Membiayai kembali hipotek rumah datang dengan begitu banyak biaya dapat membuat kepala Anda berputar. Ada biaya untuk pemrosesan, biaya untuk asuransi hak, biaya untuk mencatat akta — daftarnya terus berlanjut.
Selama proses refinancing, pemberi pinjaman Anda biasanya akan memesan penilaian rumah Anda untuk menentukan nilainya saat ini. Tunggu sebentar, Anda berpikir, tapi bukankah penilaian saya selesai ketika saya membeli rumah saya? Ya, memang, tetapi kemungkinan beberapa waktu telah berlalu, yang berarti nilai rumah Anda cenderung berubah menjadi lebih baik atau lebih buruk. Seperti halnya pinjaman rumah asli Anda, pembiayaan kembali melibatkan pemberi pinjaman Anda yang memungkinkan Anda meminjam banyak uang — ratusan ribu dolar, dalam banyak kasus — dan mereka ingin memastikan rumah Anda benar-benar setimpal. Skenario terburuk, jika Anda gagal membayar pinjaman baru ini, mereka perlu tahu bahwa mereka dapat menutup investasi mereka dengan menjual properti Anda.
Tergantung di mana Anda tinggal, penilaian rumah dapat berkisar dari $ 300 hingga $ 700. Tempat saya tinggal di Colorado, penilaian sekitar $ 625. Dan biaya penilaian keluar dari kantong Anda, apakah Anda membeli rumah baru atau membiayai kembali hipotek Anda yang sudah ada. Tentu, dalam skema besar hipotek Anda, beberapa ratus dolar tidak banyak. Tetapi setiap sen dihitung ketika Anda mencoba untuk melakukan gerakan real estat yang cerdas, dan itu adalah uang yang bisa Anda pakai untuk renovasi rumah atau lansekap.
Saya belajar baru-baru ini selama refinance rumah saya bahwa Anda dapat menghindari biaya penilaian ini bersama-sama dengan satu faktor sederhana: Pengabaian penilaian. Seperti namanya, pengabaian penilaian berarti bahwa pemberi pinjaman Anda tidak memerlukan penilaian untuk bergerak maju dengan pinjaman Anda. Selain menghemat uang Anda, pengabaian penilaian juga dapat mempercepat proses refinancing. Tetapi mengapa pemberi pinjaman mengabaikan penilaian? Dan bagaimana cara pengabaian bekerja dengan tepat? Inilah yang perlu Anda ketahui.
Untuk mendapatkan keringanan penilaian, Anda harus mengajukan pinjaman jenis tertentu. Khususnya, pinjaman konvensional, AKA yang didukung oleh pemberi pinjaman pribadi. Anda tidak bisa mendapatkan keringanan penilaian untuk pinjaman VA, pinjaman FHA, atau pinjaman USDA, yang merupakan semua jenis pinjaman yang didukung oleh pemerintah federal.
Fannie Mae dan Freddie Mac, perusahaan yang didukung pemerintah yang membantu pemberi pinjaman berasal hipotek, menetapkan aturan untuk keringanan penilaian. (Fannie Mae dan Freddie Mac tidak membagikan hipotek, tetapi mereka membelinya dari pemberi pinjaman Anda pada apa yang dikenal sebagai pasar sekunder.)
Ketika Anda mengajukan permohonan pembiayaan kembali hipotek, pemberi pinjaman Anda mengambil langkah-langkah untuk mengevaluasi seberapa berisiko Anda sebagai peminjam. Inilah sebabnya mereka meminta begitu banyak informasi tentang keuangan Anda. Selain uji tuntas mereka sendiri, mereka juga dapat menjalankan dokumen Anda melalui perangkat lunak penjamin emisi khusus yang ditawarkan oleh Fannie Mae atau Freddie Mac.
Perangkat lunak ini mengeluarkan rekomendasi: Ya, properti ini memerlukan penilaian atau tidak, properti ini memenuhi syarat untuk pengabaian penilaian (kami akan sedikit menguraikan di sini). Karena Fannie Mae dan Freddie Mac memiliki akses ke begitu banyak data hipotek, perangkat lunak dapat menyisir puluhan juta laporan penilaian untuk melihat bagaimana rumah Anda menumpuk.
Jika pemberi pinjaman Anda memilih untuk mengambil keuntungan dari pengabaian penilaian ini, mereka akan mengajukannya sendiri perkirakan nilai rumah Anda dan bagikan kepada Anda selama percakapan tentang rumah Anda refinance.
