Bahkan sendok perak paling bersinar dan niat terbaik tidak cukup untuk menjamin kekebalan dari masalah keuangan, karena, yah, itu tidak terjadi. Dan sementara Anda tidak dapat mengendalikan semua variabel yang dapat menyebabkan masa sulit, Anda dapat memiliki perintah atas respons Anda, yang, idealnya, lebih terlihat seperti rencana daripada panik.
Untuk membantu Anda mengharapkan hal-hal yang tidak terduga, kami telah menguraikan tiga alasan utama mengapa orang mungkin berada di belakang dengan hipotek mereka (atau tagihan apa pun, sebenarnya), bersama dengan cara-cara untuk berurusan. Anda mungkin menemukan bahwa sedikit tinjauan ke masa depan memungkinkan Anda untuk memiliki ketenangan pikiran di saat ini, sementara juga membantu Anda menghindari masa-masa sulit di masa depan.
Jika Anda belum pernah mengalami perasaan takut di perut Anda yang menyertai kesadaran bahwa Anda melewatkan tanggal jatuh tempo, angkat topi kepada Anda. Sayangnya untuk kita semua, sensasi itu adalah salah satu yang kita semua harus alami setidaknya sekali. Bahkan, menurut
Survei Literasi Keuangan Konsumen 2018 dilakukan oleh Yayasan Nasional untuk Konseling Kredit (NFCC), 25 persen dari peserta mengakui mereka jangan membayar tagihan tepat waktu, sementara 8 persen melaporkan memiliki akun dalam koleksi (belum lama dibayar yang belum dibayar tagihan).Karena hipotek dianggap a hutang terjamin—Yaitu, hutang yang Anda berikan agunan (baca: rumah Anda) untuk mengurangi risiko pinjaman — sangat penting bahwa pembayaran dilakukan tepat waktu setiap bulan. Alternatif tidak hanya berarti biaya keterlambatan (biasanya 4 hingga 5 persen dari jumlah jatuh tempo) dan hit besar untuk skor kredit Anda, tetapi juga penyitaan properti Anda. Panduan bervariasi di setiap negara, tetapi pemberi pinjaman biasanya memulai proses penyitaan di sekitar Tanda terlambat 120 hari. Dengan kata lain, pemberi pinjaman Anda tidak main-main, dan begitu juga Anda.
Garis pertahanan pertama Anda dapat meminta bantuan aplikasi keuangan pribadi seperti daun mint atau Prisma. Tidak hanya layanan ini (banyak dari mereka gratis) dapat membantu dalam penganggaran dan pelacakan tagihan, mereka juga akan mengirimkan kepada Anda kepala ketika pembayaran hipotek Anda mendekati tanggal jatuh tempo. Jika Anda menemukan bahwa tidak ada pengingat email, pemberitahuan aplikasi, atau lingkaran merah besar di kalender yang akan ada cukup untuk memacu Anda untuk bertindak, lalu pilih pembayaran berulang otomatis melalui perusahaan hipotek Anda situs web. Tentu saja, Anda ingin memastikan bahwa Anda memiliki dana yang cukup di akun Anda untuk membayar pembayaran, dan itu juga ide yang baik untuk secara berkala mengintip pernyataan Anda untuk tetap terhubung dengan Anda pinjaman.
Dapatkan ini: Menurut survei NFCC, 24 persen dari peserta yang berjuang untuk meminimalkan hutang mereka mengatakan itu terjadi karena "keadaan darurat keuangan yang tidak terduga." Selain data, aman untuk mengatakan bahwa penurunan pendapatan atau peningkatan biaya secara tiba-tiba dapat dengan mudah mengirim keuangan seseorang ke dalam kekecewaan, baik karena kehilangan pekerjaan, masalah medis, investasi buruk, atau hal lain sama sekali. Dan jika Anda tidak menyisihkan dana hari hujan, segalanya bisa berubah dari buruk menjadi lebih buruk dengan sangat cepat.
