Setelah suami saya dan saya menikah, kami dengan cepat mulai berpikir tentang malapetaka / sukacita yang akan datang (dengan cara apa pun Anda ingin menyebutnya) tentang "kemungkinan" memulai sebuah keluarga di masa depan. Sebagai tambahan, kami berdua mulai bekerja dari rumah: Posisi manajemen proyek saya baru-baru ini mobile dan suami saya bekerja sebagai produser musik di sebuah studio rumah. Tiba-tiba apartemen dua kamar di Philadelphia yang telah kami sewa selama sekitar empat tahun (dan dibayar sekitar $ 1.000 per bulan untuk, termasuk air dan parkir), terasa sangat kecil. Kami membutuhkan lebih banyak ruang.
Jadi kami bertemu dengan agen real estat kami. Kami bertiga berbicara sangat blak-blakan tentang kebutuhan dan keinginan kami untuk ruang baru. Setelah agen kami membahas opsi sewa kami, dia mengeluarkan alternatif: Kepemilikan Rumah. "Banyak orang takut mendapatkan hipotek, tetapi saya katakan kepada mereka, Anda masih membayar hipotek ketika Anda menyewa, Anda hanya membayar orang lain," katanya.
Meskipun dia yakin dengan kemampuan kami untuk disetujui untuk hipotek, saya tidak yakin. Suamiku dan kreditku bagus, tetapi tidak terlalu bagus, dan kami tidak memiliki apa pun di dekat pembayaran uang muka 20 persen yang terkenal. Kami tidak punya hadiah, atau dana perwalian, atau bantuan dari saudara jauh. Namun, kami memiliki sedikit uang yang dikuadratkan (lagu suami saya ada di film dan dia menerima sedikit uang receh!) Saya mendapat 401K dengan perusahaan yang telah saya kontribusikan selama delapan tahun terakhir — saya pikir dalam jangka panjang, saya bisa meminjam sedikit uang untuk berinvestasi dalam rumah. Saya juga baru-baru ini membaca tentang kepemilikan rumah yang menjadi salah satu yang paling penting di negara ini cara efektif untuk menumbuhkan kekayaan bersih. Berada di usia 30-an, rasanya kita perlu mulai membuat keputusan yang akan bermanfaat bagi kita di masa depan. Jadi kami memutuskan untuk melihat apa yang akan terjadi jika kami mengarahkan pandangan pada kepemilikan rumah.
Saya pernah mendengar tentang program perumahan yang mengklaim tidak menawarkan biaya penutupan dan tidak ada asuransi hipotek pribadi (PMI). Tarif PMI dapat bervariasi, tetapi bagi kami itu akan dikenakan tambahan $ 120 untuk pembayaran bulanan kami. Kesempatan untuk menyingkirkannya membuat kami penasaran. Dengan dokumen di binder, kami masuk untuk menemui seorang penasihat.
Pertemuan pertama sangat bagus. Kami bertemu dengan penyelia program dan dia merinci seperti apa proses pinjaman nantinya. Kami perlu menyediakan semua dokumentasi keuangan kami, tetapi mereka akan meninjau, membantu kami menganggarkan, dan menentukan berapa banyak rumah yang benar-benar mampu kami beli. Mereka juga mengadakan lokakarya yang bisa kami ikuti untuk melatih kami melalui proses pembelian rumah.
Tapi pertemuan kedua mengubah segalanya. Kami bertemu dengan penasihat lain yang memberi tahu kami bahwa yang disebut "penyelia" tidak memberi kami informasi yang tepat. Ketika kami kembali untuk pertemuan ketiga, kami diberi tahu bahwa penasihat kedua kami telah berhenti. Kami dipasangkan dengan penasihat lain, yang, tentu saja, memiliki seperangkat aturan sendiri, seperti tidak menerima dokumentasi apa pun melalui email. Pada pertemuan keempat dan terakhir kami, kami hanya perlu satu kertas lagi — formulir pajak Jadwal C yang ditandatangani — sebelum akhirnya kami bisa mengajukan permohonan hipotek kepada penjamin emisi. Tetapi pada akhir pertemuan, kami mengetahui bahwa setidaknya sebulan sebelum konselor bebas untuk bertemu dengan kami. Kami memutuskan untuk berhenti membuang waktu kami.
Kami frustrasi, untuk sedikitnya. Pada awalnya, kami diberitahu bahwa program itu sangat mudah — selama Anda siap. Kami datang lebih daripada yang disiapkan, tetapi program itu tidak profesional seperti yang kita harapkan. Kami pikir harapan kami pupus. Tetapi saya memutuskan untuk menghubungi agen real estat kami. Dia memberi kami beberapa saran lagi: Cobalah pemberi pinjaman biasa — hanya untuk melihat apa yang akan terjadi. Tidak yakin apa yang akan terjadi, saya dan suami saya melakukan panggilan awal untuk membahas masalah keuangan.
"Apakah seseorang akan memberimu hadiah?" Aku melihat telepon dan sedikit tertawa. Petugas pinjaman di ujung telepon bertanya lagi, "Apakah seseorang akan memberi Anda hadiah untuk uang muka Anda?"
