus: Roth IRA.
Tidak seperti file tempat kerja 401 (k) atau IRA tradisional, Roth IRA didanai dengan dolar setelah pajak — yang berarti pembayaran Anda untuk dibawa pulang, seperti cara Anda mentransfer $ 100 dari rekening koran Anda ke tabungan. Kedengarannya tidak terlalu istimewa, tetapi itu membuat perbedaan besar. Karena Anda telah membayar bagian pajak Anda, uang di Roth IRA diizinkan untuk tumbuh tanpa pajak. Jadi tidak seperti akun pensiun lainnya, ketika Anda menarik uang Anda dari Roth IRA setelah usia 59 ½, Anda tidak akan membayar pajak untuk itu (selama Anda sudah memiliki akun tersebut selama lebih dari lima tahun).
(Untuk menggunakan contoh ekstrem, katakanlah seorang anak berusia 40 tahun memasukkan $ 1.000 ke Roth IRA 20 tahun yang lalu, dan cukup pintar untuk menginvestasikan semuanya di Apple, tidak pernah menyentuhnya lagi. Sekarang, pada usia 60, nilainya lebih dari $ 100.000, dan dia dapat menarik setiap sen tanpa pajak sama sekali.)
Tetapi Roth IRA juga memiliki fasilitas penting lainnya, yang dapat membuatnya menjadi kendaraan tabungan serba guna yang berguna. Ini memungkinkan Anda untuk menarik uang sebelum usia pensiun dalam beberapa keadaan khusus.
Terlebih lagi, Anda dapat menarik kontribusi (artinya uang yang telah Anda masukkan, tetapi bukan keuntungan investasi atau bunga yang diperoleh) kapan saja, dengan alasan apa pun, tanpa membayar denda atau pajak. Itu berarti Anda dapat menabung secara agresif, dengan ketenangan pikiran bahwa Anda dapat memanfaatkan Roth IRA Anda sebagai dana darurat pilihan terakhir jika Anda harus. (Dalam skenario di atas, Anda bahkan dapat menarik file pendapatan sebelum usia pensiun tanpa membayar denda 10%. Namun, Anda harus membayar pajak reguler atas pendapatan investasi yang ditarik sebelum usia 59 ½.)
Karena semua keuntungan tersebut, ada batasan tentang siapa yang dapat berkontribusi untuk Roth IRA, dan seberapa banyak. Seperti IRA tradisional, kontribusi dibatasi hingga $ 6.000 per tahun (atau $ 7.000 jika Anda berusia di atas 50 tahun). Tapi Roth IRA punya batas pendapatan juga: Pada tahun 2020, pembayar pajak lajang yang berpenghasilan hingga $ 124.000 dan pasangan menikah yang berpenghasilan hingga $ 196.000 berhak untuk menyumbangkan semua $ 6.000 per tahun kepada Roth IRA. Orang yang berpenghasilan lebih dari itu dapat berkontribusi dalam jumlah yang lebih sedikit, sampai kelayakan benar-benar berakhir pada $ 139.000 dan $ 206.000, masing-masing.
Keindahan Roth IRA adalah fleksibilitas yang ditawarkannya saat Anda mencoba menabung untuk mencapai tujuan yang bersaing di berbagai lini waktu. Masukkan uang sebanyak yang Anda mampu untuk menyisihkan, karena tahu Anda mungkin akan memanfaatkan sebagian untuk uang muka. Tetapi, jika Anda terus menyewa, dana rumah Anda dapat langsung diinvestasikan kembali untuk salah satu tujuan tabungan Anda yang lain. Jika anak Anda mendapat beasiswa atau tidak kuliah? Biarkan uang ekstra itu terus bertambah untuk masa pensiun Anda. Dan jika Anda menghadapi bencana keuangan, Anda dapat menarik sejumlah uang simpanan tanpa harus membayar pajak atau membayar denda.
