Beberapa hal lebih mendebarkan daripada pembiayaan kembali dari pinjaman 30 tahun menjadi pinjaman 15 tahun di tahun 2011. “Menjadi bebas hipotek pada usia 41 tahun? Ya silahkan," Saya pikir ketika saya dengan penuh semangat menandatangani dokumen penutupan. Meskipun saya tidak menyesali pilihan saya, tingkat suku bunga terendah dan ketidakpastian ekonomi tahun ini menyebabkan perubahan yang tidak terduga.
Sebelum pembiayaan kembali, saya memiliki satu tujuan keuangan jangka panjang — memiliki rumah secara langsung dan membayar bunga cicilan yang lebih sedikit. Tetapi ketika nilai properti naik dan saldo pinjaman turun, saya menyadari bahwa saya mendambakan lebih banyak fleksibilitas. Dengan membiayai kembali hipotek 15 tahun, saya mengunci diri pada pembayaran bulanan yang lebih tinggi, menyisakan lebih sedikit uang untuk tujuan saya yang lain.
Dengan hanya enam tahun tersisa untuk pinjaman 15 tahun saya, beberapa orang mempertanyakan pilihan saya untuk mundur dengan pinjaman 30 tahun. Ada alasan besar mengapa saya melakukannya: lebih banyak uang untuk peluang masa depan.
Langkah tersebut juga menawarkan rasa aman secara finansial, terutama selama pandemi. Dengan menambah uang tunai saya, mengurangi pembayaran bulanan saya, dan menurunkan suku bunga saya, saya merasa lebih siap untuk setiap penurunan pendapatan.
Setelah membandingkan suku bunga secara online, saya menggunakan data tersebut untuk berkeliling. Dengan beberapa referensi dari teman dan kolega, saya mengirim email ke beberapa pemberi pinjaman untuk membandingkan penawaran. Sebuah bank lokal menawarkan harga yang paling kompetitif dan biaya penutupan terendah untuk a pembayaran kembali tunai.
Bank menawarkan pengembalian uang tunai selama 30 tahun dengan suku bunga tetap 2,49 persen dan biaya penutupan hanya $ 2,744,53. Pembayaran bulanan baru akan berkurang $ 432, yang memungkinkan saya mencapai titik impas pada biaya penutupan saya dalam waktu kurang dari tujuh bulan—skor! Sebagai pekerja lepas, saya harus menyerahkan dokumen tambahan untuk penjaminan emisi, tetapi sebaliknya, proses pembiayaan kembali berjalan lancar.
Sebelum mengajukan permohonan pembayaran kembali hipotek tunai, saya mempertimbangkan bagaimana hal itu dapat memengaruhi keuangan saya.
Risiko terbesar dari pembayaran kembali hipotek tunai adalah mengambil lebih banyak hutang. Dengan meningkatkan hipotek saya, ada kemungkinan saya tidak dapat membayarnya kembali, dan bank dapat menyita rumah saya. Tetapi ini mungkin kecil kemungkinannya dengan pembayaran bulanan yang lebih terjangkau. Sisi negatif lainnya adalah mungkin lebih menantang untuk memenuhi syarat untuk pinjaman lain di luar hipotek saya. Pemberi pinjaman akan membandingkan hutang saya dengan pendapatan saya untuk menentukan apakah saya dapat membeli pinjaman lagi.
Meskipun baru satu bulan sejak saya menutup pembiayaan kembali, saya masih senang dengan keputusan tersebut. Waktu akan memberi tahu apakah investasi itu membuahkan hasil, tetapi saya sudah lega dengan pembayaran hipotek bulanan yang lebih rendah.
