Beri tahu saya jika ini terdengar familier: Ini adalah bulan pertama, tagihan hipotek humungo Anda jatuh tempo, dan Anda hanya memiliki cukup uang di rekening giro Anda untuk membayarnya, karena Anda terakhir kali dibayar... kapan? Mungkin 11 hari yang lalu? Kira Anda makan pasta untuk setiap kali makan dan tinggal sampai gaji berikutnya masuk.
Bukan hanya kamu. Menurut Biro Statistik Tenaga Kerja, lebih dari sepertiga perusahaan AS (36,5%) membayar karyawan mereka setiap dua minggu; tetapi itu tidak berarti pemeriksaan dua minggu sekali tersinkronisasi dengan baik dengan tanggal jatuh tempo tagihan Anda. Gaji jatuh ke rekening bank Anda pada tanggal 1 dan 15 ketika hipotek Anda jatuh tempo pada yang pertama dan kartu kredit Anda jatuh tempo pada tanggal 15? Sempurna. Tetapi kapan Anda dibayar pada tanggal 9 dan 23? Ugh. Karena satu bulan kira-kira empat minggu (tetapi tidak persis, kecuali tiga dari empat Februari), Anda mungkin, seperti kebanyakan orang, uraikan anggaran bulanan Anda berdasarkan pada dua gaji dan berurusan dengan kegentingan yang datang dengan perbedaan karena tanggal. Anda hidup seperti seorang mahasiswa seminggu setelah hipotek Anda jatuh tempo, dan kemudian seperti orang dewasa yang kaya ketika gaji kedua masuk.
Tapi bagaimana jika saya bilang ada cara mudah untuk membuat penghasilan Anda lebih stabil yang juga menghemat uang dalam jangka panjang? Sederhana: Cukup kirim setengah pembayaran hipotek dengan setiap gaji. Anda tidak akan merasakan booming dan bust dari siklus gaji Anda sama sulitnya, dan Anda tidak akan melihat perbedaan besar dalam keuangan bulan-ke-bulan Anda. Anda juga akan menghemat puluhan ribu dolar seiring waktu.
Ini bukan sihir: Ini matematika. Anda pada dasarnya melakukan satu pembayaran hipotek tambahan per tahun yang sepenuhnya digunakan untuk membayar saldo. Untuk melihat ini dalam tindakan, mari kita jalankan beberapa angka menggunakan kalkulator Bankrate ini: Katakanlah Anda mendapat hipotek dengan suku bunga tetap 30 tahun sebesar $ 300.000 sebesar 4,5%. Pembayaran bulanan Anda akan sekitar $ 1.520, ditambah pajak properti dan asuransi pemilik rumah. Dengan melakukan pembayaran bulanan sebesar $ 1.520 selama 30 tahun, Anda akan membayar sekitar $ 247.220 dengan bunga total selama masa pinjaman. Jika Anda beralih membayar hipotek setiap dua minggu — membayar setengah, atau $ 760, setiap minggu saat gaji Anda masuk — Anda akan membayar $ 203.661 dengan bunga total. Itu penghematan lebih dari $ 43.000.
Alih-alih melakukan 12 pembayaran sebesar $ 1.520 (atau membayar $ 18.240 per tahun), Anda malah melakukan 26 pembayaran sebesar $ 760, $ 19.760 per tahun. Setiap tahun, Anda memotong tambahan $ 1.520 dari pokok pinjaman, menghemat $ 43.000 tambahan dalam tabungan selama jangka waktu pinjaman. Terlebih lagi, Anda akan membangun ekuitas lebih cepat, dan rumah Anda akan dilunasi lima tahun lebih cepat — setara dengan memberi diri Anda kenaikan gaji sekitar $ 18.000 per tahun 25 tahun dari sekarang.
Ini semua untuk mengatakan Anda hanya perlu memastikan untuk menentukan dalam pembayaran Anda bahwa kelebihan dana harus diterapkan pada pokok pinjaman, bukan bunga atau escrow.
Agar adil, pendekatan ini tidak selalu masuk akal. Pertama, kreditor Anda sebenarnya dapat menagih Anda untuk pembayaran yang dipercepat. "Denda pembayaran di muka kemungkinan akan menimpa potensi manfaat apa pun," Matt Becker, perencana keuangan bersertifikat dan pendiri Uang Ayah dan Ibu, kata. "Anda dapat memeriksa dokumen pinjaman Anda atau menambahkan pemberi pinjaman Anda untuk mencari tahu apakah ini akan menjadi masalah."
Yang mengatakan, hukuman prabayar sekarang kurang umum pada hipotek daripada yang dikeluarkan sebelum krisis keuangan 2008. Menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, mereka lebih cenderung berlaku hanya ketika melunasi seluruh pinjaman sekaligus. Tetapi masih penting untuk memeriksa dengan pemberi pinjaman Anda.
Kedua, jika Anda memiliki prioritas keuangan lain, uang Anda mungkin lebih baik disimpan di tempat lain. “Meskipun melunasi hipotek Anda lebih cepat, itu mungkin tidak sepadan jika pembayaran ekstra terhambat kemampuan Anda menabung untuk sasaran penting lainnya seperti pensiun atau pendidikan anak Anda, "kata Becker. "Itu selalu merupakan ide yang baik untuk melihat keputusan ini dalam konteks seluruh rencana keuangan Anda."
Juga, "bulan gaji tiga" ajaib yang datang dua kali setahun jika Anda dibayar dua minggu akan kurang ajaib. Jika Anda biasanya melakukan sesuatu yang produktif dengan cek "bonus" itu, seperti membayar sebagian besar utang sekaligus atau menyimpan uang ekstra untuk dana liburan, tujuan finansial itu akan mendapat pukulan. Tetapi Anda dapat menyimpan sebagian dari keajaiban dengan melewatkan asuransi rumah tambahan dan pajak properti pada gaji ketiga. Karena kedua tagihan itu tidak mengakumulasi bunga, tidak ada keuntungan menghemat uang untuk melakukan pembayaran tambahan dan melunasinya lebih awal. Sebagai gantinya, Anda dapat menyimpan sedikit ekstra uang itu untuk ditabung atau sesuatu yang lebih menyenangkan.
Dibayar dengan jadwal yang lebih mudah ditebak atau hanya benci untuk menyerahkan gaji bonus itu? Anda juga dapat membayar hipotek Anda lebih cepat tanpa mengorbankan begitu banyak hanya dengan mengumpulkan pembayaran Anda (sekali lagi, menetapkan bahwa dana tambahan harus diterapkan pada pokok). Jadi, alih-alih menulis cek untuk $ 1.520,08 dan mengkhawatirkan poin desimal, kumpulkan hingga $ 1.600 (atau apa pun yang sesuai dengan anggaran Anda). Anda juga akan mencukur beberapa tahun — dan bunga ribuan dolar — dari hipotek Anda.