Saya mengikuti kursus online untuk belajar sebanyak mungkin tentang seluk beluk homebuying. Bahkan sebagai editor real estat, saya membayangkan masih banyak yang dapat saya ketahui tentang detail pinjaman hipotek, biaya penutupan, escrow, dan semua musik jazz itu.
Kelas $ 99, yang saya daftarkan melalui eHomeAmerica.org, butuh waktu sekitar lima jam. Saya melakukan semuanya dalam satu hari, meskipun itu pasti dapat dilakukan dalam beberapa hari. Tiga modul kursus terdiri dari bacaan dan video dengan kuis penilaian pembelajaran untuk memecahnya. Secara keseluruhan, saya akan merekomendasikan kelas online untuk pemula yang memasuki dunia membeli rumah, serta untuk orang-orang yang dengan santai mempertimbangkan kepemilikan rumah suatu hari nanti. Meskipun Anda tidak berencana membeli rumah besok, pengetahuan yang diperoleh dari kursus dapat membantu Anda memutuskan apakah kepemilikan rumah tepat untuk Anda.
Meskipun saya tidak akan membeli rumah untuk waktu yang cukup lama (terima kasih, pinjaman mahasiswa), saya menemukan ada
banyak Saya tidak tahu kapan harus membeli rumah. Berikut adalah enam hal mengejutkan yang saya pelajari selama mengikuti kursus.Pertama, ada laporan kredit konsumen, yang gratis untuk Anda tarik dari satu biro kredit. Nilai kredit Anda tidak terpengaruh untuk memintanya, yang terkadang terjadi saat laporan ditarik. Jenis laporan ini mencantumkan catatan sejarah kredit Anda dari tempat-tempat seperti bank dan perusahaan kartu kredit. Itu tidak datang dengan skor kredit, menurut kelas, tetapi Anda dapat meminta skor kredit Anda dengan itu dengan biaya tambahan.
Lalu ada laporan kredit dalam file, yang mengumpulkan informasi dari dua atau tiga lembaga kredit yang berbeda. (Ngomong-ngomong, ada tiga agen pelaporan kredit utama: Equifax, Experian, dan TransUnion.) jenis laporan yang ditarik oleh kreditor dengan otorisasi Anda, dan memintanya dapat memengaruhi kredit Anda skor. Menurut eHomeAmerica, ini adalah laporan yang digunakan kreditor untuk memutuskan apakah akan meminjamkan uang kepada Anda dan apa yang digunakan beberapa pemberi pinjaman hipotek untuk mengutip suku bunga pinjaman yang membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek.
Terakhir ada Laporan Kredit Hipotek Perumahan, atau RMCR. Yang ini menggunakan informasi dari tiga biro kredit utama dan menyatakan toko kredit Anda. Ini adalah laporan paling mendalam, dan digunakan oleh pemberi pinjaman (bukan individu) untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek. RMCR biasanya disertai dengan biaya dan memengaruhi skor kredit Anda saat ditarik.
Saya belum pernah mendengar tentang a hipotek sampul sebelum. Pada dasarnya, ini adalah hipotek di mana penjual juga mengumpulkan pembayaran hipotek Anda seperti yang dilakukan pemberi pinjaman. Dalam pengaturan ini, Anda setuju untuk melakukan pembayaran bulanan kepada penjual rumah, yang kemudian mengambil uang itu untuk membayar pemberi pinjaman hipotek. Hipotek sampul dianggap sebagai pinjaman "junior", karena pembeli tidak perlu mengajukan hipotek bank konvensional. Dipahami bahwa jenis pinjaman ini berisiko bagi penjual, karena mereka harus menanggung seluruh hipotek.
Tidakkah menurut Anda melunasi hipotek Anda lebih awal dari yang diharapkan akan menjadi alasan untuk perayaan? Tampaknya, tidak selalu demikian. Beberapa hipotek memiliki fitur yang disebut "penalti prabayar, ”Yaitu jumlah yang harus Anda bayarkan jika Anda melunasi pinjaman lebih awal (atau membiayai kembali) dalam jangka waktu tertentu setelah membeli properti. Dalam beberapa kasus, Anda juga dapat dikenakan biaya ini jika Anda menjual rumah sebelum melunasinya. Tidak semua pinjaman memiliki denda pembayaran di muka, tetapi Anda harus membaca dokumen pinjaman Anda dengan cermat jika milik Anda memilikinya.
Saya akan jujur: Saya tidak tahu tentang poin hipotek sebelum kursus ini. Sekarang setelah saya tahu tentang mereka, saya masih merasa mereka cukup membingungkan. Kadang-kadang, selain menarik bunga, pemberi pinjaman hipotek akan meminta Anda membayar “poin” kepada mereka. Satu poin sama dengan satu persen dari jumlah pinjaman Anda. Contoh yang diberikan eHomeAmerica jika Anda mengambil pinjaman $ 95.000, satu poin akan berharga $ 950.
Ada beberapa hal yang dapat terjadi dengan poin. Anda dapat ditagih dalam poin oleh pemberi pinjaman Anda hanya untuk menerima pinjaman. Anda dapat memilih agar poin dibayarkan kepada Anda dalam bentuk kredit pemberi pinjaman. Dan Anda juga dapat memilih poin diskon, yang berarti Anda dapat membayar pemberi pinjaman Anda dalam bentuk poin untuk menurunkan tingkat bunga Anda. (Membayar satu poin biasanya menurunkan tingkat bunga Anda seperempat persen.)
Ada banyak program dan rencana bantuan uang muka yang dapat membantu individu berpenghasilan rendah membeli rumah. Satu yang belum pernah saya dengar adalah rekening pengembangan individu, atau IDA, yaitu rekening bank khusus yang dapat Anda buka saat menabung untuk rumah. Saat Anda memasukkan uang ke dalam IDA, negara bagian Anda sama dengan jumlah uang yang Anda setorkan. Beberapa akun memiliki kecocokan penuh, sementara yang lain menggandakan kecocokan — jumlahnya bervariasi di setiap negara bagian. Namun, tidak semua orang dapat membuka IDA. Anda harus berada di bawah ambang pendapatan tertentu untuk memenuhi syarat.
Pembeli rumah biasanya mengharapkan untuk membayar biaya saat membeli rumah. Saya tahu ada banyak biaya, terutama yang terkait dengan biaya penutupan, tapi Sial. Ada banyak biaya! Biasanya, Anda dapat mengharapkan untuk membayar antara 2 dan 5 persen dari total biaya rumah Anda sebagai biaya penutupan.
Madeline Bilis
Editor Real Estat dan Keuangan
Madeline Bilis adalah seorang penulis dan editor dengan titik lemah untuk bangunan brutal. Karyanya telah muncul di Travel + Leisure, majalah Boston, Boston Globe, dan outlet lainnya. Dia memiliki gelar jurnalisme dari Emerson College dan menerbitkan buku pertamanya, 50 Hikes in Eastern Massachusetts, pada Agustus 2019.
