Apa masalahnya dengan Bantuan untuk Membeli ISA?

Kedengarannya seperti mimpi pembeli pertama kali menjadi kenyataan - Bantuan untuk Membeli ISA menjanjikan uang tunai gratis jika Anda menabung untuk membeli rumah. Dan ini bebas pajak.

Help-to-Buy ISA, diluncurkan pada awal Desember, dirancang untuk membantu semua pembeli pertama di Inggris. Ini juga bekerja bersama dengan inisiatif yang ada untuk membantu Anda naik tangga properti. 'Anda dapat menggunakan Bantuan untuk Membeli ISA bersama dengan skema Bantuan untuk Membeli lainnya, termasuk elemen pinjaman ekuitas dan jaminan hipotek,' jelas Charlotte Nelson, pakar keuangan di Fakta Uang.

BAGAIMANA ITU BEKERJA

• Ketika Anda membuka ISA, Anda dapat menyimpan £ 1.000 sebagai jumlah awal plus tambahan £ 200 bulan itu, yang berarti total £ 1.200 dapat disimpan di bulan pertama untuk memulai Anda. Anda tidak harus mulai dengan £ 1.000. Kontribusi bulanan minimum dapat dari hanya £ 1, tetapi tanyakan kepada penyedia.
instagram viewer
• Setelah bulan pertama, Anda dapat menyimpan maksimal £ 200 per bulan dan pemerintah akan menambah kontribusi Anda sebesar 25 persen, jadi kumpulkan lagi £ 50 sebulan. Jika Anda melewatkan satu bulan kontribusi, itu tidak masalah, tetapi Anda tidak dapat menebusnya di berikutnya (yaitu membayar maksimal £ 400 untuk menutup kedua bulan) dan masih menarik top-up pemerintah untuk dua bulan. Idenya adalah untuk mendukung penghematan reguler.
• Secara total, pemerintah akan memberikan kontribusi maksimum £ 3.000 ke ISA Anda, tetapi Anda harus menyimpan £ 12.000 untuk memenuhi syarat untuk ini.
• Tentu saja, Anda akan mendapatkan bunga dari tabungan Anda, jadi tergantung pada berapa banyak yang Anda masukkan setiap bulan, dan tingkat bunga produk Anda, Anda akan mencapai jumlah £ 12.000 lebih awal. Namun, bunga dibayarkan hanya pada tabungan Anda, bukan kontribusi pemerintah.
• Untuk memenuhi syarat untuk setiap kontribusi pemerintah, Anda harus menabung setidaknya £ 1.600, ketika bonus sebesar £ 400 akan masuk.
• Ketika Anda siap untuk pindah, akun ditutup dan pengacara atau ban berjalan Anda meminta uang atas nama Anda untuk membeli properti - Anda tidak pernah benar-benar melihat uang tunai. Mereka dapat mengenakan biaya maksimum sebesar £ 60 (£ 50 plus PPN) untuk memproses ini.

KEUNTUNGAN-KEUNTUNGAN

• Suku bunga pada Bantuan untuk Membeli ISA sangat kompetitif - saat ini Halifax menawarkan 4 persen.
• Dua orang yang membeli bersama masing-masing dapat membuka Bantuan untuk Membeli ISA secara terpisah, oleh karena itu dengan kontribusi maksimum £ 200 sebulan, Anda dapat mengambil manfaat dari total pembelian pemerintah sebesar £ 6.000.
• Properti yang Anda beli bisa lama atau baru, asalkan ada di Inggris dan tidak akan disewakan.
• Meskipun jumlah yang dapat Anda hemat setiap tahun dalam Bantuan untuk Membeli ISA jauh lebih sedikit daripada dalam tunai ISA (saat ini £ 15.240 per tahun), peningkatan 25 persen jauh lebih tinggi daripada yang Anda dapatkan dengan bunga saja.
• Anda tidak harus mengambil hipotek dengan penyedia yang sama dengan ISA Anda, sehingga Anda bebas untuk berbelanja.
• Siapa pun yang berusia di atas 16 dapat membuka Bantuan untuk Membeli ISA, jadi ini adalah cara yang baik bagi kaum muda untuk mulai menabung lebih awal untuk rumah pertama mereka.
• Bantuan Anda untuk Membeli ISA dapat menampung lebih dari £ 12.000, tetapi uang tunai di atas ambang ini tidak akan memenuhi syarat untuk bonus.
• Anda dapat membuka Bantuan untuk Membeli ISA antara sekarang dan Desember 2019, tetapi tidak ada batasan waktu untuk menabung, Anda tidak perlu menggunakan uang tunai untuk membeli properti hingga tahun 2030.
• Anda dapat menarik tabungan Anda kapan saja untuk digunakan sesuka Anda - untuk belanja di hari libur, atau mobil, untuk contoh - tetapi Anda hanya akan menerima kontribusi Anda sendiri, ditambah bunga, bukan pemerintah bonus.
• Berhati-hatilah: tidak seperti dengan SPA yang ada, Anda tidak dapat membuka Bantuan baru untuk Membeli ISA setiap tahun pajak - Anda hanya dapat menyimpannya. Namun, Anda dapat memulai uang tunai baru atau uang tunai / saham & saham ISA di tahun pajak berikutnya setelah mengambil Bantuan untuk Membeli.

