Memaksimalkan kartu kredit, ketinggalan tagihan, melakukan penyitaan — ini semua adalah penjahat terkenal yang akan membunuh skor kredit Anda. Tapi tahukah Anda bahwa membeli rumah juga kemungkinan besar akan menyebabkan skor kredit Anda turun? Betul; setelah Anda menunjukkan tanggung jawab keuangan sepenuhnya dengan membentuk a skor kredit yang solid dan menabung untuk uang muka, mengambil hipotek akan mengubah skor Anda.
Rata-rata, skor kredit turun 15 poin setelah membeli rumah, tetapi mereka bisa turun hingga 40 poin, menurut a analisis baru dari pasar pinjaman online LendingTree. Analisis melihat lebih dari 5.000 konsumen yang mengambil hipotek, memeriksa bagaimana hal itu mempengaruhi nilai kredit mereka selama bulan-bulan berikutnya.
Beberapa temuan kunci dalam penelitian ini? Skor jatuh selama 160 hari (hanya lebih dari lima bulan) sebelum mereka keluar. Kemudian diperlukan 161 hari lagi untuk skor untuk melakukan pendakian dan rebound penuh, menurut LendingTree. Jadi, penurunan skor kredit setelah membeli rumah dapat memengaruhi Anda selama total 11 bulan. Itu sebagian karena hipotek tidak segera muncul pada laporan kredit setelah Anda menutup rumah. Ada juga jeda waktu sebanyak 60 hari sebelum pemberi pinjaman Anda mulai melaporkan pembayaran tepat waktu Anda.
"Anda memiliki utang baru yang tidak memiliki riwayat pembayaran dan menunjukkan bahwa batas kredit pinjaman sudah maksimal," jelas pakar industri keuangan William Bradley, yang telah bekerja untuk biro kredit dan sebagai bankir.
Jangan biarkan kabar baik tersesat dalam campuran. Setelah Anda menetapkan riwayat pembayaran tepat waktu, hipotek akan membantu skor Anda, Bradley menunjukkan. Dan bukan hanya karena itu akan menjadi akun yang bereputasi baik, tetapi juga karena yang sehat campuran kredit diperhitungkan 10 persen dari skor FICO Anda.
Alasan lain skor kredit Anda turun tepat setelah Anda membeli rumah? Setelah hipotek Anda ditambahkan ke profil kredit Anda, itu menurunkan usia rata-rata akun terbuka Anda. Usia kredit yang mencapai 15 persen dari nilai kredit Anda, jelas Randall Yates, pendiri dan CEO PT Jaringan Pemberi Pinjaman, pasar hipotek online.
Selain komponen-komponen ini, tindakan nyata berbelanja untuk rumah dapat menyebabkan sedikit penurunan dalam skor kredit Anda. FICO memasukkan faktor jumlah pertanyaan pada laporan kredit Anda ke dalam skor Anda, jelaskan pakar kredit konsumen Michelle Black. Pertanyaan sulit dalam 12 bulan terakhir dapat menyebabkan sedikit penurunan nilai kredit, dia menjelaskan. Bagi kebanyakan orang, satu penyelidikan kredit tambahan akan mengambil kurang dari lima poin dari skor FICO mereka, menurut FICO, model peringkat kredit yang banyak digunakan.
“Penurunan peringkat kredit Anda hanya sementara,” kata Yates. “Rumah adalah pembelian terbesar yang dapat Anda lakukan dan mendapatkan bunga hipotek yang besar dapat menghemat ribuan bunga. Tunggu beberapa bulan hingga kredit Anda pulih sebelum mengajukan pinjaman baru atau kartu kredit. ”
Selain itu, penurunan skor kredit Anda mungkin lebih dari sekadar persepsi jika Anda memantau kredit Anda secara online dengan layanan kredit gratis, jelaskan bankir hipotek David Krichmar. Misalnya, Anda mungkin melihat skor Anda sebagai 780 di situs web gratis, yang cenderung mengembang skor, tetapi skor yang ditarik oleh pemberi pinjaman Anda sebenarnya 740.
"Ini tidak berarti bahwa skornya turun 40 poin," kata Krichmar. "Ini adalah dua model penilaian yang berbeda dan akan selalu berbeda."
Akhirnya, tip yang bagus jika Anda ingin skor Anda pulih dengan cepat: Jangan mengajukan kredit baru segera dan simpan semua saldo kartu kredit di bawah 30 persen dari batas kredit tinggi, Kirchmar menyarankan.