"The Big Short" adalah film tentang keruntuhan ekonomi 2008 yang dipicu oleh pasar perumahan yang sangat tidak stabil. Di dalamnya, Ryan Gosling menceritakan bagaimana bank secara tidak bertanggung jawab dan serampangan memberikan pinjaman kepada orang-orang yang pastinya tidak memenuhi syarat untuk membeli rumah. Bankir hipotek tidak repot memastikan pembeli akan dapat membayar hipotek mereka karena pada saat itu, para bankir tersebut membuat banyak dari uang yang menjual properti kepada siapa pun.
Saya mungkin merebus gelembung perumahan sedikit terlalu drastis, tetapi intinya adalah bahwa "The Big Short" mengajari saya bahwa tidak akan pernah mudah untuk membeli rumah setelah Resesi Hebat.
Untuk membeli rumah, semua bintang uang harus sejajar. Anda perlu menyimpan uang tunai, sebagai permulaan. Seperti, banyak. Anda perlu membuktikan bahwa Anda akan dapat membayar hipotek setiap bulan, jadi itu berarti bukti penghasilan.
Selama proses pembelian rumah, Anda harus mengirim setiap dokumen keuangan apa pun secara harfiah kepada Anda miliki, termasuk laporan bank, laporan pajak, segala jenis hutang yang Anda miliki, beserta semua rekening tabungan Anda, termasuk
401ks. Petugas pinjaman Anda harus tahu bahwa Anda secara finansial sehat untuk membeli rumah bahkan untuk mendapatkan persetujuan terlebih dahulu untuk melakukannya, yang masuk akal.Anda kemungkinan besar akan meminjam ratusan ribu dolar dari pemberi pinjaman, dan mereka akan perlu tahu Anda akan membayar mereka (kembali ke "The Big Short", tidak ada yang ingin 2008 terjadi di mana-mana lagi). Tetapi bagaimana jika Anda memiliki kredit buruk?
SEBUAH nilai kredit buruk tidak begitu sulit untuk didapatkan. Beberapa pembayaran kartu kredit yang terlewat, dan skor Anda akan mudah lecet (pembayaran yang terlewat tetap pada kredit Anda hingga tujuh tahun), dan itu bisa tetap seperti itu untuk sementara waktu, terutama jika Anda memiliki jumlah utang yang signifikan, atau jumlah kredit yang tinggi pertanyaan.
Apa sebenarnya skor kredit buruk itu? 300-629 dianggap "buruk," 630-689 adalah "adil," 690-719 adalah "baik," dan 720-850 adalah "luar biasa." Jadi, apa tepatnya yang Anda lakukan jika Anda berada dalam kisaran "buruk"
Sementara itu tergantung pada pasar dan jenis pinjaman apa yang Anda ambil, Anda harus memilikinya skor kredit setidaknya 580 (untuk mengambil pinjaman FHA — lebih lanjut tentang ini sedikit). Jika Anda mencari untuk mengambil pinjaman konvensional, maka Anda akan membutuhkan skor kredit minimal 620.
Menurut para ahli real estat, itu tergantung pada situasi Anda. Kredit macet tentu tidak akan membuatnya lebih mudah untuk membeli rumah, tetapi itu tidak selalu merupakan pemecah kesepakatan juga.
Louis Adler, salah satu pendiri REAL New York, menyarankan bahwa meskipun dengan kredit buruk, Anda dapat menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda serius. Adler memberi tahu Apartment Therapy, “Ketika berhadapan dengan mencoba membeli rumah dengan kredit macet, hal pertama yang saya menyarankan adalah mulai menabung untuk pembayaran uang muka, karena ini menunjukkan pemberi pinjaman Anda serius membeli rumah. "
Dia menambahkan, "Jika Anda memiliki skor kredit yang buruk, Anda mungkin perlu mendapatkan uang muka yang lebih besar, karena itu dapat membantu Anda mendapatkan tingkat hipotek yang lebih baik."
