Ketika istri saya dan saya ingin mendapatkannya pra-disetujui untuk hipotek, kami mulai di tempat yang paling jelas: Bank of America, rumah lama dari rekening giro dan tabungan kami. Ternyata, itu mungkin bukan ide yang cerdas.
Sebagai permulaan, kami terkejut menemukan bahwa tarif dan persyaratan mereka cukup tidak menarik, terutama untuk pembeli pertama kali seperti kami. Kami sudah mencari uang tunai, dan bank tidak cukup fleksibel tentang jumlah uang muka. Suku bunga yang lebih kompetitif akan mengharuskan kami untuk membayar poin (biaya besar di muka yang Anda bayar untuk menurunkan suku bunga jangka panjang pada hipotek), juga. Pemecah masalah nyata, sih? Bank of America bukan pemberi pinjaman yang berpartisipasi di negara bagian kami Program pembeli rumah pertama kali, jadi kami akhirnya pindah ke bank komunitas yang dulu.
Tapi apakah Anda pembeli rumah pertama atau tidak, ada alasan lain untuk berpikir dua kali untuk mendapatkan hipotek tempat yang sama Anda melakukan perbankan sehari-hari Anda, apakah itu bank besar atau bahkan serikat kredit lokal Anda: Hak mengimbangi. Ini sedikit
hukum memungkinkan bank untuk menarik uang dari rekening giro atau tabungan Anda jika Anda terlambat membayar pinjaman, seperti hipotek Anda. Itu bisa terjadi untuk pinjaman yang dilayani bank lain seperti pembayaran mobil juga.Dalam beberapa kasus, bank bahkan bisa melakukan ini tanpa peringatan, menimbulkan kekacauan keuangan lebih lanjut pada pelanggan yang sudah kekurangan uang. Bayangkan membuat pilihan yang sulit untuk menunda pembayaran hipotek Anda setelah diberhentikan, menyimpan uang yang tersisa untuk makanan... dan kemudian secara tak terduga menghilang dari akun Anda.
Sekarang, ini mungkin tidak terjadi sesering mungkin — pemberi pinjaman gunakan aturan sesuai kebijaksanaan mereka, yang biasanya ketika semua pendekatan lain gagal. Dan beberapa negara membatasi praktiknya: Di California, misalnya, bank tidak dapat menyentuh $ 1.000 terakhir di akun Anda untuk mencegah skenario di atas. Undang-undang Federal juga mencegah bank menggunakan hak offset untuk utang kartu kredit. Tetapi masih ada risiko yang perlu dipikirkan, bahkan jika Anda tidak dapat membayangkan diri Anda tertinggal jauh di belakang (beberapa orang, jika ada, berharap untuk default pada pinjaman, tetapi ia tidak terjadi).
Tetapi mengetahui apakah Anda rentan terhadap hak untuk mengimbangi adalah penting, karena pemberi pinjaman hanya dapat secara legal mengambil dana keluar dari akun lain jika perjanjian pinjaman Anda secara khusus mengizinkannya, kata Richard Barenblatt, spesialis hipotek dengan GuardHill Financial Corp. Tidak ada yang suka cetak halus, tetapi meninjau dokumen pinjaman Anda akan sebanding dengan slog, karena di situlah Anda akan menemukan sebutan klausul "hak untuk mengimbangi". Jika Anda memiliki versi elektronik dokumen, lakukan pencarian Command-F atau Control-F sederhana untuk "offset" atau "setoff" untuk melihat apakah Anda telah menyetujuinya tanpa sepengetahuan.
Selain itu, beberapa bank hanya melakukan ini jika akun Anda ditautkan, kata Elise D. Leve, petugas pinjaman senior di Bank Warga, di mana ini berlaku. "Bank tidak dapat menarik uang dari rekening bank Anda kecuali Anda diatur untuk pengurangan otomatis," katanya. Leve mengatakan jika Anda tidak menyiapkan pengurangan otomatis dan default pada pinjaman Anda, maka bank akan memberi tahu Anda bahwa akun sedang memasuki proses pra-penyitaan formal.
Jadi, dalam kasus Citizens Bank, solusinya tampak sederhana: Jangan menautkan akun Anda, kan? Nah, bank menawarkan para pelanggan 0,125 poin persentase diskon pada hipotek mereka jika Anda menautkan akun dan mendaftar untuk pembayaran otomatis — sehingga sangat mungkin bahwa Anda akan menautkan akun Anda untuk mendapatkan tabungan. Bank lain suka Kelima Ketiga terkadang menawarkan ini sebagai promosi khusus.
Yang pasti, ada keuntungan menjaga bisnis keuangan Anda di satu institusi — seperti diskon tingkat hipotek. Jika mudah bagi bank untuk mengalihkan uang dari rekening giro Anda ke hipotek Anda, itu mungkin akan menyenangkan dan juga mudah bagi Anda. Jika Anda nilai kredit tidak terlalu baik, hubungan lama dengan serikat kredit lokal Anda mungkin membuat mereka lebih fleksibel dalam kriteria pinjaman mereka.
Dan jika Anda dibanjiri dengan uang tunai tetapi tidak terorganisir atau pelupa, well, Anda mungkin lebih suka bank Anda hanya mencapai ke dalam akun Anda jika Anda melewatkan pembayaran, daripada menderita hit pada skor kredit Anda.
Jika Anda mendapatkan pinjaman dari bank utama Anda, salah satu cara untuk melindungi diri dari hak offset adalah dengan menyimpan dana darurat atau rekening giro sekunder di lembaga keuangan terpisah. Bank online adalah pilihan yang baik, karena mudah dibuka dan seringkali memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada rekening tabungan tradisional. Sekutu dan Capital One 360 Pasar Uang adalah dua bank online terbesar dan paling mapan.
Tetapi jika Anda memenuhi syarat untuk negara bagian atau kota Anda Program pembeli rumah pertama kali, taruhan terbaik Anda mungkin adalah menemukan bank komunitas atau credit union yang berpartisipasi di dalamnya. Program-program ini dapat menawarkan opsi pembayaran rendah, fleksibilitas skor kredit — bahkan tunjangan seperti bantuan uang muka dan asuransi hipotek jika Anda kehilangan pekerjaan. Kedengarannya jauh lebih bagus daripada menarik uang keluar dari akun Anda tiba-tiba, kan?