Karena coronavirus novel melumpuhkan ekonomi dan memicu PHK massal, banyak orang khawatir tentang bagaimana mereka akan membayar hipotek mereka atau menutupi sewa mereka dalam beberapa bulan mendatang.
Bahkan, lebih banyak orang Amerika khawatir tentang pengeluaran tak terduga (79 persen) dan membayar tagihan mereka (68 persen) daripada mengejar COVID-19 (63 persen), menurut sebuah survei 1.200 orang yang dilakukan oleh situs keuangan pribadi FinanceBuzz. Ketika diminta untuk menjabarkan kekhawatiran utama mereka, orang-orang Amerika menyebutkan perpecahan antara masalah kesehatan (50 persen) dan keuangan (50 persen).
Apa yang harus Anda lakukan jika Anda kesulitan menjaga atap di atas kepala Anda? Bergantung pada jenis hipotek apa yang Anda miliki atau di negara mana Anda menyewa, opsi bantuan Anda dapat sangat bervariasi.
"Hal pertama yang harus Anda lakukan jika Anda kesulitan membayar sewa atau pembayaran hipotek adalah menghubungi pemilik rumah atau penyalur hipotek sesegera mungkin, ”kata Matt Frankel, perencana keuangan dan penulis bersertifikat di situs keuangan pribadi
Pendakian. “Penggusuran luas dan penyitaan tidak baik bagi siapa pun, dan sebagian besar pemberi pinjaman besar telah mengeluarkan pernyataan yang berjanji untuk bekerja dengan peminjam mana pun yang kesulitan membayar. "Penting untuk memulai percakapan dengan siapa Anda membayar tagihan, bukan hanya menghentikan pembayaran sama sekali. Kehilangan pembayaran hipotek tanpa secara resmi menundanya, misalnya, dapat merusak skor kredit Anda dan menyebabkan pinjaman Anda macet.
Pemerintah federal telah mengumumkan rencana untuk menghentikan penyitaan, tetapi itu hanya berlaku untuk pinjaman yang didukung oleh Fannie Mae dan Freddie Mac atau Administrasi Perumahan Federal, atau FHA. Berita baiknya adalah bahwa banyak pemilik rumah masuk dalam kategori ini, karena raksasa pinjaman Freddie dan Fannie menjamin hampir 50 persen hipotek, dan FHA saat ini mengasuransikan tambahan 8 juta hipotek keluarga tunggal.
Pemilik rumah yang menghadapi tekanan keuangan harus menjangkau pemberi pinjaman mereka untuk membahas opsi, yang dapat mencakup kesabaran, opsi kesulitan yang memungkinkan Anda melakukan pembayaran lebih rendah. Penting untuk dicatat bahwa kesabaran biasanya mengurangi bunga tambahan karena Anda memperpanjang pinjaman Anda.
Sebagian besar pemberi pinjaman dan pemberi layanan menawarkan opsi yang murah hati ketika menunda pembayaran hipotek selama pandemi COVID-19, kata Frankel. Tetapi Anda perlu meminta mereka; ini bukan sesuatu yang terjadi secara otomatis.
"Jika Anda perlu bantuan pada hipotek Anda, jangan menunggu sampai tanggal jatuh tempo Anda tiba—angkat telepon dan hubungi penyedia hipotek Anda, yang merupakan perusahaan tempat Anda mengirim pembayaran, segera, ”kata Frankel. "Pemberi pinjaman Anda harus dapat menawarkan kepada Anda konfirmasi secara tertulis bahwa pembayaran Anda sebenarnya ditangguhkan."
Pembayaran hipotek yang ditangguhkan memungkinkan Anda untuk melewatkan pembayaran terjadwal Anda untuk jangka waktu tertentu, tetapi Anda masih bertanggung jawab untuk membayarnya, kata Frankel. Dalam kebanyakan kasus, setiap pembayaran hipotek yang ditangguhkan selama pandemi COVID-19 akan ditambahkan pada akhir pinjaman Anda. Misalnya, jika pinjaman Anda dijadwalkan akan dilunasi pada Januari 2025 dan Anda menunda dua pembayaran hipotek berikutnya, tanggal pembayaran Anda akan diperpanjang hingga Maret tahun itu, ia menjelaskan.
Bahkan jika Anda menunda satu atau dua pembayaran, Anda akan baik-baik saja dalam hal pajak dan asuransi pemilik rumah, kata Frankel.
"Pemberi pinjaman mengharuskan Anda untuk mempertahankan tingkat bantal tertentu dalam rekening escrow Anda, sehingga bahkan dengan beberapa pembayaran yang ditangguhkan, harus ada cukup uang untuk membayar biaya-biaya ini," katanya. “Karena itu, ini dapat menyebabkan cadangan escrow Anda jatuh di bawah minimum pemberi pinjaman Anda, yang mana kemungkinan akan menghasilkan pembayaran escrow bulanan yang sedikit lebih tinggi di masa depan untuk membuat kekurangan."
Garis bawah? Semakin awal Anda dapat melakukan panggilan, semakin baik, karena servicers mungkin berurusan dengan banjir panggilan dalam beberapa hari mendatang.
“Ini adalah situasi yang bergerak cepat dan banyak perusahaan masih mencari tahu apa kebijakan mereka menjadi, dan kebijakan itu dapat berubah seiring perkembangan situasi, ”kata Adrian Nazari, CEO dan pendiri PT Wijen kredit, situs keuangan pribadi.
