Kami secara mandiri memilih produk ini — jika Anda membeli dari salah satu tautan kami, kami dapat memperoleh komisi.
Berpikir untuk membeli rumah? Jika Anda tidak terbiasa dengan cara kerja hipotek dan uang muka — dan berapa banyak jenis yang berbeda — Anda mungkin kehilangan pilihan untuk memilih yang cocok untuk Anda. Berikut ini adalah rincian 11 jenis hipotek berbeda, dari yang paling umum hingga yang paling jarang, dan ikhtisar tentang cara kerja uang muka.
SEBUAH uang muka di rumah adalah jumlah awal yang Anda bayarkan untuk rumah yang Anda beli, yang dihitung sebagai persentase dari total biaya properti. Uang muka jatuh ke penjual rumah, dan ketika Anda mengambil hipotek, pemberi pinjaman membayar sisa biaya properti — yang Anda bayar kembali kepada pemberi pinjaman selama bertahun-tahun, dengan bunga. Alasan Anda diharuskan membayar uang muka untuk sebagian besar hipotek dan pinjaman tradisional? Jika Anda gagal membayar hipotek dan rumah Anda diambil alih, Anda kehilangan uang muka Anda — pada dasarnya, insentif untuk memastikan Anda melakukan pembayaran bulanan.
Anda biasanya akan mendengar bahwa uang muka yang solid adalah 20 persen dari harga pembelian — itu yang paling umum jumlah yang disarankan, yang berarti Anda akhirnya membayar 80 persen pinjaman lainnya melalui hipotek, plus bunga. Namun, tidak semua pinjaman membutuhkan uang muka 20 persen. Tetapi membayar lebih rendah dari 20 persen umumnya mengharuskan Anda membayar asuransi hipotek (menambah pembayaran bulanan Anda), atau membayar lebih banyak dengan cara bundaran lainnya. Uang muka minimum absolut yang dapat Anda lakukan biasanya 3 persen.
Asuransi hipotek adalah biaya tambahan yang dibayar peminjam bersamaan dengan pembayaran bulanan mereka (atau selama penutupan), yang mana menurunkan risiko kepada pemberi pinjaman dan memungkinkan peminjam untuk memenuhi syarat untuk pinjaman bahkan jika mereka biasanya tidak akan. Anda mungkin akan memerlukan asuransi hipotek jika Anda membayar kurang dari 20 persen, tetapi juga tergantung pada jenis pinjaman yang Anda ambil.
Walaupun ada banyak jenis hipotek berbeda untuk banyak orang dengan kebutuhan berbeda, kedua jenis hipotek utama adalah pinjaman dengan suku bunga tetap dan suku bunga dapat disesuaikan — sebagian besar pinjaman lainnya adalah yang satu atau yang lain, bahkan dengan kriteria dan pembatasan.
Bagaimana itu bekerja:KPR tingkat bunga tetap (FRM) dapatkan nama mereka karena suku bunga mereka tidak berubah selama masa pinjaman (jadi pembayaran bulanan Anda selalu sama). Mereka adalah jenis hipotek yang paling umum karena mereka dapat diprediksi, tetapi mereka memiliki beberapa kelemahan — yaitu, jika Anda setuju ke hipotek Anda saat suku bunga naik, tetapi mereka turun setelah Anda mengunci suku bunga Anda, Anda terjebak membayar yang lebih tinggi bunga. Anda bisa mendapatkan FRM 15 tahun atau 30 tahun — 30 sebagai yang paling umum.
Bagaimana itu bekerja: Berbeda dengan FRM — dan seperti namanya—hipotek tingkat-disesuaikan datang dengan tingkat bunga pengantar yang rendah (yang sementara ditetapkan selama 2 hingga 5 tahun) dan jangan mengunci Anda ke tingkat bunga yang ditetapkan selama masa pinjaman. Setelah periode suku bunga pengantar Anda naik, bunga Anda akan naik atau turun tergantung pada suku bunga rata-rata pada saat itu. ARM bekerja paling baik untuk orang-orang yang tidak mampu membayar suku bunga lebih tinggi, atau yang tidak yakin berapa lama mereka berencana untuk tinggal di rumah mereka. Beberapa ARM juga datang dengan penalti prabayar, artinya Anda tidak dapat melunasinya lebih awal untuk jangka waktu tertentu — dan pembiayaan ulang atau penjualan selama periode itu akan membebani Anda.
Jika Anda memenuhi syarat untuk salah satu pinjaman alternatif di bawah ini, itu dapat membuat impian pemilik rumah Anda menjadi lebih nyata.
Bagaimana itu bekerja: Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA) adalah pinjaman hipotek yang diasuransikan oleh pemerintah yang paling cocok untuk mereka yang ingin membeli rumah tanpa tabungan besar, atau bagi mereka yang tidak memiliki kredit sempurna. Pinjaman biasanya tetap, tidak terlalu fleksibel, dan sebagian besar terbatas pada sekitar $ 400.000. Keuntungannya? Pinjaman FHA datang dengan pembayaran uang muka jauh lebih rendah (biasanya 3,5 persen) daripada pinjaman tradisional, tetapi karena FHA tidak sebenarnya pemberi pinjaman — hanya penyokong, atau perusahaan asuransi — Anda harus membayar asuransi hipotek di atas pembayaran bulanan Anda dan bunga.
