Mungkin bagian terpenting dari proses pembelian rumah — di samping benar-benar menemukan rumah yang tepat — adalah mendapatkan hipotek. Sebuah rumah tidak diragukan lagi adalah pembelian terbesar yang akan dilakukan kebanyakan orang, dan mereka cenderung tidak memiliki ratusan ribu dolar yang tergeletak untuk dimasukkan dalam penawaran tunai. Hipotek menyediakan sarana untuk melakukan pembayaran bulanan di rumah, biasanya dengan rencana 15 tahun atau 30 tahun. Hipotek juga dapat dibiayai kembali, biasanya untuk menciptakan persyaratan yang lebih menguntungkan, atau untuk mengakses ekuitas rumah.
Namun, pinjaman predator dapat menciptakan skenario mimpi buruk bagi calon pembeli dan mereka yang mencari re-fi. Apa itu pinjaman pemangsa, dan mengapa Anda harus waspada terhadap taktik peminjaman pemangsa?
Menurut Ronald Gapp, penasihat umum untuk Pinjaman Rumah Axia, pinjaman predatory adalah istilah yang luas, dan definisi aktual dapat bervariasi antara undang-undang federal dan negara bagian. “Secara umum, pinjaman predatory melibatkan praktik pemberian pinjaman yang tidak adil atau tidak etis yang menjebak konsumen ke dalam persyaratan pinjaman yang sangat tidak menguntungkan,” katanya. “Ini dapat mencakup transaksi yang tidak masuk akal untuk kesejahteraan keuangan konsumen, atau konsumen bisa diakali membeli produk lain yang mahal dan tidak perlu bersama dengan pinjaman rumah mereka transaksi."
Peminjam dengan peringkat kredit yang sangat baik cenderung ditawari tingkat bunga utama (yang mencakup suku bunga yang lebih rendah dan persyaratan yang menguntungkan). Di sisi lain, peminjam dengan peringkat kredit yang kurang ideal dikenakan tarif subprime (suku bunga yang lebih tinggi dan persyaratan yang kurang menguntungkan). “Pinjaman predatory mengambil keuntungan dari peminjam yang membutuhkan, dan meminjamkan mereka uang melalui persyaratan pinjaman yang tidak adil, menipu, dan tidak terjangkau,” jelas Andrina Valdes, COO dari Peminjaman Rumah Pijakan di San Antonio, Texas.
Pinjaman predatori mengeksploitasi peminjam untuk menghasilkan keuntungan yang lebih besar. Dan sebagian besar merupakan penyebab penyitaan yang meluas yang menyebabkan krisis keuangan 2008. Namun, akar pinjaman predator berasal dari praktik perumahan diskriminatif sistemik dan segregasi perumahan di Amerika. Lisa Rice, presiden dan CEO Aliansi Perumahan Adil Nasional, jelaskan ini dalam sebuah pernyataan untuk Komisi A.S. tentang Hak Sipil.
"Segregasi membantu menumbuhkan diskriminasi sistemik dan memperburuk efek buruknya," dia berkata. “Diskriminasi sistemik telah meluas di pasar keuangan kita selama berabad-abad. Amerika memiliki sistem pinjaman bercabang dua yang memiliki efek negatif pada Afrika-Amerika dan Latin. Selalu begitu. Tidak pernah ada waktu dalam sejarah kita ketika orang Afrika-Amerika dan Latin berpartisipasi dalam arus utama keuangan pada tingkat yang sama dengan rekan-rekan kulit putih mereka. ”
Bahkan sebelum praktik garis merah yang luas dimulai, Undang-undang Jim Crow menyulitkan orang kulit berwarna untuk "memanfaatkan arus utama keuangan," kata Rice. Ini, pada gilirannya, terpengaruh akses minoritas ke perumahan, sebagai agen real estat, pemberi pinjaman hipotek, dan penyedia perumahan lainnya mengikuti praktik yang membatasi hak pembeli yang bukan kulit putih. Dengan demikian pinjaman predatori di Amerika tidak dapat dipisahkan dari motivasi diskriminatifnya.
Meskipun ada undang-undang negara bagian dan federal yang melarang praktik peminjaman pemangsa, itu belum menjadi bagian dari masa lalu. Kesadaran dan pendidikan adalah dua cara untuk menghindarinya. “Hal terbaik yang dapat dilakukan peminjam adalah mendidik diri mereka sendiri tentang proses pinjaman dan produk apa yang tersedia bagi mereka,” kata Gapp. Dia merekomendasikan untuk membaca semua pengungkapan dengan hati-hati, terutama pengungkapan yang dikeluarkan pemerintah federal seperti Estimasi Pinjaman dan Pengungkapan Penutupan.
"Namun, hal terbaik yang dapat dilakukan seorang peminjam adalah berbelanja di awal mendapatkan hipotek." Gapp menyarankan untuk mendapatkan beberapa penawaran dari beberapa pemberi pinjaman atau broker. Juga, terapkan pepatah kuno bahwa jika tampaknya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, itu mungkin benar. “Jika satu kutipan nampak sangat rendah dibandingkan dengan yang lain, berhati-hatilah dan pastikan pemberi pinjaman tidak terlibat dalam beberapa tingkat umpan dan beralih. " Sebaliknya, ia juga memperingatkan pemberi pinjaman atau broker yang memungut biaya lebih dari semua orang lain.
Juga, ajukan banyak pertanyaan, tentang pemberi pinjaman dan broker Anda, tetapi juga orang lain. "Luangkan waktu untuk mengenal perusahaan hipotek dan petugas pinjaman yang meminjamkan uang kepada Anda," saran Valdes. “Ini kemungkinan merupakan investasi terbesar dalam hidup Anda, jadi habiskan beberapa menit untuk meneliti pinjaman Petugas dan perusahaan hipotek melalui ulasan konsumen online, badan pengatur hipotek negara Anda, atau CFPB.”
Dia juga merekomendasikan meminta teman dan anggota keluarga Anda, atau agen real estat berlisensi untuk referensi.
Dan akhirnya, jika sesuatu tidak masuk akal, jangan takut untuk mengambil tindakan. “Sampaikan kekhawatiran Anda secara tertulis, dan dapatkan jawaban secara tertulis,” kata Gapp.