Jika Anda ingin menjadi salah satu dari 52 persen pembeli di rumah yang membuatnya pembelian rumah pertama kali pada tahun 2017, saya merasa mungkin saya bisa merangkum pemikiran Anda sebagai berikut: “Bagaimana kita bisa mewujudkannya? ” Saya tahu ini karena saya berada di posisi Anda kali ini tahun lalu — ingin mati-matian membeli tempat saya sendiri, tetapi, setelah dengan sungguh-sungguh menghitung angka-angka, merasa lebih berkecil hati dari sebelumnya.
Asuransi hipotek pribadi persis seperti itu, Pertanggungan. Itu tidak jauh berbeda dengan premi yang Anda bayarkan ke mobil atau perusahaan asuransi penyewa untuk dilindungi barang-barang Anda dalam keadaan darurat, hanya dalam kasus ini, Anda membayarnya untuk melindungi barang-barang Anda pemberi pinjaman.
Ketika Anda mengambil hipotek dan menutup rumah, Anda hanya benar-benar memiliki rumah sebanyak yang Anda bayar secara tunai, baik itu 2 persen atau 20 persen. “Bank,” yaitu pemberi pinjaman Anda, memiliki sisanya (mereka secara teknis mendahului sisa uang untuk Anda). Ketika Anda meletakkan hanya 10 persen ke bawah, misalnya, bank mengambil risiko yang cukup besar atas nama Anda, membeli 90 persen dari rumah Anda dan berharap bahwa Anda melakukan investasi yang kuat dan akan terus membayar Anda hutang Dalam hal itu — ketika Anda melakukan pembayaran uang muka kurang dari 20 persen dari harga pembelian rumah Anda — pemberi pinjaman Anda akan mengambil polis asuransi hipotek pribadi, biasanya melipat premi polis menjadi pembayaran hipotek yang Anda lakukan untuk masing-masing pemberi pinjaman bulan.
Jika karena alasan tertentu, Anda tidak dapat melanjutkan pembayaran dan harus default pada pinjaman Anda, kreditur Anda dapat mengaktifkan polis asuransi hipotek untuk melindungi mereka akhir investasi.
Sangat penting untuk menyadari bahwa asuransi hipotek pribadi tidak secara langsung menguntungkan Anda sebagai pembeli — jika Anda gagal bayar pada pinjaman Anda, Anda tentu masih berada dalam air panas.
Dalam kasus saya, menunggu untuk membeli rumah sampai saya dan suami saya turun 20 persen akan membuat membeli rumah menjadi mustahil. Lokasi dan ukuran rumah yang kami lihat di sini di Atlanta akan menelan biaya setidaknya $ 250.000 — lakukan pembayaran 20 persen setidaknya $ 50.000. Suka banyak milenium, kami tidak memiliki uang tunai seperti itu (belum lagi tambahan 5 persen yang kami butuhkan untuk menutup biaya). Meskipun kami bertanggung jawab dengan uang, jenis tabungan itu akan menjadi jalan panjang bagi kami. Alih-alih, kami hanya bisa menurunkan 5 persen dan membeli rumah sekarang.
Suami saya dan saya tidak sendirian dalam memilih untuk membayar PMI untuk membuat kepemilikan rumah lebih mudah diakses. Menurut Indeks Keyakinan Realtors, 62 persen dari semua pembeli rumah pada tahun 2016 melakukan pembayaran uang muka lebih kecil dari 20 persen dari harga pembelian rumah mereka. Dan di antara pembeli pertama kali saja? Sebagian besar dari mereka (66 persen) membayar uang muka hanya antara nol dan 6 persen.
Ini adalah premi yang Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman Anda. Bagi sebagian besar pembeli, ini merupakan pengeluaran tambahan untuk pembayaran hipotek bulanan Anda (meskipun itu tergantung pada pemberi pinjaman Anda). Premi asuransi hipotek pribadi khusus Anda akan bervariasi tergantung pada biaya rumah dan kredit Anda skor, tetapi Anda dapat memperkirakan total menjadi antara 0,3 persen dan 1,5 persen, setiap tahun, dari pinjaman awal jumlah. Di rumah $ 200.000 dengan 10 persen turun, pinjaman Anda akan menjadi $ 180.000 dan asuransi hipotek Anda bisa menelan biaya $ 1.800 per tahun (sebesar 1 persen), atau $ 150 per bulan — di atas pembayaran hipotek, pajak properti, dan pemilik rumah Anda Pertanggungan.
Ketika Anda telah membangun ekuitas yang cukup di rumah Anda sehingga rasio pinjaman terhadap nilai Anda adalah 80 persen atau lebih rendah, Anda dapat meminta untuk membatalkan PMI Anda (pemberi pinjaman Anda adalah yg dibutuhkan untuk membatalkannya untuk Anda setelah LTV Anda mencapai 78 persen). Atau dengan kata lain, setelah Anda membayar cukup bahwa Anda memiliki 20 persen dari harga pembelian asli rumah Anda, Anda bebas dari premi asuransi. Tetapi berhati-hatilah agar itu bisa terjadi waktu yang lama untuk sampai ke sana. Semakin sedikit Anda meletakkan sebagai uang muka pada awalnya, semakin jauh Anda harus membayar hipotek hingga 20 persen dari nilai rumah Anda (terutama sejak pembayaran hipotek beberapa tahun pertama Anda kebanyakan membayar bunga dan tidak terlalu banyak menambah ekuitas Anda). Untuk memberi Anda sangat ide umum, dalam kasus saya, kami akan memiliki 20 persen ekuitas di rumah kami setelah sekitar delapan tahun memilikinya dan melakukan pembayaran hipotek.
Saat ini, pinjaman FHA (atau pinjaman Administrasi Perumahan Federal) adalah pinjaman hipotek yang diasuransikan oleh pemerintah federal Amerika Serikat. Anda mungkin mengambil pinjaman FHA jika Anda memiliki kurang dari 5 persen untuk diletakkan di rumah Anda (pinjaman FHA membutuhkan setidaknya 3,5 persen), atau Anda memiliki skor kredit rendah yang mencegah Anda mengambil konvensional pinjaman.
Pinjaman FHA tunduk pada jenis asuransi yang berbeda yang disebut sebagai Premi Asuransi Hipotek, atau MIP. Berbeda dengan PMI pada pinjaman konvensional, premi asuransi hipotek FHA, dalam banyak kasus, tidak dapat dibatalkan, dan Anda akan membayar premi asuransi untuk seluruh jangka waktu pinjaman, terlepas dari ekuitas yang Anda bangun naik.
Sebelum Anda mengemas perlengkapan kuningan, aksen teraso, dan macrame, luangkan waktu untuk menyelinap a pratinjau dari apa yang dikatakan pakar real estat adalah tren rumah teratas yang akan kami periksa di daftar kami 2020.
Sarah Magnuson
18 Des 2019
