Istilah pra-kualifikasi dan pra-disetujui hampir terdengar seperti mereka bisa menjadi sinonim. Tetapi ketika datang ke pembiayaan rumah, sebenarnya ada perbedaan yang cukup besar antara keduanya — dan mendapatkan persetujuan awal untuk pinjaman sebenarnya adalah apa yang membawa Anda lebih dekat ke meja penutup.
Pikirkan seperti ini: Mendapatkan pra-kualifikasi sama seperti mengambil langkah kecil menuju persetujuan untuk hipotek. Anda memanggil pemberi pinjaman, melaporkan sendiri skor kredit Anda, dan menyampaikan informasi tentang penghasilan Anda. Pada gilirannya, pemberi pinjaman memberi Anda gambaran tentang seberapa banyak Anda mampu.
“Perbedaan paling mendasar adalah bahwa pra-kualifikasi biasanya didasarkan pada percakapan verbal yang cepat tentang situasi keuangan pembeli. Itu hanya sebaik jawaban jujur pembeli, "jelas Andrew Fortune, pemilik dan broker GreatColoradoHomes.com. “Pra-persetujuan biasanya didasarkan pada dokumentasi keuangan yang mengkonfirmasi jawaban pembeli. Jauh lebih bisa dipercaya. "
Seringkali, pembeli rumah pertama kali secara keliru percaya bahwa menjadi pra-kualifikasi dan pra-disetujui adalah satu hal yang sama, kata Fortune.
“Jika pemberi pinjaman memberi tahu pembeli pertama kali bahwa mereka pra-kualifikasi, mereka kadang-kadang akan menganggap itu sebagai‘ Ya, saya bisa membeli rumah!, '”kata Fortune. "Ini bisa memilukan nanti ketika pemberi pinjaman memeriksa untuk memverifikasi utang dan dokumen pendapatan mereka dan pembeli sebenarnya tidak disetujui."
Ini adalah saat ketika Anda mulai mengumpulkan semua dokumentasi yang diperlukan, jelas Brendan McKay, pemilik Perusahaan Hipotek McKay, pialang hipotek di Bethesda, Maryland. Pra-persetujuan terjadi setelah Anda memberikan dokumen seperti stub pembayaran, laporan bank, pengembalian pajak, dan W2, dan petugas bagian pinjaman telah menyisir segalanya dan memberi Anda lampu hijau.
Misalnya, satu kesalahan yang sering dilakukan orang selama pra-kualifikasi adalah mengandalkan kredit pihak ketiga laporan (selain dari laporan gratis resmi setahun sekali yang bisa Anda dapatkan dari salah satu dari tiga biro utama di annualcreditreport.com), yang diketahui mengembang skor, kata Paul Wood, seorang penjual real estat berlisensi di New York City.
"Berkali-kali pembeli akan memberikan laporan kredit gratis, dan pertanyaan sulitnya kembali lebih rendah," kata Wood. Juga, katanya, komentar negatif seperti "pembayaran yang terlewat" cenderung ditimbang lebih berat oleh bank sedangkan itu mungkin bukan bagian besar dari laporan kredit, kata Wood.
Kesalahan rookie lain? Membuka kartu kredit toko untuk membeli furnitur atau menyewa mobil baru saat Anda secara bersamaan berada di pasar untuk pembiayaan rumah. Langkah-langkah ini dapat mengikat kredit Anda dan mengotak-atik rasio pendapatan Anda terhadap utang.
“Membeli barang-barang besar yang dapat memengaruhi kredit adalah 'tidak-tidak' yang besar dalam hal mempersiapkan toko rumah,” kata Kim Howard, seorang broker real estat yang, bersama suaminya, didirikan Howard Homes Chicago.
Satu tahun keluar adalah kerangka waktu yang sempurna untuk benar-benar mulai memonitor kredit Anda, menjadi realistis tentang uang muka Anda, dan berbicara dengan profesional real estat untuk memahami prosesnya, Howard kata. Silakan dan terhubung dengan pemberi pinjaman hipotek sejauh ini juga, sehingga Anda bisa tahu apa yang diharapkan. Misalnya, memahami bahwa pekerjaan berbasis komisi Anda dapat memengaruhi daya beli Anda secara berbeda dari pekerjaan berbasis gaji akan membantu Anda merencanakan proses peminjaman, katanya.
Juga, sebelum Anda mengajukan pinjaman rumah, Anda dapat mulai membayar saldo pada kartu kredit terbuka Anda, kata Randall Yates, pendiri dan CEO Jaringan Pemberi Pinjaman, pasar hipotek online.
"Jumlah kredit yang tersedia yang Anda gunakan mencapai 30 persen dari keseluruhan skor kredit Anda," kata Yates. "Cobalah untuk menjaga saldo Anda kurang dari 20 persen dari batas kredit kartu Anda."
Juga, ketika datang untuk bekerja dengan pemberi pinjaman hipotek selama proses pra-kualifikasi, kejujuran adalah kebijakan terbaik. Peter Grabel, direktur pelaksana Korporasi Hipotek Mewah, mengatakan tujuannya adalah untuk menutup pinjaman Anda semulus mungkin. Cara terbaik untuk melakukannya adalah menghindari kejutan yang muncul. Jadilah dimuka jika Anda membayar tunjangan, memiliki lien pajak, menerima hadiah keuangan dari anggota keluarga atau, heck, bahkan memiliki tiket parkir yang luar biasa.
Misalnya, walaupun jarang, jika Anda kehilangan pekerjaan atau berhenti pada minggu penutupan, persetujuan Anda bisa dalam bahaya, jelas Grabel. Pemberi pinjaman selalu melakukan "verifikasi pekerjaan" terakhir menjelang penutupan.
Bawa pulang, di sini? Menangkap pra-kualifikasi hanyalah yang pertama dalam banyak langkah sebelum Anda menutup rumah.