Saya bukan perencana keuangan, tetapi berikut adalah contoh yang terlalu disederhanakan tentang bagaimana Anda dapat menggunakan Roth IRA untuk menabung untuk ketiga tujuan tersebut. Katakanlah Anda berharap untuk membeli rumah dalam waktu tiga tahun, Anda ingin menyisihkan sejumlah uang untuk pendidikan anak Anda dalam 15 tahun, dan Anda berharap untuk pensiun dalam 35 tahun.
Aturan praktis yang baik adalah jangan menyimpan uang dalam saham yang Anda perlukan dalam 5 hingga 10 tahun, karena jika terjadi crash, Anda mungkin tidak dapat menunggu pasar pulih sepenuhnya. Jadi, Anda ingin uang yang dialokasikan untuk uang muka Anda dalam investasi jangka pendek yang lebih aman seperti CD, obligasi pemerintah, atau rekening pasar uang.
Sementara itu, jika pensiun masih tiga atau empat dekade lagi, Anda mungkin menginginkan uang itu dalam portofolio saham yang cukup agresif untuk memaksimalkan pertumbuhan. Jika terjadi kecelakaan besar, Anda punya banyak waktu untuk menunggu.
Dan jika menyangkut uang kuliah anak Anda, Anda mungkin ingin menginvestasikannya secara agresif untuk beberapa tahun pertama, tetapi jadilah lebih konservatif secara bertahap saat tahun pertama semakin dekat.
Untuk mencapai ketiganya, Anda cukup membagi kontribusi Anda ke dalam dana tanggal target yang berbeda. Ini adalah reksa dana berbiaya rendah yang secara otomatis menyesuaikan bauran investasinya seiring berjalannya waktu, secara bertahap beralih dari saham berisiko menjadi investasi yang lebih aman saat tanggal target semakin dekat.
Katakanlah Anda bisa menghabiskan $ 500 penuh sebulan. Anda dapat mengatur akun Anda sehingga 50% dari kontribusi dibuang ke dana tanggal target 2060 untuk pensiun, 10% masuk ke dana tanggal target 2035 untuk perguruan tinggi, dan 40% masuk ke CD atau rekening tabungan berbunga tinggi untuk rumah. (Kebanyakan pakar keuangan mengatakan untuk memprioritaskan tabungan pensiun daripada kuliah, karena pinjaman mahasiswa mudah didapat tetapi tidak ada yang akan meminjamkan uang kepada Anda untuk menjadi tua.)
Setelah tiga tahun, Anda akan memiliki sekitar $ 7.500 dalam uang muka Anda — meskipun Anda bisa menarik $ 2.500 lagi tanpa denda jika perlu. Sejak saat itu, Anda dapat meningkatkan kontribusi perguruan tinggi dan pensiun — menggunakan, katakanlah, pembagian 60/40. Pada tahun 15, Anda akan memiliki sekitar $ 43.000 yang dihemat untuk membantu biaya sekolah anak Anda (dan Anda dapat mengakses $ 60.000 + lagi dalam kontribusi sebelumnya jika Anda benar-benar membutuhkannya, meskipun itu tidak disarankan). Setelah itu, pensiun sepenuhnya dengan sisa kontribusi $ 500 per bulan Anda akan meninggalkan Anda dengan sekitar $ 920.000 pada tahun 2060 — semua milik Anda, semua bebas pajak, dan semua dari investasi unik dan kuat yang sama Akun.
(Catatan: Kami telah mengasumsikan tingkat bunga 2% untuk CD atau tabungan, pengembalian rata-rata 5% untuk investasi perguruan tinggi jangka menengah, dan pengembalian rata-rata 7% untuk investasi pensiun jangka panjang.)
Jon Gorey
Penyumbang
Saya adalah musisi masa lalu, ayah paruh waktu yang tinggal di rumah, dan pendiri House & Hammer, sebuah blog tentang real estat dan perbaikan rumah. Saya menulis tentang rumah, perjalanan, dan kebutuhan hidup lainnya.