Saat Anda membeli rumah, pintar berinvestasi di asuransi pemilik rumah. Bahkan, Anda mungkin tidak punya pilihan: Pemberi pinjaman hipotek Anda akan lebih sering daripada tidak mengamanatkannya. Sebagai pembeli pertama kali, Anda mungkin bertanya-tanya apa itu dan apa yang tidak tercakup oleh polis asuransi pemilik rumah baru Anda. Ternyata, asuransi pemilik rumah standar Anda bukan toko serba ada yang mencakup setiap dan semua bencana. Tentu, itu mencakup banyak dari mereka, tetapi tidak semua. Satu hal yang kemungkinan tidak tercakup? Kerusakan banjir.
Idenya adalah bahwa kebijakan pemilik rumah Anda harus mencakup biaya untuk memperbaiki rumah Anda jika sudah rusak. Menurut Allstate, asuransi dasar pemilik rumah mencakup kerusakan akibat kebakaran, pencurian, pengrusakan, benda jatuh, ledakan, kerusakan air (dari, katakanlah, pipa pecah atau mesin cuci yang rusak), dan bahkan biaya medis pengunjung jika mereka terluka di dalam rumah Anda. Cakupan juga harus mencakup biaya hidup tambahan, mis. Di suatu tempat Anda dapat tinggal sementara sementara rumah Anda sedang diperbaiki.
Tetapi kebijakan standar biasanya tidak mencakup keausan normal, kerusakan gempa bumi, dan kerusakan banjir (yang termasuk semburan lumpur). Jadi, pemilik rumah tertentu mungkin ingin melihat asuransi tambahan — terutama jika mereka tinggal di daerah rawan bencana.
Itu Badan Manajemen Darurat Federal (FEMA) menentukan daerah rawan banjir jika memiliki kemungkinan satu persen terkena banjir setiap tahun, dalam 100 tahun. Jika Anda tinggal di salah satu zona "banjir 100 tahun" ini, FEMA dan pemberi pinjaman hipotek Anda akan meminta Anda untuk mendapatkan asuransi banjir.
Tetapi bahkan jika Anda tidak tinggal di zona berisiko tinggi, Anda mungkin ingin membeli asuransi banjir. Berdasarkan FEMA, lebih dari 20 persen klaim banjir sebenarnya berasal dari rumah di luar daerah berisiko tinggi.
Anda dapat membeli asuransi banjir dengan cara yang sama dengan yang Anda lakukan terhadap polis asuransi pemilik rumah standar (atau asuransi penyewa): melalui agen asuransi. FEMA memiliki a Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP), yang membantu menyediakan asuransi murah untuk pemilik properti. Anda masih perlu membeli asuransi banjir melalui agen yang berpartisipasi dalam NFIP. Menurut Bankrate, asuransi banjir melalui NFIP hanya mencakup kerusakan senilai $ 350.000 — baik untuk konten eksterior maupun interior. Jika properti Anda bernilai lebih dari itu, disarankan untuk membeli asuransi banjir tambahan.
Berdasarkan Laporan konsumen, asuransi banjir akan mencakup semua sistem penting di rumah Anda (termasuk pipa ledeng, pemanas air, dan pendingin udara), peralatan (seperti lemari es Anda dan semua isinya), lantai dan panel kayu, fondasi rumah Anda dan berbagai bagiannya, garasi Anda, dan barang-barang berharga hingga $2,500.
Namun, biasanya tidak mencakup apa pun yang disimpan di ruang bawah tanah Anda atau peningkatan ke ruang bawah tanah Anda (mis. Dinding, lantai, atau langit-langit yang sudah jadi). Itu juga tidak mencakup kerusakan pada kendaraan, penghancuran semua jenis mata uang, kerusakan jamur yang tidak secara langsung disebabkan oleh banjir, jenis apa pun puing-puing karena pergerakan bumi, biaya hidup saat Anda menunggu rumah Anda dipulihkan atau dibangun kembali, hilangnya pendapatan yang mungkin Anda alami dengan properti Anda (jika itu adalah tempat bisnis Anda atau jika Anda menyewakannya), dan properti apa pun di luar rumah Anda (seperti pohon, geladak, dan kolam renang).
Pertama-tama, Anda mungkin tidak punya pilihan. Jika Anda tinggal di zona banjir berisiko tinggi, pemberi pinjaman hipotek Anda mungkin akan meminta Anda membayar asuransi banjir. Ada beberapa alasan mengapa bank Anda akan mengabaikan persyaratan Anda — dan banyak dari alasan ini mengharuskan bekerja dengan FEMA untuk membuktikan bahwa sebuah properti bebas dari risiko banjir, baik karena peta mereka salah atau properti telah dinaikkan dengan aman di atas ketinggian banjir dasar.