Sangat tidak nyaman dan rentan harus berbagi rincian dari mana uang Anda berasal. Saya segera menyadari bahwa bank tidak ada di sana untuk menilai kami karena tidak menjadi kaya — mereka hanya ingin tahu persis seberapa berisiko meminjamkan kepada kami dan bagaimana mereka dapat melindungi investasi mereka pada kami. Ketika semua dikatakan dan dilakukan, saya mengetahui bahwa mereka sebenarnya sangat ingin meminjamkan kepada kami. Saya berhati-hati untuk mendapatkan hipotek konvensional dalam situasi kami, tetapi saya menyadari berapa banyak orang yang masuk masalah dalam krisis 2008 berdasarkan membeli rumah mereka tidak mampu dan mendapatkan hipotek dengan bunga variabel tarif. Untungnya, bekerja dengan konselor asli, kami tahu persis apa yang kami mampu dan hanya akan menerima hipotek tingkat bunga tetap. Kami juga berkomitmen untuk tidak membayar lebih dari hipotek kami daripada membayar sewa.
Selama beberapa hari berikutnya, kami memulai hubungan yang sangat intim dengan petugas bagian pinjaman kami. Suami saya dan saya akhirnya memberi tahu bank lebih banyak tentang keuangan kami daripada yang pernah kami lakukan satu sama lain. Operasi secara terpisah bekerja untuk kami, tetapi kami menyadari pada fase berikutnya bahwa kami benar-benar harus bersatu secara finansial.
Semuanya sepadan — satu minggu kemudian, kami memiliki surat persetujuan awal dari pemberi pinjaman konvensional. Kami menjawab beberapa pertanyaan tentang pekerjaan dan pengeluaran kami, menyelesaikan aplikasi hipotek online, dan kami siap berangkat. Tentu, itu akan menjadi pinjaman Otoritas Perumahan Federal (FHA) dan itu akan memiliki PMI, tetapi itu adalah gerakan.
Namun, kami masih cemas tentang seperti apa angka-angka baru itu nantinya. Kami sekarang akan bertanggung jawab untuk menutup biaya, yang berarti kami perlu menggandakan uang tunai di muka daripada yang kami miliki dengan pemberi pinjaman sebelumnya. Kami menyerah dan mulai menabung setiap sen yang kami bisa. Kami pikir itu layak setelah menghabiskan berbulan-bulan memutar-mutar ibu jari kami dengan seorang penasihat pinjaman. Akhirnya, kami bisa benar-benar bermain dalam permainan alih-alih menonton dari sela-sela: Kami akhirnya bisa mulai mencari rumah.
Kami mulai berlari. Kami marathoning open house di Philly, mengunjungi empat hingga lima setiap akhir pekan. Alih-alih berbicara tentang formulir yang sudah jadi, hari-hari kita dihabiskan untuk berdebat apakah kita menginginkan ruang bawah tanah yang sudah jadi. Akhirnya, kami menemukan sebuah barisan rumah bata yang luas di jalan satu arah yang tenang. Kami mengajukan penawaran dan diterima.
Tetapi pencarian kami untuk kepemilikan rumah menghadapi tantangan lain: Rumah dinilai untuk $ 20.000 kurang dari harga yang diminta, jadi kami akhirnya keluar dari kontrak. Meskipun hati kami hancur karena kehilangan rumah yang kami pikir adalah rumah itu, ternyata menjadi berkah. Kami akhirnya menemukan rumah barisan gaya Tudor yang baru di balok pohon di lingkungan yang sama. Harga yang diminta asli di luar anggaran kami terutama karena kami harus membayar banyak uang muka untuk pembayaran uang muka dan biaya penutupan. Kami awalnya menawarkan lebih rendah yang mereka tolak. Tetapi saya terus mengawasi properti itu dan perlahan mulai melihat mereka menurunkan harganya. Akhirnya saya tahu bahwa kami bisa kembali untuk membunuh — dan kami melakukannya, mendapatkan properti itu dekat dengan harga rumah pertama yang harus kami katakan tidak! Agar kesepakatan itu lebih manis, agen real estat kami menghubungkan kami dengan produk hipotek promosi yang menerima pembayaran 3,5 persen uang muka pada hipotek konvensional tanpa PMI. Kami juga mendapatkan $ 1.000 untuk biaya penutupan dan pembayaran bulanan kami masih dekat dengan apa yang kami bayar dalam sewa. Kami akhirnya meletakkan $ 11.000 — yang berarti kami masih memiliki sekitar $ 2.000 yang tersisa dalam tabungan untuk bekerja bersama untuk bergerak dan semua kesenangan lainnya hal-hal rumah baru.
Kami menutup rumah kami sembilan bulan lalu — yang berarti seluruh proses itu memakan waktu lebih dari satu tahun (rasanya seperti keabadian pada saat itu). Saya belajar ini cukup normal. Meskipun program awal terasa seperti waktu yang menyebalkan, pada akhirnya membantu kami mempersiapkan setiap pemberi pinjaman baru, membuat anggaran, dan akhirnya membuat kami tempat untuk menelepon ke rumah.
Setiap perjalanan pasti berbeda, jadi penting untuk terbuka dan jujur tentang apa yang akan bekerja untuk Anda dan keluarga Anda. Gagasan menabung untuk rumah dan mendapatkan pemberi pinjaman tampaknya tidak dapat diatasi. Tetapi saya menemukan bahwa kami harus keluar dan masuk ke permainan untuk mengetahui bahwa kami memang bisa melakukannya. Dan saya pikir jalan menuju kepemilikan rumah adalah tentang belajar dari kesalahan Anda. Saya tahu saya melakukannya.