Setiap item di halaman ini dipilih langsung oleh editor House Beautiful. Kami dapat memperoleh komisi untuk beberapa item yang Anda pilih untuk dibeli.
Jika Anda ingin membeli rumah, kemungkinan besar, Anda juga melihat hipotek — dan mungkin sulit untuk menemukan yang terbaik untuk Anda. Anda tentu ingin memastikan Anda mendapatkan opsi yang akan menghemat uang muka, biaya, dan bunga Anda. Tetapi ketika ada begitu banyak pilihan yang tersedia untuk Anda, hampir tidak mungkin untuk mengetahui dari mana harus memulai.
“Bergantung pada faktor-faktor seperti tempat tinggal Anda dan berapa lama Anda berencana untuk tinggal, pinjaman hipotek tertentu lebih cocok untuk a keadaan pembeli rumah dan jumlah pinjaman, ”jelas Perencana Keuangan Bersertifikat Lauren Anastasio tentang keuangan pribadi perusahaan SoFi. Di bawah, lihat opsi paling populer, serta wawasan Anastasio dalam menentukan opsi yang harus Anda pertimbangkan untuk dilamar.
“Pinjaman konvensional berasal dari bank atau pemberi pinjaman swasta, dan sedang
tidak didukung atau diasuransikan oleh pemerintah, ”kata Anastasio. “Mereka sering kali memiliki persyaratan yang lebih ketat daripada pinjaman yang didukung pemerintah, tetapi lebih mudah diperoleh jika Anda memiliki aset yang cukup dan kredit bagus. " Keuntungannya adalah fleksibilitas: Pinjaman konvensional bisa sangat besar, dan beragam dalam hal uang muka dan jangka waktu panjangnya.Jika Anda mengajukan pinjaman konvensional, bank atau pemberi pinjaman akan melihat skor kredit dan rasio hutang terhadap pendapatan Anda, serta meminta uang muka, biasanya dari 5 hingga 20 persen tunai di muka. Namun, penting untuk diperhatikan bahwa jika Anda menyetor kurang dari 20 persen, pinjaman konvensional akan memerlukan biaya tambahan setiap bulan (PMI).
Umumnya ada dua jenis pinjaman konvensional: pinjaman yang sesuai dan pinjaman yang tidak sesuai. Dalam hal ini, pinjaman yang sesuai berarti jumlah pinjaman berada dalam batas maksimum yang ditetapkan oleh Badan Keuangan Perumahan Federal. Pinjaman yang sesuai akan berhasil untuk Anda jika Anda tahu bahwa Anda tidak akan pergi ke mana-mana dalam waktu dekat, memiliki skor kredit yang baik untuk mengajukannya, dan tahu bahwa Anda akan memiliki uang untuk membayar uang muka dan / atau PMI. Namun, jika Anda berencana untuk pindah dalam waktu dekat atau merasa tidak akan memenuhi persyaratan aset, itu mungkin bukan pilihan terbaik Anda.
“Sebagian besar pinjaman yang diberikan adalah hipotek dengan suku bunga tetap, di mana tingkat bunga tetap selama masa pinjaman. Jangka waktu yang paling umum untuk pinjaman hipotek dengan suku bunga tetap adalah 15 dan 30 tahun, ”kata Anastasio. Meskipun Anda akan menghemat banyak bunga untuk pinjaman 15 tahun, pembayaran bulanan jauh lebih tinggi. Kelemahan dari hipotek dengan suku bunga tetap adalah jika Anda mengunci suku bunga pada saat suku bunga tinggi, Anda terjebak dengan suku bunga yang lebih tinggi. bunga selama masa pinjaman (kecuali Anda membiayai kembali), tetapi keuntungan dari hipotek dengan suku bunga tetap adalah kemudahan dan prediktabilitas ketika menyangkut Anda anggaran. “Anda dapat mengandalkan pembayaran bulanan yang stabil tanpa banyak khawatir,” katanya.
