Sebagai aturan umum, saat Anda menjalani proses hipotek, Anda ingin menjaga situasi keuangan Anda tetap stabil. Itulah mengapa mengambil, katakanlah, pinjaman mobil selama proses persetujuan hipotek bisa seperti menarik blok Jenga terakhir yang menyebabkan seluruh menara roboh; anda rasio hutang terhadap pendapatan cukup rapuh!
Pemberi pinjaman benar-benar menyukai konsistensi, dan, dalam dunia yang ideal, mereka suka melihat riwayat pekerjaan dua tahun yang stabil. Tetapi Anda tidak perlu kami memberi tahu Anda bahwa setahun terakhir tidak bisa diprediksi. COVID-19 mengirimkan gelombang kejut ke seluruh ekonomi AS, memenuhi seluruh industri dan hasilnya dalam jutaan kehilangan pekerjaan.
Anda mungkin bertanya-tanya: “Apakah saya masih memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman rumah jika saya memiliki celah dalam pekerjaan?” Jawabannya, menurut ahli hipotek, "kemungkinan besar", tetapi dengan sedikit nuansa dan mungkin beberapa tambahan dokumen.
Jika Anda memiliki pekerjaan penuh waktu di perusahaan yang bukan milik Anda dan Anda menerima gaji dengan W-2 di akhir Tahun, kesenjangan dalam pekerjaan tidak akan memengaruhi apakah Anda memenuhi syarat untuk pekerjaan, kata broker hipotek Jeffrey Loyd, kepala sekolah di
Ketajaman Hipotek."Surat penjelasan diperlukan jika jeda lebih dari 30 hari, tetapi dapat dikatakan Anda sedang mencari pekerjaan baru dengan alasan cepat mengapa Anda meninggalkan pekerjaan lama," kata Loyd. "Lebih sedikit lebih baik dalam hal penjelasan ini."
Jika Anda kebetulan mendapatkan pekerjaan yang lebih baik saat berbelanja untuk hipotek, Anda dapat mengirimkan surat penawaran Anda setelah diterima, kata Loyd. Potongan gaji pertama dari pekerjaan baru juga dapat memperkuat lamaran Anda.
Namun, jika Anda baru saja diberhentikan, akan lebih sulit untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek karena cek pengangguran dan pesangon tidak dihitung sebagai pendapatan jangka panjang. “Penjamin emisi ingin melihat pendapatan terus berlanjut tanpa batas,” Loyd menjelaskan.
Jika Anda baru saja menganggur, memiliki peminjam bersama dapat memperkuat peluang Anda untuk mendapatkan persetujuan atas hipotek, jelas Andrina Valdes, COO dari Cornerstone Home Lending, Inc. Tetapi jika Anda wiraswasta dan bisnis Anda melambat, segalanya bisa menjadi sedikit lebih buruk.
Karena pembatasan penjaminan emisi yang diterapkan pada awal penguncian COVID, orang-orang yang wiraswasta dan pekerja lepas mendapat guncangan yang buruk, Loyd menjelaskan. Biasanya peminjam wiraswasta membutuhkan rekam jejak pendapatan dua tahun yang solid agar memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek. Sekarang dengan begitu banyak bisnis yang berjuang, prosesnya memiliki lebih banyak rintangan. Pemberi pinjaman menempatkan pengawasan ekstra pada peminjam wiraswasta, membutuhkan laporan bank bisnis, kata Loyd.
Jika Anda telah berwiraswasta selama kurang dari dua tahun, Anda mungkin ingin menjelajahi opsi hipotek yang tidak memenuhi syarat (non-QM), kata Loyd. Ini adalah pinjaman rumah yang dirancang untuk membantu pembeli yang pendapatannya mungkin berfluktuasi dari bulan ke bulan, dan terkadang mereka datang dengan suku bunga yang lebih tinggi.
Skenario lain mungkin Anda baru saja lulus perguruan tinggi dan belum memiliki riwayat kerja selama dua tahun. Pinjaman FHA, yang dikenal ramah pembeli pertama kali, mungkin merupakan opsi pinjaman yang baik karena tidak memerlukan riwayat kerja dua tahun tradisional, kata Valdes. Mendokumentasikan sekolah Anda dapat membantu mengisi kesenjangan pekerjaan itu, dia menjelaskan.
Aturan praktis yang baik: Setiap kali gambaran keuangan Anda berubah (atau berpotensi berubah), tanyakan kepada petugas bagian pinjaman Anda untuk beberapa panduan dan untuk memahami bagaimana hal itu akan mempengaruhi persetujuan Anda.