Menurut Bankrate, premi asuransi banjir akan membebani Anda sekitar $ 660 per tahun, tetapi itu tergantung pada apakah properti Anda rendah atau berisiko tinggi. Untuk rumah berisiko rendah dengan total pertanggungan maksimum $ 350.000, premi tahunan berkisar $ 405 ($ 452 jika Anda memiliki ruang bawah tanah), sedangkan rumah berisiko tinggi dapat dikenakan biaya lebih dari $ 2.500 per tahun dalam premi. Menurut Houselogic.com, sebuah situs yang berafiliasi dengan National Association of Realtors, rata-rata klaim banjir di AS adalah $ 30.000.
Amanda Bryant, direktur operasi di Asuransi Banjir Nasional, LLC, di Melbourne, Florida, mengatakan kerusakan akibat banjir adalah risiko yang paling tidak diasuransikan di AS, dan itu mungkin karena kurangnya kesadaran. “Ketika FEMA menciptakan NFIP [pada tahun 1968], mereka tidak memiliki teknologi, tenaga, atau dana untuk melakukan penilaian risiko banjir yang akurat di setiap rumah di negara ini,” kata Bryant. Hal ini mengakibatkan membagi properti menjadi hanya dua kategori: risiko banjir tinggi dan risiko banjir rendah hingga sedang.
Bryant menambahkan bahwa FEMA belum dapat mengikuti perubahan pola cuaca dan peningkatan pembangunan perumahan pesisir. Menurut fitur yang dilaporkan oleh Bloomberg, pada 2017, hanya 42 persen dari peta FEMA “yang secara memadai mengidentifikasi tingkat risiko banjir.”
Berdasarkan Dolar Sederhana, ini masalah ekonomi (atau apa yang industri asuransi sebut "seleksi buruk": Jika perusahaan asuransi memberikan cakupan banjir kepada semua konsumen, mereka tidak akan mampu menutupi biaya. Untuk satu, banjir sangat umum: Peluang dari bencana besar (contoh bencana yang ditanggung oleh asuransi standar) versus kerusakan banjir jauh lebih rendah — Asosiasi Komisaris Asuransi Nasional memperkirakan bahwa dalam jangka waktu hipotek 30 tahun, pemilik rumah 27 kali lebih mungkin mengalami banjir daripada kebakaran.
Menurut FEMA, tidak hanya banjir yang merupakan bencana alam paling umum, akibatnya juga paling mahal untuk ditangani. Menurut artikel 2017 oleh the Pew Trust Amal, biaya banjir orang Amerika lebih dari $ 260 miliar antara 1980 dan 2013. Berdasarkan FEMA, hanya satu inci air banjir di rumah rata-rata dapat menyimpan kerusakan hingga $ 27.000.
Situs web FEMA menyatakan bahwa bahkan ketika ada Deklarasi Bencana Presiden dan bantuan bencana federal akan dimulai, pemilik rumah harus membayar kembali kepada pemerintah dengan bunga kecuali mereka telah ditawari hibah bencana (biasanya jumlah dari hibah hampir tidak cukup untuk memperbaiki rumah Anda dan menutupi semua Anda kerugian). Bryant mengatakan bahwa selain membayar pemerintah (dengan bunga), pemilik properti “harus segera membeli polis asuransi banjir, dan setuju untuk membawa asuransi banjir di properti selama mereka memilikinya. "Pemilik rumah kemudian harus menunjukkan bukti kebijakan kepada FEMA sebelum mereka bisa mendapatkan segala jenis pendampingan.
Garis bawah? Jika Anda tinggal di zona banjir berisiko tinggi, kemungkinan Anda mungkin sudah memiliki asuransi banjir. Jika Anda tidak melakukannya, lakukan penelitian dan putuskan apakah layak membayar premi tahunan yang akan melindungi rumah Anda dari kemungkinan banjir. Sebagian besar agen asuransi akan merekomendasikan asuransi banjir, karena kerusakan akibat banjir bahkan tidak harus menjadi bencana karena biayanya ribuan dolar untuk perbaikan. Denny Wu, pialang asuransi berlisensi dengan Wu Advisors Inc., mengatakan bahwa bahkan malam hujan deras dapat membuat kerusakan yang cukup untuk menjamin memiliki asuransi banjir.
Sementara asuransi banjir mungkin tampak seperti tindakan pencegahan yang tidak perlu sekarang, Anda suatu hari nanti bisa bersyukur telah menginvestasikan beberapa ratus dolar setahun dibandingkan harus membayar semua kerusakan yang ada.