“Alternatif pinjaman dengan suku bunga tetap adalah hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, atau pinjaman ARM,” jelas Anastasio. "Pinjaman ini memiliki tingkat bunga yang berubah selama masa pinjaman, karena tingkat suku bunga berfluktuasi." ARM biasanya memiliki tarif tetap awal jangka waktu lima hingga 10 tahun — jadi ini lebih merupakan pinjaman campuran — sebelum tingkat suku bunga bergeser ke tingkat variabel yang bervariasi bergantung pada pasar. Dalam periode suku bunga tetap pinjaman ARM, suku bunga lebih rendah daripada suku bunga pinjaman suku bunga tetap tradisional, yang bisa menjadi imbang bagi sebagian orang. Namun, pinjaman ARM bisa berakhir dengan biaya bunga yang lebih besar selama masa pinjaman, terutama jika kenaikan suku bunga di masa depan terjadi secara dramatis.
“Pembeli rumah dengan nilai kredit yang lebih rendah paling cocok untuk hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, karena orang dengan kredit yang buruk biasanya tidak dapat memperoleh suku bunga yang baik untuk pinjaman dengan suku bunga tetap,” kata Anatasio. “Dengan cara ini, hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan dapat mendorong suku bunga turun cukup untuk membuat kepemilikan rumah lebih mudah dijangkau. Pinjaman rumah ini juga bagus untuk orang yang berencana pindah dan menjual rumah sebelum periode suku bunga tetapnya habis dan suku bunga mereka mulai naik. "
Pinjaman FHA (Federal Housing Administration) memungkinkan Anda membayar uang muka minimal 3 persen untuk rumah Anda, karena pinjaman FHA didukung oleh pemerintah.
“KPR FHA bisa menjadi pilihan yang bagus untuk pembeli rumah pertama kali atau orang yang memiliki skor kredit lebih rendah,” kata Anastasio. "Misalnya, jika Anda memiliki rasio hutang terhadap pendapatan 43 persen atau kurang, atau skor kredit minimal 580, Anda dapat memenuhi syarat untuk pembayaran uang muka 3,5 persen."
Pembatasan yang kurang ketat membuat pinjaman FHA lebih mudah diperoleh bagi mereka yang keuangannya kurang sempurna atau umumnya pembeli rumah pertama kali, tetapi mereka yang memiliki kemampuan untuk mendapatkan pinjaman konvensional mungkin ingin menghindari opsi FHA, mengingat ada lebih banyak birokrasi selama pengajuan proses. Pembeli pinjaman yang disetujui FHA juga diharuskan membayar asuransi hipotek — baik di muka atau selama masa pinjaman — yang berkisar sekitar 1 persen dari biaya jumlah pinjaman.
“Pinjaman jumbo dapat menjadi opsi jika Anda membutuhkan pinjaman yang lebih besar dari batas pinjaman yang sesuai, tetapi Anda tidak memiliki uang tunai untuk uang muka yang lebih besar,” jelas Anastasio. “Ini semacam pinjaman berukuran super yang memiliki standar yang lebih ketat daripada pinjaman yang sesuai, dan itu lebih dari itu dapat diakses oleh mereka yang berpenghasilan lebih tinggi, nilai kredit yang lebih kuat, cadangan uang tunai, dan hutang terhadap pendapatan yang sederhana rasio. "
Pada dasarnya, pinjaman jumbo bisa lebih umum di area berbiaya tinggi, dan umumnya membutuhkan dokumentasi yang lebih mendalam untuk memenuhi syarat. Mereka masuk akal bagi pembeli yang lebih kaya yang membeli rumah kelas atas. Namun, perlu diingat bahwa perlu atau tidaknya pinjaman jumbo hanya ditentukan oleh seberapa banyak pembiayaan yang Anda butuhkan — bukan dengan harga beli properti — dan mereka bisa jadi jauh lebih sulit Dapatkan.
Siap untuk langkah selanjutnya? Berikut cara menegosiasikan hipotek dan merencanakan penilaian Anda.
Ikuti House Beautiful di Instagram.
Konten ini dibuat dan dikelola oleh pihak ketiga, dan diimpor ke halaman ini untuk membantu pengguna memberikan alamat email mereka. Anda mungkin dapat menemukan informasi lebih lanjut tentang ini dan konten serupa di piano.io.
