Membeli rumah untuk pertama kali cukup membingungkan. Tapi kemudian pandemi virus Corona melanda dan suku bunga turun ke rekor terendah. Saya mulai melihat judul demi judul tentang pembiayaan kembali. “Apakah ini sesuatu yang harus saya lakukan?” Saya berpikir sendiri. Saya baru membeli rumah di Colorado setahun sebelumnya, apakah terlalu cepat untuk membiayai kembali?
Ternyata, pembiayaan kembali memang masuk akal untuk situasi saya — sesuatu yang baru saya pelajari setelah melakukan penelitian yang cukup ekstensif. Bahkan setelah saya memutuskan untuk maju, saya terus meneliti, sebagian besar karena pemberi pinjaman saya berbicara satu mil per menit dan membuang banyak akronim yang melesat tepat di atas kepala saya.
Jika Anda sama bingungnya tentang pembiayaan kembali seperti saya, izinkan saya membantu — berikut beberapa hal yang saya miliki ke Google sebelum, selama, dan setelah proses.
Ini dia. Fannie Mae dan Freddie Mac adalah perusahaan yang disponsori pemerintah yang membantu menjaga pasar perumahan AS berjalan lancar dengan membeli hipotek dari bank dan pemberi pinjaman di apa yang disebut pasar sekunder. Intinya, Fannie dan Freddie memastikan bank memiliki cukup uang tunai agar dapat menawarkan Anda hipotek yang terjangkau. Mereka memegang hipotek itu sendiri atau mengemasnya menjadi sekuritas berbasis hipotek, yang dapat dibeli oleh investor. Fannie cenderung membeli hipotek dari bank besar, sementara Freddie membelinya dari pemberi pinjaman yang lebih kecil.
Berikut istilah lain yang membuat saya terpana: An pengabaian penilaian. Alih-alih memesan penilaian tradisional untuk menentukan nilai pasar rumah saya, pemberi pinjaman saya menawarkan untuk mengesampingkan penilaian tersebut dan sebagai gantinya menghitung nilai rumah saya menggunakan data yang tersedia.
Pengabaian penilaian, juga dikenal sebagai pengabaian pemeriksaan properti, telah menjadi lebih umum selama pandemi virus corona, karena sangat tidak aman meminta penilai memasuki banyak rumah di tempat yang sama hari. Pengabaian appraisal dapat menghemat uang karena Anda tidak membayar appraisal (dalam kasus saya $ 625) dan membantu mempercepat penutupan Anda.
Refinanc termasuk mengganti pinjaman rumah yang ada dengan yang baru, idealnya dengan persyaratan yang lebih baik. Sebagai bagian dari proses itu, pemberi pinjaman baru Anda akan melunasi pinjaman lama Anda — secara harfiah, tulis cek untuk sisa saldo hipotek Anda. Inilah yang disebut pembayaran pinjaman, dan ini terjadi tepat sebelum Anda menutup pinjaman baru Anda. Ini membingungkan karena, selama beberapa hari, Anda berada dalam ketidakpastian hipotek saat Anda beralih dari satu pinjaman ke pinjaman berikutnya. Tapi itu semua hanyalah bagian normal dari proses pembiayaan kembali. Setelah pinjaman lama Anda lunas, Anda dapat memulai dengan pinjaman baru dan mulai memanfaatkan persyaratan yang lebih baik.
Saat memindai miliaran halaman dokumen yang terkait dengan pembiayaan kembali saya (Oke, mungkin saya sedikit melebih-lebihkan di sini!), Saya melihat frasa "fitur permintaan" dengan kotak centang "tidak" di sebelahnya. Apa artinya ini?
Hipotek dengan a fitur permintaan artinya pemberi pinjaman Anda dapat meminta Anda untuk membayar kembali pinjaman dengan alasan apapun, kapan saja. Seperti yang dapat Anda bayangkan, itu adalah konsep yang cukup menakutkan — tidak banyak orang yang memiliki ratusan ribu dolar begitu saja. Untungnya, fitur permintaan tidak begitu umum, tetapi ini adalah pengingat yang baik untuk membaca semua dokumen yang dikirimkan pemberi pinjaman kepada Anda dengan sangat hati-hati — Anda ingin lebih yakin bahwa Anda tidak melewatkannya secara tidak sengaja sesuatu.
Karena saya menutup pinjaman baru saya selama pandemi, tidak ada rapat penutupan besar di sekitar meja konferensi dengan banyak orang. Sebaliknya, seorang agen penandatanganan notaris datang ke rumah saya — hanya kami berdua. Kami duduk di meja dapur saya dan dia menjelaskan semua dokumen penutup kepada saya sebelum saya menandatanganinya.
Tapi apa itu agen penandatangan notaris, bagaimanapun juga? Anda mungkin pernah mendengar istilah "notaris" sebelumnya. Ini adalah orang yang diberi wewenang, seringkali oleh pemerintah negara bagian Anda, untuk menjadi saksi yang tidak memihak pada saat-saat penting yang melibatkan penandatanganan dokumen. Agen penandatanganan notaris adalah jenis notaris yang lebih spesifik, yang memahami seluk beluk transaksi real estat. Dan mereka juga memainkan peran penting selama penutupan. Agen independen ini memverifikasi identitas Anda, memastikan Anda memahami apa yang Anda tanda tangani, dan memastikan bahwa Anda menandatangani atas keinginan Anda sendiri.