Tidak ada yang seperti kegembiraan menemukan dan membeli rumah impian Anda. Anda menemukan rumah dalam anggaran Anda, sisihkan a uang muka, dan menemukan hipotek pada tingkat bintang. Tetapi apakah Anda tahu selama hipotek dengan suku bunga tetap 30 tahun, Anda akhirnya membayar bunga yang hampir sama besarnya dengan bank seperti yang Anda lakukan terhadap rumah itu sendiri? Yaitu, kecuali Anda tahu cara mengatasinya.
Inilah skenarionya: Anda mengambil hipotek suku bunga tetap 30 tahun senilai $ 300.000 dengan bunga 5 persen. Itu keluar untuk pembayaran hipotek bulanan dari $ 1,610.46 (tidak termasuk pajak, Pertanggungan, dan asuransi hipotek pribadi, jika kamu memerlukannya). Kedengarannya cukup masuk akal, bukan? Tidak secepat itu. Lakukan pembayaran itu 12 kali setahun selama 30 tahun (total 360 kali) dan Anda melihat total $ 531.451,80. Ya, selama masa hipotek Anda, Anda akan membayar bunga lebih dari $ 230.000 saja. Aduh.
Anda mungkin berpikir, "Oke, sebagian besar pembayaran $ 1,610.46 saya harus setidaknya pergi ke kepala sekolah, kan?" Sayangnya tidak.
“Bagian yang menarik dari amortisasi adalah bahwa setiap pembayaran hipotek [Anda membayar setiap bulan], meskipun demikian sama, mengandung jumlah pokok dan bunga yang berbeda, ”kata Sam Fannin, pinjaman hipotek perumahan pencetus di Pinjaman Premier Nationwide di Dallas-Fort Worth, Texas.
Dalam contoh hipotek kami, pembayaran pertama Anda terlihat seperti ini: bunga $ 1.250 + pokok $ 360,46. Berdasarkan tabel amortisasi ini, Anda membayar bunga lebih dari pokok sampai Tahun ke-17 membayar hipotek Anda.
Jadi, dalam dua menit terakhir apakah Anda sudah memikirkan semua hal yang Anda lebih suka lakukan dengan $ 279.770 daripada membayarnya ke bank dengan bunga? Bagus, karena Anda pasti bisa mengurangi jumlah itu secara substansial. Dan inilah hal yang manis tentang hal itu: Anda bahkan tidak harus menjadi jutawan kaya uang ATAU memiliki orang tua jutawan kaya uang tunai! Anda hanya perlu memberikan sedikit pembayaran strategis kepada hipotek Anda. Di sini, tiga strategi mudah untuk mengalahkan permainan bunga dan menghemat banyak uang. (Dan, tentu saja, dengan segala sesuatu yang berkaitan dengan keuangan Anda, kami sarankan untuk meninjau kembali rencana Anda dengan seorang profesional keuangan tepercaya.)
Alih-alih melakukan satu pembayaran hipotek per bulan, lakukan separuh pembayaran setiap dua minggu. Dalam skenario hipotek $ 300.000 kami di atas, Anda akan melakukan pembayaran $ 805,23 setiap dua minggu. Dengan melakukan ini, Anda pada akhirnya akan membuat setara dengan satu pembayaran hipotek tambahan per tahun tanpa menyadarinya. Tergantung pada tingkat bunganya, satu pembayaran hipotek tambahan per tahun dapat menjatuhkan delapan tahun masa hidup hipotek Anda, kata Fannin.
Semakin awal dalam hipotek Anda melakukan ini, semakin baik, menurut Nick Lumpp, presiden Penasihat Kekayaan RCN di Maryland. “Uang tambahan untuk kepala sekolah di tahun pertama lebih jauh dari tahun kedua, dan seterusnya,” katanya.
Salah satu cara termudah adalah mulai memikirkan pembayaran Anda bahkan sebelum Anda menemukan rumah. Lumpp menawarkan strategi ini: Cari tahu apa yang Anda mampu untuk pembayaran hipotek dalam hal anggaran bulanan Anda dan kemudian dapatkan hipotek yang tidak lebih dari 75 persen dari jumlah ini. Jadi, misalnya, jika Anda mampu membayar $ 2.200 untuk pembayaran hipotek Anda setiap bulan, pilihlah hipotek yang hanya berharga $ 1.650 sebulan. Kemudian, bayar ekstra 25 persen yang Anda mampu untuk kepala sekolah setiap bulan ketika semuanya baik-baik saja. Semuanya jadi lebih ketat? Anda dapat membayar pembayaran bulanan "lebih rendah" (mis. Jumlah bulanan yang diperlukan sebenarnya) tanpa penalti. Dengan membayar tambahan $ 550 sebulan, Anda akan menghemat lebih dari $ 130.000 selama masa pinjaman dan melunasi hipotek Anda hampir 13 tahun sebelumnya.
