Dengan suku bunga hipotek menjatuhkan karena wabah koronavirus, mungkin ini sepertinya waktu yang tepat untuk membiayai kembali. Kami memiliki Federal Reserve untuk berterima kasih atas hal ini — bank memangkas suku bunga ke posisi terendah bersejarah dalam upaya untuk meningkatkan ekonomi, yang menandakan suku bunga hipotek lebih rendah di seluruh dunia. Tetapi mengingat volatilitas pasar saat ini, apakah refinancing benar-benar ide yang bagus?
Ruth Shin, pendiri dan CEO situs daftar real estat PropertyNest, menjelaskan kurs utama saat ini sekarang di 3,25 persen. Dia mengatakan keputusan Anda untuk membiayai kembali, bagaimanapun, tergantung pada daftar panjang faktor. Kami berpaling ke Shin dan sejumlah pakar lain untuk menetapkan pro dan kontra pembiayaan kembali hipotek Anda selama wabah coronavirus.
Suku bunga tetap relatif rendah selama beberapa tahun terakhir — jauh sebelum pandemi — menyebabkan banyak pakar keuangan menyarankan pemilik rumah untuk membiayai kembali. Tetapi jika Anda tidak memanfaatkan tarif rendah sebelumnya, apakah sudah terlambat sekarang? Makelar
Bill Kowalczuk dari Warburg Realty di Manhattan percaya bahwa jendela memang mungkin ditutup pada pembiayaan kembali. "Tarif melonjak minggu ini sebesar 0,5 persen untuk tingkat bunga tetap 30 tahun (dari 3,13 persen menjadi 3,65 persen) dan saya bahkan telah melihat tingkat setinggi 4 persen."Mengapa suku bunga naik? "Imbal hasil obligasi hipotek telah meningkat sebagai cara untuk menjaga tindakan luar biasa untuk pembiayaan kembali," jelas Kowalczuk.
Di pasar saat ini, lebih banyak konsumen mencari pembiayaan kembali daripada membeli rumah baru. Bahkan, Kowalczuk memperkirakan 10 kali lebih banyak konsumen memilih untuk membiayai kembali. Meski begitu, ia merekomendasikan bahwa jika tarif yang tersedia lebih rendah dari yang Anda miliki, itu ide yang baik untuk mencoba refinancing. Kowalczuk mengatakan bahwa angka 3,13 persen itu mungkin kebetulan, tetapi hanya waktu yang akan mengatakannya.
Di sisi lain, James McGrath, salah satu pendiri broker real estat NYC Yoreevo, merekomendasikan peminjam menunggu untuk membiayai kembali. "Meskipun suku bunga pasar memang turun, suku bunga hipotek tidak banyak berubah," katanya. "Ini karena jarak antara keduanya — 'menyebar' - telah melebar." Bank tidak terburu-buru untuk mengeluarkan pinjaman, jadi McGrath mengatakan tidak ada banyak kompetisi.
"Untuk menempatkan beberapa angka pada itu, tingkat hipotek biasanya melacak tingkat Treasury AS 10-tahun," ia menjelaskan. “Jika hasil 10-tahun turun 0,25 persen, Anda harus mengharapkan suku bunga hipotek turun sebanyak itu demikian juga." Alih-alih mencerminkan pergerakan Fed, suku bunga hipotek mengikuti hasil obligasi seperti Perbendaharaan menilai.
Namun, McGrath menjelaskan, "Kami telah melihat tingkat treasury 10 tahun AS turun lebih dari 1 persen sementara tingkat hipotek turun jauh lebih sedikit dari itu."
Tergantung pada situasi Anda, ada kelebihan dan kekurangan untuk pembiayaan kembali. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan.
Keuntungan untuk refinancing tentu saja adalah mempertahankan suku bunga yang lebih rendah pada hipotek Anda. Tetapi Anda hanya ingin melakukan ini jika Anda berada dalam posisi keuangan tertentu.
Jika tingkat hipotek Anda saat ini mendekati 4 persen, Mihal Gartenberg dari Warburg Realty percaya bahwa ini saat yang tepat untuk membiayai kembali. Terlebih lagi, jika Anda memiliki hipotek jumbo dan suku bunga Anda lebih dari 4 persen, Anda harus berlari untuk membiayai kembali, saran Daniele Kurzweil, seorang penjual real estat berlisensi dengan Tim Friedman di Compass di New York. Dia mengatakan ini adalah waktu yang tepat untuk menjatuhkan poin Anda dan menurunkan pembayaran bulanan Anda. "Manfaatkan dan kunci tarif baru Anda sehingga Anda bisa mendapatkan sedikit lebih banyak ruang bernapas dalam anggaran bulanan Anda," Kurzweil menjelaskan. Dalam ekonomi yang baru bergolak ini, itu bisa menjadi manfaat besar.