Namun, skor kredit yang lebih rendah berarti Anda kemungkinan besar akan membayar tingkat bunga yang lebih tinggi pada hipotek Anda. Beatrice de Jong, Ahli Tren Konsumen di Opendoor, mengatakan kepada Apartment Therapy bahwa, "Penting untuk mengetahui bahwa harus membayar suku bunga yang lebih tinggi akan berarti tagihan hipotek bulanan Anda lebih tinggi. Ini mungkin berarti bahwa pada akhirnya, Anda akan memenuhi syarat untuk membeli kurang dari seseorang dengan tingkat bunga yang lebih rendah. "
Pemberi pinjaman biasanya menginginkan pembayaran uang muka 20 persen, tidak peduli seperti apa skor kredit Anda — jika Anda bisa naik lebih dari 20 persen, kemungkinannya akan lebih menguntungkan Anda. Broker Bill Kowalczuk di Warburg Realty mengatakan, "Semakin banyak uang yang Anda ingin habiskan, semakin besar kemungkinan mendapatkan pinjaman itu. Dengan lebih banyak uang turun, kreditur tahu Anda lebih kecil kemungkinannya untuk pergi karena Anda memiliki saham yang lebih besar di properti. ”
Bergantung pada pinjaman, Anda mungkin dapat melakukan pembelian rumah dengan kredit macet dan uang muka 20 persen — tetapi kemungkinan besar Anda harus membayar tingkat bunga yang lebih tinggi.
Jawaban singkatnya? Kemungkinan besar tidak mungkin untuk membeli rumah dengan kredit buruk dan tidak ada uang muka. Kowalczuk melaporkan, “Membeli rumah dengan kredit buruk dan tidak ada uang muka tidak mungkin dilakukan hari ini. Krisis finansial / perumahan tahun 2008 telah lama berlalu dan pemberi pinjaman tidak ingin kembali ke sana. ”
Pekerjaan bergaji tinggi tidak berarti pemberi pinjaman akan menutup mata terhadap skor kredit Anda. Tapi itu memang berarti begitu Anda dapat mengerjakan skor kredit Anda sedikit lebih cepat. Adler menyatakan, "Jika Anda memiliki kredit buruk tetapi penghasilan baik, yang terbaik adalah mulai membangun kembali kredit Anda, yang berarti membayar semua tagihan Anda tepat waktu dan membayar utang apa pun. Ini akan memberikan sejarah kredit yang lebih positif untuk Anda. "
Sebuah Pinjaman FHA (Administrasi Perumahan Federal) adalah program terbaik bagi mereka yang memiliki kredit buruk. Ini adalah hipotek yang didukung dan diasuransikan oleh pemerintah. Banyak pembeli rumah pertama kali mengambil pinjaman FHA karena banyak yang tidak dapat menawarkan uang muka 20 persen. Dengan pinjaman FHA, pembeli rumah potensial dapat meminjam hingga 96,5 persen dari nilai rumah, sehingga memungkinkan pembeli hanya meletakkan 3,5 persen.
Skor kredit terendah yang harus Anda miliki untuk mendapatkan pinjaman FHA adalah 500 — tetapi Anda tidak akan mendapatkan jenis manfaat uang muka rendah yang sama dengan yang dilakukan oleh peminjam dengan skor kredit yang lebih tinggi. Anda akan membutuhkan skor kredit minimal 580 agar hanya turun 3,5 persen. Dengan skor kredit antara 500-579, Anda masih harus membayar uang muka 10 persen.
Jelas tidak ada yang namanya makan siang gratis (terima kasih, kelas ekonomi sekolah menengah): Jika Anda mengambil Pinjaman FHA, Anda harus membayar premi asuransi hipotek, yang pada 2019 adalah 1,75 persen dari pinjaman jumlah.
