Menantikan masa depan sebagai pemilik rumah terasa seperti melihat di cermin berawan. Anda dapat melihat diri Anda di sana, tetapi segala sesuatu yang lain (seperti bagaimana, kapan dan mengapa) sepertinya agak kabur. Tapi saya di sini untuk memberi tahu Anda dari sisi lain dari kaca yang tampak: Anda bisa melakukannya!
Sudah satu tahun sejak saya dan suami saya menutup sepotong kecil surga kita (surga, dalam hal ini, adalah bekas pabrik acar), dan saya di sini dengan pelajaran dari pihak lain. Berikut adalah beberapa hal yang saya harap dapat kembali ke masa lalu dan memberi tahu diri saya sendiri.
Sebagian besar situs web real estat memiliki perkiraan jumlah hipotek di setiap halaman daftar, dan jika Anda membandingkan jumlah apel dengan apel dengan sewa saat ini, Anda merugikan diri sendiri. Pembayaran bulanan itu hanya bagian untuk apa Anda berada di hook, bulanan, ketika Anda memiliki rumah. Sisanya adalah asuransi dan pajak, kebanyakan, tetapi bertambah lebih cepat dari yang Anda bayangkan.
Saya merinci pembayaran hipotek saya dalam angka sebenarnya di sini untuk memberi Anda gambaran seperti apa sebenarnya biaya perumahan bulanan Anda saat Anda memiliki rumah. Orang-orang di Zillow juga baru-baru ini merilis alat hebat bernama All-In Monthly Pricing, yang menunjukkan kepada Anda angka-angka bulanan yang lebih realistis pada daftar di realestate.com."Duh," aku tahu. Sebelum kamu memutar matamu terlalu keras, dengarkan aku. Bahkan begitu Anda mengetahui (dengan bantuan kalkulator hipotek) persis berapa banyak rumah yang Anda mampu berdasarkan uang muka dan penghasilan bulanan, ada masih lebih banyak untuk membayar. Di luar biaya rumah (yaitu, uang muka Anda ditambah 30 tahun pembayaran hipotek), yang sebenarnya proses pembelian itu sendiri akan membebani Anda uang — di mana saja dari 2 hingga 5 persen dari harga pembelian rumah.
Pengeluaran tambahan ini disebut dengan istilah "biaya penutupan," tetapi Anda mungkin akan membayar sebagian biaya penutupan Anda beberapa kali selama proses pembelian di rumah. Di awal pencarian kami, kami membayar biaya aplikasi kepada kreditur kami. Kemudian begitu kami berada di bawah kontrak, kami membayar beberapa ratus untuk memiliki rumah diperiksa dan dinilai. Kemudian, tentu saja, datang pembayaran "biaya penutupan" 4 angka besar pada penutupan kami yang sebenarnya, yang mencakup pengeluaran seperti biaya pengacara, biaya judul, biaya originasi (itulah biaya yang Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman untuk pekerjaan mereka) dan prabayar bunga, antara lain. Semua pengeluaran itu, mulai dari biaya aplikasi hingga biaya pada saat penutupan, adalah biaya satu kali yang tidak mempengaruhi ekuitas investasi Anda (sehingga mereka mendapatkan “Dibuang begitu saja,” bisa dikatakan, meskipun bunga hipotek dan pajak real estat yang Anda bayar dapat dikurangkan dari penghasilan Anda ketika Anda mengajukan pengembalian pada akhir tahun).
Ketika Anda mempertimbangkan apakah lebih baik menyewa atau membeli tempat tinggal Anda, Anda benar-benar perlu untuk memasukkan biaya penutupan ke dalam persamaan, terutama jika Anda berpikir Anda akan pindah ke beberapa berikutnya tahun — faktor biaya satu kali dari beberapa ribu dolar biaya penutupan ke dalam keuangan rencana.
Kami membeli tempat di sebuah bangunan industri tua dari tahun 1950-an, yang diubah menjadi apartemen tempat tinggal pada tahun 1997. Bukan bangunan baru, tapi juga bukan rumah tua dengan banyak perhitungan, dan banyak yang sudah diperbarui tepat sebelum kami pindah. Namun, hal-hal dapat (dan memang) salah. Satu tahun kemudian, kami harus membayar beberapa biaya tak terduga, seperti mesin cuci baru (yang lama membanjiri area binatu kami suatu hari) dan mengeluarkan karpet dan memperhalus lantai di ruang tamu kami (dinding di bawah kelas menimbulkan kebocoran saat hujan deras — kami mengalami nasib buruk dengan air tampaknya).
Jarak tempuh Anda tentu akan bervariasi, dan saya akan lalai untuk tidak menyebutkan bahwa kami mendapat bantuan dari asosiasi pemilik rumah dan asuransi kami ketika peristiwa yang terakhir terjadi, tetapi itu masih menghabiskan sejumlah uang dan poin utamanya masih ada: Hal-hal dapat dan akan salah, dan Anda harus memastikan Anda memiliki sejumlah uang darurat yang ditabung untuk ditangani Itu. Anda mengambil risiko besar jika rencana Anda termasuk mengosongkan rekening tabungan Anda untuk hari penutupan.
Saya ingin menyebutkan pelajaran terakhir ini karena mungkin ini adalah perubahan paling tak terduga dari transisi saya dari penyewa menjadi pemilik rumah. Ketika datang untuk berbelanja furnitur dan dekorasi, ada beberapa perubahan dalam sikap dan anggaran saya. Pertama, saya mendapati diri saya membelanjakan lebih banyak untuk satu item daripada yang pernah saya miliki sebelumnya. Kami membutuhkan serangkaian privasi untuk pintu Prancis kami (yang tampaknya aneh) yang menghadap ke jalan, dan diinvestasikan dalam sepasang perawatan khusus yang harganya lebih dari apa pun di bekas penghematan kita bersama Apartemen. Tapi rasanya seperti pengeluaran yang berharga. Nuansa ini akan menjadi bagian penting dari rumah kami — rumah yang kami harap dapat tinggal selama bertahun-tahun — sehingga biaya yang relatif tinggi masuk akal.
Saya menemukan bahwa sikap "ini adalah investasi" saya menyebar ke pembelian lain yang kami pertimbangkan, seperti yang baru karpet ruang tamu (kesimpulan untuk kegagalan kebocoran dinding) dan meja pintu masuk perapian saya masih memiliki mata di. Ketika saya menyewa, semuanya terasa sangat sementara. Menghabiskan hampir setengah gaji di atas meja adalah sia-sia ketika saya tahu kami akan segera membeli satu hari — siapa yang tahu jika kami bahkan memiliki tempat untuk itu di rumah masa depan itu? Tetapi sekarang, setelah menetap selama satu tahun di loteng kecil kami yang nyaman, akhirnya saya merasa bisa mulai membangun rumah impian saya. Dan itu bernilai setiap sen.