THE DRAWBACKS

• Uang yang Anda simpan hanya dapat digunakan untuk membeli properti, bukan untuk bantuan biaya hukum atau biaya pemindahan. Ketika waktu untuk membeli pendekatan, disarankan untuk menyisihkan cukup uang tunai untuk menutupi pengeluaran ini dalam rekening tabungan yang mudah diakses - lihat saran Mark Harris, di bawah ini.
• Bantuan untuk membeli ISA dapat memperlambat pasar perumahan, karena calon pembeli akan didorong untuk melakukannya perlu waktu lama untuk mengumpulkan deposit mereka untuk mendapatkan manfaat dari kontribusi maksimum dari pemerintah. Bahkan jika Anda mengambil keuntungan dari tunjangan lumpsum awal £ 1.000, itu akan memakan waktu empat tahun dan tujuh bulan membayar £ 200 sebulan sebelum Anda dapat mengklaim deposit penuh £ 3.000.
• Beberapa kritikus berpendapat bahwa itu hanya akan menguntungkan mereka yang sudah mampu menabung untuk setoran, daripada membantu mereka yang berjuang. Hasil bersihnya mungkin bahwa harga rumah sebenarnya didorong oleh mereka yang memiliki simpanan ini didorong oleh kontribusi pemerintah.
• Tidak ada jaminan atas apa yang akan terjadi pada tingkat bunga untuk Bantuan untuk Membeli ISA di masa depan, meskipun Anda akan dapat beralih penyedia untuk mendapatkan penawaran terbaik. Jangan biarkan investasi Anda 'melayang' - tarif pengantar yang menarik bisa jatuh di tahun-tahun berikutnya.
• Batas maksimal pembelian rumah adalah £ 250.000 di seluruh Inggris dan £ 450.000 di London. Ini bisa membatasi pembeli pertama kali di ibukota, di mana harga rumah rata-rata sekarang lebih dari £ 500.000.
• Ini hanya dapat digunakan oleh pembeli pertama kali, bukan mereka yang ingin 'langkah kedua'.
• Jika Anda telah mewarisi properti atau bahkan telah dibagikan bagian dalam properti dalam wasiat, ini diklasifikasikan sebagai 'milik' sehingga Anda tidak memenuhi syarat untuk ISA.
• Namun, jika Anda membeli pertama kali dengan seseorang yang sebelumnya memiliki rumah, Anda memenuhi syarat meskipun pasangan Anda tidak.
• Untuk saran lebih lanjut yang tidak memihak, lihat Layanan Nasihat Uang

DIMANA MENDAPAT BANTUAN UNTUK MEMBELI ISA

Saat ini ada 14 merek yang menawarkan produk: • Aldermore • Barclays • Bank Skotlandia • Clydesdale Bank • Halifax • HSBC • Lloyds • Nasional • NatWest • Newcastle Building Society • Santander • Bank Ulster • Uang Perunggu • Yorkshire Bank 'Untuk mendapatkan harga terbaik, Anda mungkin harus membuat standing order untuk berkomitmen pada sejumlah kontribusi tertentu setiap bulan,' kata Charlotte Nelson di Fakta Uang.

BAGAIMANA JIKA SAYA TELAH MENDAPAT ISA?

Penghemat yang cerdas mungkin sudah membayar tunai setiap bulan ke dalam ISA. Tetapi Anda tidak dapat membuka lebih dari satu ISA atas nama Anda setiap tahun pajak, sehingga batas £ 200 sebulan mencegah Anda mengambil keuntungan dari batas setoran tunai Isa tahunan penuh Anda. Namun, seperti yang dijelaskan Charlotte Nelson, Anda dapat, 'mentransfer hingga £ 1.200 saldo ISA tunai aktif Anda ke dalam Bantuan Anda untuk Membeli ISA. Apa pun di atas jumlah ini harus dipindahkan ke ISA saham & saham (Anda diizinkan saham & ISA saham dan Bantuan untuk Membeli ISA dengan cara yang sama tahun pajak, sesuai dengan pedoman dan tunjangan pajak saat ini) atau rekening tabungan non-ISA. 'Untuk informasi lebih lanjut tentang pemindahan antara kunjungan ISA Fakta Uang.

APA ALTERNATIF?

• Meskipun Bantuan untuk Membeli ISA menawarkan manfaat yang jelas, pembeli pertama kali tidak harus menganggapnya sebagai perbaikan ajaib. 'Jika Anda menabung untuk setoran, penting untuk melihat semua opsi yang tersedia untuk Anda,' kata Mark Harris, kepala eksekutif broker hipotek SPF Private Clients. Berikut rekomendasinya:
• Rekening tabungan akses-cepat mungkin adalah tempat termudah untuk menabung tanpa batasan penarikan uang tunai Anda, tetapi suku bunga rendah. Ingatlah bahwa sejak tahun pajak baru 2016, bunga pertama £ 1.000 dalam rekening tabungan bebas pajak untuk wajib pajak tarif dasar (£ 500 pertama untuk wajib pajak tarif lebih tinggi).
• Nationwide menawarkan Save to Buy - rekening tabungan, akses ke pinjaman dengan nilai lebih tinggi dan hadiah uang kembali hingga £ 1.000 setelah penyelesaian hipotek Simpan untuk Beli. Penabung harus membayar setidaknya £ 50 per bulan, tetapi Anda diizinkan melewatkan tiga bulan selama 12 bulan sebelum Anda mengajukan hipotek.
• Jika orang tua atau kerabat ingin membantu, pertimbangkan keluarga yang diimbangi dari pemberi pinjaman seperti Newcastle Building Society. Mereka membuka rekening tabungan, yang diimbangi dengan hipotek ketika menghitung berapa banyak bunga yang Anda bayar. Ini memiliki efek yang sama dari setoran yang lebih besar, tetapi keuntungannya adalah bahwa keluarga Anda masih 'memiliki' tabungan mereka.

• Kata-kata: Jayne Dowle
• Gambar: Getty