Keringanan penilaian, pada umumnya, cukup jarang di dunia real estat (Situs web Fannie Mae mengatakan bahwa "mayoritas" rumah tidak akan menerima tawaran pengabaian penilaian.) Namun, pandemi coronavirus telah membuat mereka lebih populer. Mengapa? Karena jarak sosial dan pedoman karantina membuatnya lebih menantang bagi penilai untuk mengunjungi rumah Anda secara langsung. Bahkan, Fannie Mae genap mendorong pemberi pinjaman untuk mengesampingkan penilaian bila memungkinkan selama pandemi. Penilaian kurang invasif lainnya juga meningkat karena COVID-19.
"Pengabaian penilaian jarang terjadi mengingat pentingnya penilaian properti yang akurat dalam transaksi real estat." menjelaskan Glenn Brunker, seorang eksekutif hipotek di Rumah Sekutu. "Namun, Ally telah melihat uptick di eksterior saja, di mana penilai mengevaluasi properti tanpa masuk ke dalam, dan penilaian desktop, di mana nilai rumah diturunkan dari data yang ada tentang properti, karena kekhawatiran COVID-19. "
Fannie Mae mulai menawarkan keringanan penilaian pada bulan Agustus 2017 untuk memberikan peminjam lebih banyak fleksibilitas. Sejak itu mereka bersenandung diam-diam di latar belakang. Penggunaannya selama pandemi, bagaimanapun, kemungkinan akan meningkatkan kesadaran yang lebih besar di antara peminjam.
Intinya: Jangan takut untuk bertanya kepada pemberi pinjaman Anda apakah Anda memenuhi syarat untuk pengabaian penilaian, sekarang atau di masa depan.
"Bukan hal yang tabu untuk meminta pinjaman, asalkan pemilik rumah memenuhi kualifikasi yang diperlukan," kata Brunker.
Berbicara tentang kualifikasi yang diperlukan itu — peraturannya bervariasi antara Fannie Mae dan Freddie Mac, tetapi secara umum, jika Anda membiayai kembali rumah keluarga tunggal atau kondominium, Anda berhak. Anda juga mungkin memenuhi syarat untuk pengabaian penilaian untuk rumah kedua atau properti investasi, tergantung pada berapa banyak uang yang Anda minta untuk dipinjam. Pengabaian penilaian tersedia untuk beberapa pembayaran kembali tunai (ketika Anda membiayai kembali untuk menarik uang dari ekuitas di rumah Anda).
Anda tidak berhak atas pengabaian penilaian jika Anda memiliki jenis rumah lain, seperti duplex, triplex, fourplex, rumah yang diproduksi, co-op, atau bangunan baru.
Meskipun Fannie Mae dan Freddie Mac membuat aturan, pemberi pinjaman Anda harus memutuskan apakah akan menawarkan kepada Anda surat pernyataan penilaian pada akhirnya. Ada banyak skenario dan pengecualian yang rumit, tetapi alasan menyeluruh yang mengharuskan Anda untuk mendapatkan penilaian, bahkan ketika Fannie dan Freddie mengatakan Anda tidak membutuhkannya, apakah ini: "Pemberi pinjaman memiliki alasan untuk percaya bahwa penilaian dijamin," menurut Fannie Mae situs web. Itu cukup luas dan mencakup semuanya, tetapi kreditor Anda adalah orang yang mengedepankan uang. Jika ada sesuatu tentang situasi Anda yang membuat pemberi pinjaman Anda berhenti, mereka dapat meminta Anda untuk melanjutkan dengan penilaian. Anda, tentu saja, bebas untuk berbelanja dengan pemberi pinjaman yang berbeda untuk memastikan Anda mendapatkan persyaratan terbaik, yang mungkin termasuk pengabaian penilaian.
Kiat pro: Pemberi pinjaman Anda lebih mungkin menawarkan pengabaian penilaian jika Anda seorang peminjam yang solid — skor kredit setinggi langit, sedikit atau tanpa hutang, sejarah secara konsisten melakukan pembayaran tepat waktu dan penuh, dan banyak ekuitas yang ada di Anda rumah.
Bagaimanapun, ini adalah rumah Anda, dan Anda selalu dapat meminta penilaian, meskipun Anda memenuhi syarat untuk pengabaian. Anda mungkin hanya ingin tahu apa yang dipikirkan oleh penilai independen tentang nilai rumah Anda, titik. Mungkin Anda telah menyelesaikan renovasi yang luas dan bernilai tambah sejak Anda membeli rumah. Atau mungkin Anda merasa bahwa nilai perkiraan pemberi pinjaman untuk rumah Anda terlalu rendah, yang bisa berarti Anda tidak mendapatkan persyaratan pembiayaan terbaik. Anda selalu memiliki opsi penilaian, hanya perlu diingat bahwa Anda akan menjadi orang yang membayar tagihan.
"Itu selalu baik untuk mengetahui apa yang menurut seorang profesional nilai rumah sebenarnya bernilai, terutama karena seorang penilai akan membandingkannya dengan rumah yang sama di daerah tersebut," kata Jeremy Sopko, CEO dari Pinjaman negara.