Ingin rumah yang lebih besar? Tidak dapat menemukan opsi yang lebih murah di daerah Anda? Akhiri saja pembayaran hipotek Anda ke jumlah $ 100 tertinggi berikutnya, kata Fannin. Dalam contoh kami, Anda akan membayar $ 1.700 alih-alih $ 1.610.46. Tambahan $ 89,54 per bulan akan menghemat lebih dari $ 36.500 dalam bunga dan memotong panjang hipotek Anda tiga tahun empat bulan.
Akankah bahkan $ 80 + sebulan membuat segalanya menjadi ketat? Jika penghasilan Anda sedikit meningkat tetapi konsisten dari waktu ke waktu, seperti kenaikan biaya hidup, coba paket dolar per bulan. Sama seperti kedengarannya: Tingkatkan pembayaran Anda dengan $ 1 setiap bulan. Misalnya, jika pembayaran hipotek Anda adalah $ 1,610,46 per bulan, Anda akan membayar $ 1,611,46 di bulan pertama, $ 1,612,46 di bulan kedua, dan seterusnya. Untuk hipotek 30 tahun, $ 1.610,46 per bulan, Anda akan mengurangi jangka waktu hipotek Anda empat tahun dan menghemat lebih dari $ 37.000 dolar.
Dan jika Anda tidak keberatan membayar lebih banyak di muka, Anda dapat membalikkan metode ini dan memanfaatkan uang ekstra di muka dan menabung lebih banyak (karena Anda membayar pokok lebih cepat). Jadi alih-alih membayar $ 1 lebih banyak di bulan pertama, Anda akan membayar tambahan $ 360 (atau $ 1.970,46), dan kemudian $ 359 tambahan di bulan kedua (atau $ 1.969,46). Metode ini akan menghemat lebih dari 7,5 tahun dalam pembayaran dan bunga hampir $ 87.7000!
Baik Lumpp dan Fannin setuju bahwa menempatkan sejumlah besar uang terhadap pokok hipotek setidaknya sekali setiap tahun adalah efektif strategi: Pikirkan bonus liburan, warisan, pengembalian pajak, kenaikan gaji di tempat kerja, atau hanya uang yang Anda tabung selama setahun khusus untuk ini tujuan. Strategi ini sangat efektif karena tidak memakan anggaran rutin bulanan Anda.
Dengan membuat adil satu pembayaran ekstra per tahun dalam jumlah pembayaran hipotek bulanan normal Anda, Anda dapat mencukur hampir satu tahun penuh bunga dari hipotek Anda. Hanya ingat bahwa semakin awal memasuki kehidupan hipotek Anda, Anda melakukan ini semakin efektif.
Dengan semua strategi ini, penting untuk menyatakan dengan pemberi pinjaman Anda bahwa ada uang tambahan yang Anda bayar untuk hipotek Anda pergi ke kepala sekolah. Sayangnya, beberapa pemberi pinjaman mengenakan penalti untuk melunasi hipotek Anda lebih awal — sungguh! —Sehingga yang terbaik adalah memeriksa syarat dan ketentuan perjanjian pinjaman Anda. Setelah Anda yakin akan hal itu bisa bayar lebih awal, Fannin mengatakan ada beberapa cara untuk memastikan uang Anda pergi ke tempat yang Anda inginkan.
1. Jika Anda membayar hipotek secara daring, harus ada opsi di halaman pembayaran untuk melakukan pembayaran tambahan dan untuk menentukan bahwa itu harus ke pokok.
2. Jika hipotek Anda secara otomatis ditarik setiap bulan, cukup hubungi bank dan beri tahu mereka bahwa Anda ingin mereka menarik jumlah X tambahan dan itu mengarah ke pokok.
3. Jika Anda membayar hipotek dengan cek, tulis di memo line berapa banyak pembayaran yang lebih besar harus diterapkan pada kepala sekolah.