Contohnya, Pinjaman Rumah Sekutu mengumumkan bahwa pelanggannya dapat menunda pembayaran mereka hingga 120 hari tanpa dampak pada pembayaran mereka nilai kredit dan tidak ada biaya keterlambatan pembayaran karena selama periode ini (meskipun bunga masih akan bertambah). Bank Amerika telah mengatakan akan bekerja dengan pelanggan berdasarkan "kasus per kasus" jika mereka ingin menunda pembayaran, dan pemberi pinjaman telah menghentikan penyitaan.
Sementara itu, penyewa menghadapi situasi yang lebih sulit. Mereka menavigasi tambal sulam berbagai undang-undang karena moratorium penggusuran bervariasi di seluruh kota dan negara bagian. Dalam banyak kasus, terserah tuan tanah perorangan untuk melakukan pengaturan pembayaran bagi mereka yang telah diberhentikan atau jam kerjanya dipotong.
Beberapa kota seperti New York, Seattle, dan San Francisco telah memberlakukan pembatasan sementara pada penggusuran. Di Los Angeles, walikota mengeluarkan a moratorium sementara penggusuran, dan penyewa memiliki waktu hingga enam bulan untuk membayar sewa kembali yang jatuh tempo, meskipun Dewan Kota dapat memperpanjang periode pembayaran.
Sekali lagi, ada kemungkinan beberapa penyewa bisa menyusun rencana dengan tuan tanah mereka untuk terjebak dalam sewa, seperti melewatkan pembayaran sebulan dan menyebarkan saldo selama enam pembayaran berikutnya. Namun, pengaturan pembayaran dapat menyebabkan tekanan keuangan menurun bagi mereka yang berlindung tempat yang telah kehilangan pekerjaan mereka dan berjuang untuk menemukan pekerjaan sementara dalam pertunjukan yang terlalu jenuh ekonomi.
Kemungkinan tidak semua pemilik tanah akan mau mengalah pada pembayaran, terutama karena mereka juga perlu membayar tagihan mereka, yang dapat mencakup hipotek atas properti yang Anda sewa.
Beberapa momentum nasional sedang membangun untuk membekukan sewa di tengah pandemi, karena meskipun penggusuran dihentikan, karena pembayaran kembali sewa yang besar dan kuat dalam beberapa bulan akan membuat banyak orang kesulitan keuangan kerja.
Di New York, Sen. Michael Gianaris, adalah mengusulkan penangguhan sewa 90 hari bagi mereka yang pekerjaannya telah dipengaruhi oleh COVID-19. Di Los Angeles, a permohonan meminta moratorium pengumpulan pembayaran sewa atau hipotek telah mengumpulkan lebih dari 143.000 tanda tangan. Dan di Chicago, ada 25 kelompok masyarakat menandatangani surat meminta hipotek dan membekukan sewa.
Reputasi. Alexandria Ocasio-Cortez minggu ini tweeted: “Pengusiran, penyitaan, & penonaktifan penangguhan itu bagus tetapi tidak cukup dekat. Orang tidak ingin berada di posisi di mana saat pesanan diangkat akan ada marshal di depan pintu mereka. Mereka masih merasa sewa sudah jatuh tempo kecuali ada moratorium pembayaran yang dipanggil. ”
Untuk membantu mendukung penyewa yang mungkin kehilangan pekerjaan, Dewan Perumahan Multiguna Nasional merilis sebuah pernyataan mendorong industri apartemen untuk menghentikan selama 90 hari bagi mereka yang dapat menunjukkan bahwa mereka telah terkena dampak finansial oleh pandemi COVID-19. Pernyataan itu juga meminta agar industri apartemen menghindari kenaikan sewa selama 90 hari, membuat rencana pembayaran bagi penduduk yang tidak mampu membayar sewa karena wabah, dan membebaskan biaya keterlambatan bagi mereka yang terkena dampak penyewa.
"Krisis ini sedang menguji kita semua — setiap industri, setiap keluarga," kata presiden dewan, Doug Bibby, dalam sebuah pernyataan. "Tidak ada yang harus kehilangan atap di atas kepala mereka selama pandemi."
Kongres bekerja untuk melewati paket stimulus ekonomi $ 2 triliun yang bisa didapat Cek $ 1.200 bagi kebanyakan orang Amerika, tetapi kecil kemungkinannya bahwa uang akan ada sebelum 1 April, atau ketika tanggal jatuh tempo pembayaran sewa atau hipotek bergulir.
Sementara sewa dan pembekuan hipotek mungkin skenario terbaik bagi banyak orang, memiliki rencana pembayaran cadangan di tempat kalau-kalau tidak pernah terjadi, atau Anda tidak ditanggung olehnya, dapat meringankan sebagian keuangan Anda kegelisahan.
Tentu saja, ini adalah situasi yang belum pernah terjadi sebelumnya dan Anda mungkin berhadapan dengan banyak hal yang tidak diketahui: Kapan pekerjaan Anda akan dilanjutkan? Apakah Anda memenuhi syarat untuk pengangguran? Akankah perusahaan Anda tetap dalam bisnis? Apakah Anda memerlukan ruang tambahan dalam anggaran Anda untuk biaya medis?
Ketika Anda melapisi semua titik ketidakpastian ini yang dapat memengaruhi seperti apa anggaran Anda dalam tiga berbulan-bulan, atau enam bulan, atau bahkan lebih jauh ke depan, bisa terasa menakutkan untuk mendapatkan pembayaran kembali rencana. Namun, membuat rencana seperti itu — apakah itu kesabaran yang menyebar pembayaran tunggakan selama berbulan-bulan atau rencana pembayaran yang Anda lakukan secara individual dengan pemilik Anda — dapat meringankan beberapa stres yang timbul karena berhutang besar untuk mengembalikan hipotek Anda atau menutupi nilai bulan. menyewa.