Tidak diragukan lagi, kredit bisa membingungkan. Tidak hanya ada berbagai faktor yang membentuk anatomi skor kredit Anda, ada juga berbagai perusahaan yang memberikan skor kredit. Membuat hal-hal menjadi lebih berbelit-belit, seperti prestasi melunasi pinjaman siswa Anda benar-benar dapat menyebabkan penurunan skor Anda, plus ada banyak mitos beredar tentang kredit.
Cukuplah untuk mengatakan, orang memiliki banyak pertanyaan tentang kredit. Cara terbaik untuk mengetahui apa yang paling ingin diketahui konsumen tentang kredit adalah dengan melakukan studi antropologi modern: Lihat sejarah peramban kolektif mereka! (Oke, kedengarannya menyeramkan dengan cara pengintaian, tapi sebenarnya kami hanya melihat pertanyaan kredit yang paling di-Google).
Skor kredit adalah angka tiga digit yang menunjukkan keandalan Anda (atau, sebaliknya, risiko Anda) sebagai peminjam, jelas Oliver Browne, analis industri kredit dengan Orang Dalam Kartu Kredit, situs perbandingan kartu kredit dan pendidikan. Selain itu, Anda tidak hanya memiliki satu skor kredit karena ada beberapa merek skor kredit, dengan yang paling terkenal
FICO. VantageScore dikembangkan oleh tiga biro kredit populer, Equifax, Experian, dan TransUnion.Pikirkan seperti ini, skor kredit Anda pada dasarnya adalah IPK keuangan Anda, kata Lauren Anastasio, penasihat keuangan di SoFi, sebuah perusahaan keuangan pribadi. "Di sekolah, IPK Anda mewakili rata-rata nilai yang Anda peroleh dari semua kelas Anda sementara skor kredit Anda pada dasarnya adalah skor rata-rata berdasarkan perilaku pinjaman Anda," katanya.
Sejumlah besar organisasi menggunakan kredit Anda untuk menentukan seberapa andal Anda dalam membayar uang kembali dan memenuhi kewajiban Anda, kata Browne. Pemberi pinjaman akan menggunakan riwayat kredit Anda untuk memutuskan apakah mereka ingin berurusan dengan Anda dan dengan ketentuan apa. "Skor kredit yang lebih tinggi akan berarti Anda lebih mungkin disetujui untuk kartu kredit dan pinjaman, serta menerima persyaratan yang lebih baik seperti suku bunga yang lebih rendah," kata Browne. Namun, di luar kartu kredit dan pinjaman, kredit Anda dapat menjadi alat dalam menyewa apartemen atau mendirikan utilitas. Selain itu, majikan Anda dapat meminta untuk melihat laporan kredit Anda (bukan skor Anda) jika Anda siap untuk pekerjaan atau promosi tertentu di mana Anda menangani informasi sensitif, ia menjelaskan. (Di sini adalah delapan alasan mengejutkan Anda membutuhkan skor kredit yang baik).
Skor kredit 650 adalah kredit rata-rata. “Saya akan menyamakan skor kredit 650 dengan nilai huruf‘ C, '”kata Priyanka Prakash, pakar kredit dengan Fundera, pasar solusi keuangan bisnis kecil. "Ini tidak bagus, tetapi itu adalah skor kelulusan." Anda akan dapat memenuhi syarat untuk banyak kartu kredit dan pinjaman dengan skor kredit 650, tetapi Anda tidak akan mendapatkan suku bunga terendah, katanya.
Ya, ada beberapa cara untuk memeriksa skor kredit Anda secara gratis, kata Matt Frankel, Certified Financial Planner at Pendakian. Namun, penting untuk menyebutkan bahwa tidak semua skor kredit sama. "Skor kredit FICO digunakan oleh lebih dari 90 persen pemberi pinjaman, sehingga itulah yang ingin Anda lihat," katanya. Beberapa penerbit kartu kredit dan pemberi pinjaman lainnya menawarkan skor FICO gratis kepada pelanggan mereka. Ada juga situs-situs pemantauan kredit gratis, tetapi para ahli mengatakan data yang Anda lihat di situs-situs itu mungkin meningkatkan skor Anda. Anda juga berhak melihat laporan kredit setahun sekali annualcreditreport.com—Tapi laporan itu tidak termasuk skor kredit Anda sendiri. Ini adalah situs skor kredit gratis terbaik, Menurut para ahli.
Ya, tapi itu unicorn di dunia kredit. Hanya sekitar 1,5 persen orang Amerika yang memiliki skor kredit 850, jelas Prakash. Juga, jangan biarkan sempurna menjadi musuh kebaikan. "Yang benar adalah bahwa tidak ada banyak perbedaan antara skor kredit 800 dan 850 dalam hal manfaat yang akan Anda dapatkan, jadi tidak perlu bertujuan untuk kesempurnaan," kata Prakash.
Mencapai suatu 850 nilai kredit biasanya mengharuskan seseorang untuk memiliki sejarah kredit panjang pembayaran tepat waktu, batas kredit tinggi, saldo rendah, dan berbagai jenis kredit, seperti pinjaman angsuran dan jalur kredit bergulir, kata Joseph Allen, seorang pejabat senior pemberi pinjaman hipotek di Quontic Bank di New York City.
Anda juga tidak dapat memiliki cacat pada kredit Anda, seperti koleksi atau kebangkrutan, jika Anda ingin naik ke 850 klub kredit, kata Prakash.
Pertama dan terpenting, bayar tagihan kartu kredit Anda tepat waktu setiap bulan, saran Browne. Riwayat pembayaran Anda membentuk 35 persen dari nilai kredit FICO Anda, jadi itu ide yang baik untuk mengatur pembayaran otomatis atau pengingat pembayaran sehingga Anda tidak pernah melewatkan pembayaran. Juga, cobalah untuk menjaga saldo kartu kredit Anda serendah mungkin, ia merekomendasikan. Jumlah utang Anda mencapai 30 persen dari skor FICO Anda, dan saldo tinggi akan memengaruhi skor kredit Anda secara negatif.
Skor kredit yang buruk berkisar antara 300-579, kata Jacqueline Devereux, pakar kredit dan keuangan dengan situs keuangan pribadi SproutCents. "Anda mungkin tidak bisa mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit tanpa jaminan dan Anda akan memiliki tingkat bunga tertinggi," katanya.
Idealnya calon pembeli rumah ingin memiliki skor FICO minimum 740 atau lebih tinggi, jelas Robert Tait, petugas pinjaman hipotek dengan Layanan Elite Hipotek Motto di Pennsylvania. Sederhananya, ini adalah bagaimana Anda akan mendapatkan tingkat bunga terbaik. Suku bunga hipotek dipengaruhi dalam set 20 poin. Sebagai contoh, skor FICO rata-rata 739 akan memiliki penyesuaian yang sama yang berdampak pada tingkat bunga dengan skor FICO median 721, sehingga tambahan satu poin penting.
Secara umum, sebagian besar pemberi pinjaman hipotek ingin melihat skor kredit 680 atau diatas. Mereka dengan nilai kredit di bawah ambang batas itu mungkin masih memenuhi syarat, tetapi pinjaman kemungkinan akan lebih mahal dan dengan kemungkinan tambahan.
Tait menyarankan perencanaan ke depan dengan meminta pemberi pinjaman menarik skor Anda dan mengurus apa pun yang ada menarik skor Anda ke bawah sehingga Anda bisa mendapatkan skor Anda setinggi mungkin sebelum Anda mulai berbelanja untuk rumah.