Jika membeli rumah adalah mimpi, membayar cicilan Anda lebih awal bisa tampak seperti fantasi tingkat berikutnya. Bayangkan saja seperti apa hidup ini tanpa membayar cicilan bulanan. Lebih banyak uang untuk investasi! Tabungan pensiun! Upgrade rumah! Dasi kupu-kupu sutra untuk anjing Anda!
Tetapi apakah melunasi hipotek Anda lebih cepat daripada yang dibutuhkan sebenarnya merupakan langkah finansial yang cerdas? Meskipun tidak ada jawaban "satu ukuran untuk semua", para ahli keuangan mengatakan itu tidak selalu merupakan keputusan yang paling bijaksana. Plus, Anda mungkin akan terkejut bagaimana pembayaran awal dapat memengaruhi skor kredit Anda.
Yang mengejutkan, ada beberapa prestasi finansial yang, ya, membutuhkan banyak disiplin, tetapi skor kredit Anda tidak memberi imbalan — dan tindakan ini bahkan dapat menyebabkan penurunan sementara skor Anda. Misalnya, membayar Anda pinjaman mahasiswa dapat menyebabkan skor kredit Anda menurun. Skor Anda mungkin juga jatuh sedikit setelah Anda mengambil hipotek. (Tidak adil, kita tahu).
Membayar hipotek tepat waktu setiap bulan membantu Anda membangun dan mempertahankan nilai kredit yang sehat riwayat pembayaran membuat 35 persen dari skor kredit Anda. Jadi, tampaknya intuitif bahwa melunasinya lebih awal akan dihargai dengan peningkatan skor kredit. Tapi, sebenarnya bukan itu masalahnya.
Bahkan, menutup akun hipotek Anda tidak akan menyakiti — atau membantu — skor kredit Anda terlalu banyak, kata para ahli.
“Ketika Anda melunasi hipotek Anda, kemungkinan skor kredit Anda tidak akan meningkat, tetapi Anda tidak akan melihat penurunan poin skor kredit yang patut dicatat. kecuali hipotek Anda adalah satu-satunya utang angsuran Anda, dan dalam hal ini Anda mungkin melihat sedikit penurunan dalam nilai kredit Anda, ”jelas Laura Brandao, seorang anggota Asosiasi Ahli Hipotek Independen dan presiden Sumber Daya Keuangan Amerika, sebuah perusahaan hipotek.
Untuk lebih memahami ini, ketahuilah bahwa Anda campuran kredit membuat 10 persen dari skor kredit Anda dalam model penilaian kredit populer FICO. (Bauran kredit berarti Anda mendapatkan pinjaman angsuran seperti hipotek atau pembayaran mobil yang Anda bayarkan setiap bulan serta akun bergulir seperti kartu kredit). Jadi, jika Anda hanya memiliki rekening kredit bergulir yang dilaporkan ke biro kredit, ini dapat memengaruhi kategori "campuran kredit" dari kredit Anda.
Tapi kabar baiknya? Jika Anda telah melakukan pembayaran tepat waktu selama jangka waktu pinjaman Anda, hipotek Anda seharusnya membangun kredit Anda, berkontribusi positif pada skor Anda, jelas Sean Messier, analis industri kredit dengan Orang Dalam Kartu Kredit, situs perbandingan kartu kredit dan keuangan konsumen.
Jika Anda melunasi hipotek Anda lebih awal dan skor Anda sedikit menurun, Anda akan melihatnya bangkit kembali dalam beberapa bulan, menurut Experian, salah satu dari tiga biro kredit utama.
Jadi, dampak membayar hipotek Anda lebih awal sebagian besar netral ketika datang ke skor kredit Anda. Inilah yang menurut para ahli harus menjadi perhatian saat melunasi hipotek Anda:
Jika Anda memiliki kartu kredit berbunga tinggi atau pinjaman mobil, misalnya, Anda tidak boleh melunasi hipotek Anda terlebih dahulu, kata Brandao. "Anda harus berupaya menghilangkan bunga tinggi, utang jangka pendek pertama," katanya.
Berhati-hatilah jika melunasi hipotek Anda lebih awal berarti Anda akan mengalihkan dana dari rekening tabungan hasil tinggi yang bisa memberi Anda lebih banyak dalam jangka panjang, memperingatkan Messier.
Jika Anda berencana untuk melunasi hipotek Anda, Anda ingin memastikan bahwa Anda memiliki setidaknya tiga hingga enam bulan pengeluaran dalam bentuk tabungan cair jika keadaan yang tidak terduga muncul, kata Glen Meade, pelatih keuangan dan mantan profesional pajak. Juga, kata Meade, Anda harus memastikan Anda dapat melunasi hipotek tanpa meminjam atau mengambil distribusi dari program pensiun yang dilindungi pajak.
Jadi, skor kredit Anda mungkin tidak memberi Anda tepukan di punggung yang Anda cari jika Anda membayar cicilan lebih awal. Tapi, Anda bisa menghemat ribuan dolar berbunga dan membebaskan diri dari apa yang berpotensi menjadi utang terbesar Anda, yang kedengarannya cukup bagus.