Untuk memastikan Anda dapat membayar hipotek, simpan rekening tabungan Anda dengan cadangan setidaknya selama dua bulan (cukup untuk membayar pokok, bunga, pajak, dan asuransi Anda dua kali lipat), meskipun nilai enam bulan lebih disukai, menyarankan Holden Lewis, Pakar hipotek NerdWallet. Simpanlah dana di tempat di mana Anda dapat mengaksesnya “dengan mudah dan cepat,” katanya (baca: bukan di 401K Anda). Karena akan sulit untuk menabung setelah Anda mendapatkan hipotek, cobalah untuk menyimpannya sebelum Anda membeli rumah.
Jika Anda tidak memiliki uang tunai untuk melakukan pembayaran, hubungi petugas hipotek Anda — cepat atau lambat — untuk membahas opsi yang dapat membantu Anda menghindari penyitaan. SEBUAH modifikasi pinjaman atau pembiayaan kembali keduanya merupakan opsi yang solid untuk dipertimbangkan. Jika Anda memilih rute refinancing, lihat apakah Anda kandidat yang tepat untuk a refi pembayaran tunai, yang akan memungkinkan Anda untuk mengubah sebagian ekuitas rumah Anda menjadi uang tunai untuk digunakan untuk membayar hutang Anda. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) juga menyarankan menghubungi penasihat perumahan dari Departemen Perumahan dan Pengembangan Perkotaan untuk mendapatkan panduan tambahan. Korban bencana alam atau keadaan darurat lainnya di luar kendali Anda? Hubungi Badan Manajemen Darurat Federal (FEMA), perusahaan asuransi Anda, dan penyedia hipotek Anda. “Lakukan ini jika bencana mengganggu penghasilan Anda, bahkan jika rumah Anda tidak rusak parah,” kata Lewis.
Bayangkan dihadapkan dengan daftar tagihan mulai dari $ 20 hingga $ 2.000. Ketika uang sangat ketat, Anda mungkin tergoda untuk membayar tagihan $ 20 terlebih dahulu karena lebih banyak jumlah yang dapat dikelola dan, secara psikologis, mungkin memberi Anda beberapa katarsis yang sangat dibutuhkan untuk membayar a tagihan penuh. Atau pikirkan semua indulgensi kecil itu (makan malam, produk bermerek, kopi, dll.) Yang tidak terlalu mahal, tetapi dapat dengan mudah menambahkan hingga ratusan. Ini hanya dua kebiasaan yang dapat membuat anggaran bulanan terbatas, dan secara diam-diam.
Pertama dan terutama, jika Anda merasa bersalah karena melakukan pembelian besar yang benar-benar lebih diinginkan daripada kebutuhan (itu terjadi), berkomitmen untuk menarik garis antara kebutuhan dan segala sesuatu yang lain, dan bersedia untuk pergi tanpa sedikit kesenangan sampai Anda kembali pada Anda kaki. Lalu, buat hierarki pembayaran untuk membantu Anda menangani tagihan secara terorganisir dan strategis. Hipotek Anda harus menjadi prioritas utama, meskipun faktanya menakutkan melihat sebagian besar anggaran Anda menghilang dalam satu transaksi. Baris berikutnya adalah sisa kebutuhan pokok Anda: makanan, utilitas, transportasi, dan kesehatan asuransi, diikuti oleh hutang tanpa jaminan (yaitu, hutang yang tidak didukung oleh agunan) seperti kartu kredit dan tagihan kesehatan.
Saat Anda memprioritaskan tagihan lain, ingatlah apa yang akan terjadi di masa depan jika Anda memutuskan untuk melewatkan pembayaran sekarang: Menjadi 30 hari terlambat menggunakan kartu kredit akan menyebabkan skor kredit Anda menukik, tetapi kebiasaan belanja yang baik akan membantunya pulih kembali waktu. Terlambat 30 hari dengan hipotek, di sisi lain, bisa berakhir menjadi rintangan besar jika Anda ingin memulai proses pinjaman lagi di masa depan.