Jika Anda melakukan cerukan di rekening bank selama setahun terakhir, Anda tidak sendirian - pada kenyataannya, cerukan mungkin hanya menjadi lebih umum karena biaya ekonomi dari pandemi.
Cerukan adalah ketika Anda mencoba membelanjakan lebih banyak uang dari rekening koran Anda daripada yang sebenarnya Anda miliki di dalamnya rekening, biasanya dengan membeli sesuatu dengan kartu debit tanpa cukup uang di rekening itu untuk menutupi biaya. Sebagian besar bank akan membiarkan tagihan Anda masuk alih-alih menolaknya, tetapi kemudian akan menagih Anda dengan cerukan biaya sekitar $ 30 (dan bahkan mungkin membebankan biaya cerukan harian sampai Anda bisa mendapatkan kembali akun Anda hitam). Biaya tersebut dapat bertambah dengan cepat, dan pada akhirnya memberi banyak uang kepada bank. Pada 2019, bank mengumpulkan lebih dari $ 11,68 miliar melalui praktik ini, menurut laporan dari Center for Responsible Lending.
Peneliti Senior CRL Peter Smith, yang ikut menulis laporan tersebut, menulis bahwa biaya ini berpotensi menjadi lebih buruk akibat pandemi.
“Praktik cerukan bank menyebabkan banyak keluarga mengalami kesulitan keuangan yang parah di saat-saat terbaik. Selama krisis ekonomi yang disebabkan oleh COVID-19, dampak merusak dari biaya cerukan semakin terasa, " Tulis Smith. Dan LeTian Dong, seorang perencana keuangan bersertifikat dan kepala staf dan wakil presiden perencanaan untuk Northwestern Mutual: Tom Morris di Durham, North Carolina, mengatakan kepada Apartment Therapy bahwa alasan lain pandemi dapat membuat cerukan lebih umum karena "lebih mudah membuat kesalahan saat berada di bawah menekankan."
Ini terjadi pada saat satu dari empat orang dewasa mengalami kesulitan membayar tagihan mereka sejak pandemi virus corona dimulai, menurut Pew Research Center. Ketika pandemi pertama kali dimulai, Senator Demokrat Cory Booker dari New Jersey dan Sherrod Brown memperkenalkan tagihan yang akan menghentikan lembaga keuangan untuk memungut biaya cerukan sampai pandemi berakhir, tetapi tidak pernah berhasil mencapai lantai Senat untuk pemungutan suara.
Dan bahkan sebelum pandemi, cerukan terjadi. Dong mengatakan itu sangat umum, "bahkan bisa terjadi pada ahli keuangan yang terorganisir."
Dong mengatakan langkah pertama yang harus diambil untuk menelepon pedagang agar mereka tidak mencoba membuat draf dari akun lagi. Kemudian, hubungi bank Anda - terutama jika Anda dikenai biaya.
“Ini rahasianya: Biaya bank bisa dinegosiasikan,” kata Dong. “Bank biasanya dapat membebaskan biaya jika Anda meminta dengan baik, terutama jika ini pertama kalinya bagi Anda atau sudah lama sejak terakhir kali hal itu terjadi.”
Jika Anda adalah seseorang yang sering melakukan cerukan, Dong merekomendasikan untuk mencari credit unions "karena mereka biasanya mengenakan biaya lebih rendah dari bank jika terjadi cerukan. " Dia juga menyarankan untuk melihat opsi bank online, karena tarif mereka mungkin lebih rendah daripada yang tradisional bank.
Tapi cerukan - tidak peduli seberapa kecil Anda membayar sebagai denda - tetap tidak bagus. Untuk memastikan hal itu tidak terjadi lagi, Anda dapat menyisih dari cerukan otomatis - artinya bank akan menolak tagihan Anda jika Anda mencoba membayar sesuatu tanpa dana. Ini mungkin memalukan di antrean pembayaran, tetapi dapat menghemat uang Anda dalam jangka panjang.
American Bankers Association juga merekomendasikan untuk berbelanja di sekitar bank yang menawarkan Anda persis seperti yang Anda inginkan, dan mendaftar untuk mendapat peringatan dari bank Anda ketika dana Anda turun di bawah tertentu jumlah. Apakah itu saldo $ 100 atau $ 10 akan tergantung pada kebutuhan dan kebiasaan keuangan Anda.
Tentu saja, akan sangat membantu jika membiasakan keuangan pribadi dengan mempertahankan anggaran bulanan yang benar-benar akan Anda patuhi. Anda dapat menggunakan aplikasi seperti Mint atau YNAB, atau bahkan menyewa pemegang buku, yang direkomendasikan Dong "jika Anda menjalankan bisnis dan situasi arus kas Anda agak rumit".
“Menghindari keuangan pribadi, 'uh oh benar-benar dimulai dengan kebiasaan baik," katanya. “Seimbangkan buku cek [Anda] setiap bulan dan miliki anggaran sehingga Anda mengetahui arus kas masuk dan keluar.”
Akhirnya, Dong merekomendasikan membuat semacam penyangga uang tunai jika Anda bisa - pada dasarnya, simpan sejumlah uang di rekening giro Anda setiap saat, dan perlakukan angka itu seolah-olah nol.
“Kami telah melihat cerukan terjadi ketika seseorang lupa bahwa mereka telah mengatur pembayaran tagihan dan kemudian menulis cek duplikat secara manual, atau ketika melunasi kartu kredit dan secara tidak sengaja salah mengetik koma desimal, "kata Dong, menambahkan bahwa Anda dapat secara tidak sengaja mengirim $ 1.000 sebagai gantinya dari $ 100. “Kecelakaan terjadi - buat penyangga uang tunai di akun agar aman.”