Uang ketat untuk semua orang saat ini, tetapi untuk hampir 20 juta orang Amerika saat mengumpulkan pengangguran, situasinya mengerikan. Orang-orang berjuang untuk memenuhi kebutuhan dasar dan perumahan. Sementara suku bunga berada pada rekor terendah, tidak semua orang dapat memanfaatkannya dan membiayai kembali pembayaran bulanan yang lebih rendah.
Itu tidak berarti tidak ada pilihan untuk menurunkan pembayaran hipotek bulanan Anda. Di sini, dua ahli keuangan menjelaskan bagaimana melakukannya.
Secara umum, pemberi pinjaman perlu memverifikasi penghasilan Anda sebelum mereka dapat memenuhi syarat Anda untuk pembiayaan kembali. Namun, jika hipotek Anda saat ini melalui program yang didukung pemerintah (seperti hipotek VA atau FHA) mungkin ada pengecualian untuk aturan itu: pembiayaan kembali yang efisien. “Dengan merampingkan pembiayaan kembali, pemberi pinjaman tidak memverifikasi ulang pendapatan atau pekerjaan,” jelas Andy Taylor, GM dari Kredit Karma Home. “Namun, agar memenuhi syarat, peminjam membutuhkan riwayat pembayaran hipotek tepat waktu.”
Anda dapat bertanya kepada pemberi pinjaman Anda tentang modifikasi pinjaman—pilihan mencakup perubahan seperti pengurangan suku bunga (yang memungkinkan Anda memanfaatkan tarif yang lebih rendah hari ini) atau memperpanjang periode pembayaran Anda (yang memperpanjang jangka waktu rencana pembayaran Anda)—untuk mengubah persyaratan yang ada hak Tanggungan.
“Tidak seperti pembiayaan kembali, modifikasi pinjaman mengubah kondisi pinjaman Anda saat ini dengan berpotensi menurunkan pembayaran hipotek bulanan Anda, tetapi [mungkin] berpotensi membebani Anda lebih banyak selama masa pinjaman, ”Taylor mengatakan.
Kemungkinan kerugian tidak berhenti di situ. Menurut Taylor, modifikasi dapat berdampak negatif pada kredit Anda. “Sangat penting bagi Anda untuk berbicara dengan pemberi pinjaman Anda tentang bagaimana mereka akan melaporkan perubahan ini ke biro,” katanya. “Jika mereka berencana untuk melaporkan modifikasi pinjaman Anda, mencari program kesabaran kemungkinan merupakan pilihan yang lebih baik dalam hal melindungi kredit Anda.”
Di bawah CARES Act, peminjam dengan hipotek yang didukung pemerintah dapat meminta toleransi hipotek hingga satu tahun. “Meskipun peminjam dengan hipotek milik pribadi tidak tercakup dalam UU CARES, sebagian besar pemberi pinjaman menawarkan kesabaran selama enam bulan hingga satu tahun, biasanya dalam periode multi-bulan yang akan Anda negosiasikan dengan pemberi pinjaman secara langsung, ” kata Taylor. “Saat memasuki kesabaran, pastikan untuk menghubungi pemberi pinjaman Anda sebelum Anda berhenti melakukan pembayaran, karena kesabaran tidak otomatis." Pembayaran yang terlewat terkadang dapat mendiskualifikasi Anda karena kesabaran, jadi jangan berhenti melakukan pembayaran sampai Anda berbicara dengan Anda. pemberi pinjaman. Sementara kesabaran hipotek tidak berdampak langsung pada skor kredit Anda, fakta bahwa akun Anda dimasukkan ke dalam perjanjian kesabaran akan dicatat pada laporan kredit Anda dan dapat membuat kualifikasi untuk pembiayaan kembali lebih sulit selama tahun pertama setelah berakhir.
Refinancing hipotek Anda masih bisa menjadi pilihan saat Anda menganggur jika Anda dapat menemukan seseorang untuk ditandatangani di garis putus-putus dengan Anda, menurut Monica Rodriguez, penasihat keuangan dengan Mutual Barat Laut. “Menemukan penandatangan bersama, seperti orang tua atau pasangan yang bekerja, dapat meningkatkan peluang Anda untuk disetujui, karena penandatangan bersama Anda bertindak sebagai jaring pengaman jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran,” katanya.
Ingat saja, refinancing masih ada biayanya. “Jika Anda baru-baru ini membiayai kembali (yaitu, dalam satu tahun terakhir, karena suku bunga telah menurun bahkan sebelum pandemi), Anda mungkin ingin menghitung beberapa angka untuk mempertimbangkan apakah itu sepadan, karena pembiayaan kembali dapat menelan biaya lebih dari $ 3.000, ”Rodriguez mengatakan. Selain itu, jika Anda berencana untuk menjual dalam waktu dekat, uang yang Anda hemat dalam jangka pendek mungkin tidak akan bertambah banyak dalam jangka panjang.
Lauren Wellbank
Penyumbang
Lauren Wellbank adalah penulis lepas dengan pengalaman lebih dari satu dekade di industri hipotek. Tulisannya juga muncul di HuffPost, Washington Post, Martha Stewart Living, dan banyak lagi. Ketika dia tidak menulis, dia dapat ditemukan menghabiskan waktu bersama keluarganya yang sedang tumbuh di daerah Lehigh Valley di Pennsylvania.