Jika Anda mulai serius membeli rumah, Anda mungkin harus memperhatikannya nilai kredit. Lagipula, nilai kredit yang luar biasa — nilai itu 740 atau lebih tinggi—Akan memberi Anda bunga hipotek terbaik. Meski begitu Anda masih bisa memenuhi syarat untuk Federal Housing Administration, atau FHA, pinjaman dengan a skor di tahun 500-an.
Tapi ada angka lain — rasio utang terhadap pendapatan Anda, atau DTI — yang diperhatikan oleh pemberi pinjaman. Bahkan, seperti skor kredit Anda, DTI Anda menentukan apakah Anda dapat memenuhi syarat atau tidak untuk hipotek sama sekali. Menariknya, ini bukan nomor yang biasanya calon pembeli dapat mengoceh seperti mereka dapat nilai kredit.
Inilah yang perlu Anda ketahui tentang DTI, termasuk rasio ideal yang ingin dilihat oleh pemberi pinjaman, bagaimana perhitungannya, dan bagaimana Anda dapat meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan Anda.
Ketika datang ke DTI, angka ajaib biasanya 43, menjelaskan Casey Fleming, penasihat hipotek dan penulis Panduan Pinjaman: Cara Mendapatkan Hipotek Kemungkinan Terbaik.
Total kewajiban bulanan Anda tidak boleh melebihi 43 persen dari penghasilan kotor Anda, yang merupakan penghasilan Anda sebelum pemotongan gaji, katanya.Di masa lalu, pembeli yang membeli rumah melalui program pinjaman yang disponsori pemerintah seperti Fannie Mae dan Freddie Mac diizinkan memiliki DTI 50 persen. Tetapi pada Januari 2013, Badan Keuangan Perumahan Federal mengurangi tunjangan DTI lembaga-lembaga tersebut menjadi 43 persen atau kurang. Pembeli dengan pinjaman FHA, masih dapat memiliki rasio hutang terhadap pendapatan hingga 50 persen, Fleming menjelaskan.
Pada tahun 2018, lebih dari setengah aplikasi hipotek yang ditolak memiliki rasio DTI melebihi 43 persen, menurut data Home Mortgage Disclosure Act yang dirilis oleh perusahaan analisis keuangan CoreLogic.
Ingin tahu bagaimana rasio utang terhadap pendapatan Anda dihitung? Jawaban sederhana: Bagi total kewajiban bulanan Anda dengan total penghasilan kotor bulanan Anda (yaitu sebelum pajak), jelas pakar kepatuhan peminjaman hipotek Anna DeSimone.
Total kewajiban terdiri dari perkiraan pembayaran perumahan yang diusulkan — yang akan mencakup pajak properti, asuransi bahaya, dan kondominium apa pun iuran — ditambah pembayaran bulanan pinjaman pelajar, kredit mobil, atau cicilan yang memiliki 10 atau lebih sisa pembayaran, menjelaskan DeSimone, penulis Keuangan Perumahan 2020. Pengeluaran bulanan juga termasuk 5 persen dari saldo gabungan kartu kredit bergulir, katanya.
Secara teori, semua kewajiban utang yang sedang berjalan harus dimasukkan saat rasio utang terhadap penghasilan Anda dihitung, Fleming menjelaskan.
“Namun, untuk tujuan penjaminan, pemberi pinjaman hanya melihat apa yang dilaporkan dalam laporan kredit, jadi pinjaman pribadi yang tidak dilaporkan ke biro kredit harus dimasukkan, tetapi seringkali tidak, ” Kata Fleming.
Sedangkan untuk pendapatan, jika Anda memiliki kesibukan sampingan di atas pekerjaan rutin Anda, penjamin emisi akan ingin melihat setidaknya dua tahun bersih pendapatan atas pengembalian pajak peminjam, yang menunjukkan bahwa pendapatan dapat diverifikasi, berkelanjutan, dan kemungkinan akan berlanjut, Fleming menjelaskan. Penghasilan rata-rata dua tahun terakhir, kecuali jika pendapatan terlihat menurun, dalam hal ini, penjamin emisi akan melihat tahun terakhir.
Jika Anda ingin meningkatkan rasio utang terhadap pendapatan, Anda dapat mengambil pendekatan strategis untuk melunasi hutang Anda, kata para ahli.
“Membayar kartu kredit sepertinya ide yang bagus, tetapi yang terbaik adalah mengambil langkah ini 6 hingga 12 bulan sebelum Anda mulai berburu rumah,” kata DeSimone. "Terkadang aturan kredit didasarkan pada penggunaan kredit rata-rata 12 bulan terakhir."
Juga, "aturan 5 persen" untuk penggunaan kartu kredit yang memperhitungkan DTI sebenarnya menguntungkan, karena sering kali kurang dari pembayaran minimum yang disyaratkan oleh kreditor, kata DeSimone.
Ketika datang ke pembayaran mobil Anda, lihat berapa banyak yang tersisa. DeSimone menyediakan skenario ini:
Jika Anda memiliki pinjaman mobil bulanan $ 300 dan 15 pembayaran tersisa (dari tanggal permohonan pinjaman Anda), Anda dapat "membayar" saldo Anda menjadi 10 pembayaran jika Anda memiliki $ 1,500 dalam bentuk tunai cadangan. Kemudian, bawa bukti kepada pemberi pinjaman hipotek Anda bahwa Anda membayar lima pembayaran, dan pembayaran bulanan $ 300 akan dihapus dari DTI Anda, katanya.
Hal yang perlu diingat ketika datang ke DTI? Berbelanja untuk hipotek dan hanya peduli dengan skor kredit Anda seperti pergi ke gym dan hanya melakukan kardio, sambil mengabaikan mesin berat. Rasio utang terhadap pendapatan yang baik akan memberi Anda kekuatan finansial, sehingga Anda perlu mengamankan hipotek.