Bahkan jika Anda merasa nyaman dengan pembayaran hipotek Anda saat ini, dia mengatakan penolakan bisa menguntungkan. "Ini akan memungkinkanmu untuk mengurangi perbedaan setiap bulan dan menggunakannya untuk membayar pokokmu lebih cepat, atau mengambil perbedaan itu dan membuangnya ke dalam rekening pensiun."
Jika Anda memilih yang pertama, Anda bisa mengambil tahun dari periode pinjaman Anda. “Anda bisa mengubah standar 30 tahun menjadi hipotek 20 tahun, misalnya, dan berpotensi menyelamatkan diri pembayaran bertahun-tahun dan ribuan bunga, ”menurut Andrina Valdes, pemimpin penjualan eksekutif dan COO dari Peminjaman Rumah Cornerstone, di San Antonio, Texas.
Alternatif lain adalah menggunakan refi untuk meningkatkan rumah Anda dan meningkatkan nilainya. Pemilik rumah rata-rata melihat sekitar $ 5.300 dalam perolehan ekuitas, menurut Valdes. “Jadi, dengan pembiayaan kembali tunai, Anda mungkin dapat menggunakan peningkatan ekuitas rumah baru-baru ini untuk mendanai renovasi, berpotensi menambah lebih banyak lagi pada nilai properti Anda,” katanya. "Kamu mungkin juga menguangkan untuk membayar pendidikan, biaya pengobatan, atau barang-barang besar lainnya."
Meskipun ada banyak alasan mengapa refinancing sekarang mungkin merupakan ide yang baik, ada juga beberapa konsekuensi negatif yang perlu dipertimbangkan. Skor kredit Anda bisa terkena, misalnya. "Refinancing melibatkan penarikan keras pada kredit dan penyerahan dokumentasi pendapatan," Shin memperingatkan.
Bahkan, mungkin Anda bahkan tidak memenuhi syarat untuk pembiayaan kembali sama sekali. "Jika situasi keuangan Anda berubah menjadi negatif, yang mungkin termasuk pemotongan gaji, skor kredit yang lebih rendah, kehilangan aset, atau peningkatan utang — selain dari hipotek Anda saat ini — refinancing mungkin bukan pilihan, ”kata Shin. Hal ini sangat penting untuk diingat ketika PHK dan serangan finansial lainnya menjulang karena virus.
Anda juga ingin mempertimbangkan jenis pinjaman yang Anda miliki. “Untuk orang-orang yang memiliki pinjaman lebih kecil yang tidak memenuhi syarat sebagai jumbo, harga belum turun cukup untuk benar-benar membenarkan suatu refi, ”kata Kurzweil.
Biaya yang terkait dengan pembiayaan kembali tidak boleh diabaikan. Menurut Reed, biaya penutupan pada suatu refi bisa berkisar antara 2 hingga 5 persen dari jumlah pokok. Kurzwell menambahkan bahwa Anda mungkin perlu dua hingga tiga tahun untuk membayar selisih pembayaran.
"Lihat berapa banyak pemberi pinjaman Anda saat ini akan membebankan biaya untuk pembiayaan kembali - Anda mungkin hanya menghemat $ 47 sebulan dan mungkin akan dikenakan biaya $ 3.000 untuk pembiayaan kembali," alasannya. Pemberi pinjaman mungkin hanya bisa memberi Anda angka kasar, tetapi itu harus cukup untuk menentukan apakah refi sebanding dengan biayanya.
Bagi mereka yang dekat dengan melunasi hipotek mereka, refi mungkin bukan tindakan terbaik. "30 tahun Anda akan dimulai kembali, dan dalam jangka panjang, Anda akan membayar lebih banyak bunga, terutama jika Anda hampir melunasi pinjaman Anda," kata Donovan Reynolds Broker Perumahan Intown Coldwell Banker Intown di Atlanta. "Dalam hal ini, saya tidak merekomendasikan pembiayaan kembali jika Anda hampir melunasi rumah Anda yang ada."
Pertimbangkan juga menunda refinancing, jika Anda tidak menggunakannya untuk jangka panjang. "Jika Anda berencana untuk menjual dalam satu atau dua tahun ke depan, mungkin tidak masuk akal untuk membiayai kembali karena biaya yang dikenakan pemberi pinjaman, ” kata Julie Upton, seorang makelar di Compass di Bay Area. Sebaliknya, Upton merekomendasikan pemilik rumah mencari modifikasi pinjaman terlebih dahulu. "Itu berarti tidak ada proses aplikasi yang panjang, dan itu hanya biaya pengajuan kecil untuk mendapatkan hipotek Anda saat ini dengan tingkat hipotek baru yang lebih rendah."