Jika Anda pembeli rumah pertama kali dengan kredit macet, rute terbaik yang dapat Anda ambil adalah mencari pinjaman FHA, yang merupakan dirancang untuk pembeli pertama kali, orang-orang yang tidak dapat melakukan pembayaran uang muka 20 persen, dan mereka yang memiliki kredit buruk skor.
Tetapi seperti yang dinyatakan di atas, Anda akan membutuhkan (minimal) skor kredit 500 untuk mendapatkan apa saja Manfaat pinjaman FHA. Tetapi jika Anda pembeli rumah pertama kali dengan kredit buruk dan pekerjaan bergaji tinggi, Anda mungkin ingin memperbaiki skor kredit Anda, atau memberikan uang muka yang lebih tinggi — jika Anda bisa.
Program Hope for Homeowners adalah sejenis program refinancing yang dirancang untuk membantu mencegah pemilik rumah yang memenuhi syarat tidak mampu membayar hipotek mereka. Itu terjadi setelah krisis perumahan 2008 dan dimaksudkan untuk membantu orang-orang kehilangan rumah mereka, dan itu berakhir pada 2011.
Menurut FHA.com, program Hope for Homeowners adalah program pembiayaan kembali bagi mereka yang memenuhi syarat untuk melakukannya. Alih-alih dipaksa untuk menyita rumah mereka, pemilik rumah dapat membiayai kembali rumah mereka sehingga mereka dapat membayar hipotek dengan tingkat bunga tetap yang terjangkau.
Anda berhak jika hipotek Anda bertanggal pada atau sebelum 1 Januari 2008, Anda tidak secara default melunasi pinjaman Anda, Anda tidak memiliki banyak pinjaman untuk rumah, dan Anda tidak melakukan penipuan.
Ketika Anda mendaftar untuk Hope for Homeowners, Anda juga mendaftar untuk program pembagian ekuitas (ekuitas adalah apa yang tersisa antara jumlah pinjaman yang awalnya Anda ambil di rumah Anda, dan nilainya Itu). Menurut FHA.com, jika Anda akhirnya menjual atau membiayai kembali rumah Anda, Anda harus berbagi ekuitas dengan FHA. Semakin lama Anda menunggu untuk menjual atau membiayai kembali, semakin sedikit ekuitas yang didapat pemerintah.
Jika Anda memiliki kredit macet dan dapat menemukan penandatangan bersama untuk pinjaman rumah Anda, ini mungkin membantu jika Anda berdua memiliki gaji yang baik, menurut Kowalczuk. Namun, ini berarti bahwa jika Anda tidak dapat membayar hipotek, maka penandatangan bersama akan menjadi penanggung jawabnya.
"Meskipun dimungkinkan untuk menambahkan penanda tangan bersama ke hipotek Anda, ini merupakan permintaan besar seseorang karena mereka akan menerima pembayaran jika Anda tidak dapat melakukannya," kata De Jong kepada Apartment Therapy.
Pada akhirnya, bukan tidak mungkin untuk membeli rumah dengan kredit buruk — bahkan krisis pasca-perumahan. Meskipun sangat disarankan (dan menguntungkan dalam jangka panjang) untuk mencoba dan mengerjakan skor kredit Anda sebelum mempertimbangkan membeli rumah, Anda masih memiliki opsi jika itu tidak mungkin.
Bahkan dengan skor kredit yang baik, Anda masih harus melewati rintangan yang tampaknya tak berujung selama proses pembelian rumah untuk mendapatkan kualifikasi — tetapi pada akhirnya, itu hal yang baik! Sejak resesi 2008, pemberi pinjaman jauh lebih berhati-hati dengan siapa mereka memberikan pinjaman, yang membuat kita jauh lebih kecil kemungkinannya untuk mengalami keruntuhan ekonomi lainnya. Sekarang, anggap saja Ryan Gosling meriwayatkan seluruh artikel ini untuk Anda.