Bagaimana itu bekerja: Pinjaman Veterans Affairs (VA) adalah pinjaman khusus yang didukung pemerintah yang dirancang untuk membantu veteran membeli rumah. Agar memenuhi syarat, Anda harus memiliki Sertifikat Kelayakan (untuk membuktikan bahwa Anda telah melayani waktu tertentu — biasanya 90 atau 181 hari) dan kredit serta pendapatan yang sesuai. Pinjaman VA umumnya memungkinkan Anda melepaskan uang muka sekaligus.
Bagaimana itu bekerja:Pinjaman hipotek USDA adalah jenis pinjaman lain yang didukung pemerintah yang membantu orang dengan pendapatan rendah dan sedang membeli rumah. Mereka yang berpenghasilan rendah atau sangat rendah (antara 50 dan 80 persen dari, atau 50 persen di bawah pendapatan rata-rata daerah) memenuhi syarat untuk pinjaman langsung, sementara mereka yang berpenghasilan sedang (hingga 115 persen dari pendapatan rata-rata daerah) berhak atas jaminan Pinjaman. Dengan pinjaman ini, biaya penutupan Anda mungkin ditanggung dan Anda bahkan mungkin tidak perlu membayar uang muka.
Bagaimana itu bekerja: Jika Anda mencari untuk membeli rumah yang hemat energi, atau merombak rumah menjadi hemat energi, Anda mungkin bisa mendapatkan hipotek hemat energi yang memberi Anda insentif keuangan untuk bertindak ramah lingkungan. Rumah Anda harus diperiksa oleh para pakar energi agar memenuhi syarat, tetapi jika Anda melakukannya, ada beberapa tunjangan — nilai rumah Anda akan meningkat jika Anda menjualnya, dan Anda bahkan bisa mendapatkan potongan pajak Itu. Anda juga dapat berpotensi memenuhi syarat untuk pinjaman yang lebih besar.
Bagaimana itu bekerja: Dengan pinjaman hanya bunga, pembeli rumah hanya akan melakukan pembayaran terhadap bunga (bukan saldo pokok) untuk jangka waktu tertentu, yang biasanya 5 sampai 7 tahun. Setelah jangka waktu habis, peminjam dapat melakukan pembayaran sekaligus, mulai membayar ke saldo pokok, atau membiayai kembali rumah mereka. Jenis pinjaman ini bekerja dengan baik jika Anda berencana untuk menjual rumah Anda setelah beberapa tahun (setelah masa berlaku habis). Satu dari pro jenis hipotek ini — selama masa bunga saja, semua pembayaran Anda pengurangan pajak.
Bagaimana itu bekerja: Tumbuhnya hipotek ekuitas bekerja untuk peminjam yang tidak mampu atau memenuhi syarat untuk pinjaman rumah tradisional. Dengan hipotek ekuitas yang berkembang, pembayaran bulanan Anda mulai kecil, dan secara bertahap meningkat seiring waktu. Hipotek ekuitas yang berkembang sepenuhnya diamortisasi, yang berarti pembayaran bulanan Anda mencakup semua bunga untuk bulan itu dan bagian dari saldo pokok. Dengan jenis pinjaman ini, Anda pada akhirnya membayar lebih sedikit bunga dan dapat mempersingkat jangka waktu hipotek suku bunga tetap Anda.
Bagaimana itu bekerja:Pinjaman pembayaran kelulusan serupa dengan menumbuhkan hipotek ekuitas di mana pembayaran bulanan Anda naik secara bertahap setiap bulan, tetapi mereka berbeda di bahwa mereka tidak diamortisasi — jadi Anda tidak membayar semua bunga, dan apa pun yang tersisa akan ditambahkan ke pokok Anda keseimbangan.
Bagaimana itu bekerja:Hipotek pembayaran balon kurang umum, dan Anda akan mengerti mengapa begitu Anda mendengar cara kerjanya — ini mirip dengan hipotek hanya bunga, dalam hal itu pembayaran bulanan Anda dibayarkan untuk membayar bunga (meskipun terkadang sejumlah kecil akan masuk ke saldo pokok) sampai pinjaman jatuh tempo. Setelah pinjaman jatuh tempo, Anda harus melunasi sisanya. Ini berarti pembayaran awal rendah dan dapat dikelola, tetapi pada akhirnya Anda akan mendapatkan jumlah yang besar melunasi, jadi Anda harus fokus menabung untuk pembayaran di akhir saat Anda melakukan bulanan pembayaran.
Bagaimana itu bekerja: Jika Anda sudah memiliki hipotek di rumah tetapi ingin membeli yang lain sebelum menjualnya (katakanlah, jika Anda tinggal di satu rumah, ingin pindah ke rumah lain dan kemudian jual yang pertama) a pinjaman jembatan dapat membantu Anda membiayainya. Mereka disebut pinjaman jembatan karena mereka "menjembatani kesenjangan" antara hipotek lama Anda dan yang baru. Pinjaman jembatan bersifat jangka pendek dan sementara, belum lagi langka dan sulit untuk memenuhi syarat. Peminjam dengan pinjaman jembatan harus melunasinya, kemudian mendapatkan hipotek baru untuk rumah baru dan akhirnya dapat membayar ekstra dalam biaya penutupan.
