Pada hari Rabu, Federal Reserve menaikkan suku bunga acuan untuk ketujuh kalinya dalam dua tahun, menandakan pertumbuhan ekonomi yang berkelanjutan dan tingkat pengangguran yang rendah. Meskipun itu mungkin terdengar seperti omong kosong finansial, ini bisa berdampak serius pada apa yang Anda bayar untuk rumah Anda dalam waktu dekat.
Suku bunga acuan, atau suku bunga utama, pada dasarnya adalah suku bunga minimum yang dipinjamkan oleh pemberi pinjaman non-Treasury (a.k.a. Anda pemberi pinjaman hipotek) dapat memasok para peminjam (dengan biaya — dikenal sebagai “spread” —yang diberikan kepada pemberi pinjaman dalam bentuk laba). Jadi ketika patokan federal naik, bank akan menaikkan suku bunga untuk pinjaman-pinjaman tersebut dengan suku bunga yang dapat disesuaikan juga, untuk menjaga laba mereka setinggi mungkin.
Kenaikan ini adalah yang kedua tahun ini dengan kemungkinan dua lagi yang akan datang. Benjolan terbaru membawa suku bunga acuan Fed ke kisaran 1,75% hingga 2%. Ini adalah yang tertinggi sejak musim panas 2008, sebelum resesi. Pejabat
mengharapkan tingkat untuk terus meningkat: kisaran 2,25 hingga 2,5% dimungkinkan pada akhir 2018. Meskipun secara historis tingkat pengangguran yang rendah - saat ini 3,8% - dan kenaikan suku bunga, upah kerja belum meningkat secara signifikan. Faktor-faktor ini dapat memberi sinyal ekonomi yang terlalu panas, tapi Ketua Fed Jerome H. Powell memprediksi upah akan dinormalisasi untuk mengakomodasi inflasi.Sekarang setelah Anda mengetahui apa yang terjadi dan mengapa, inilah pengaruhnya terhadap Anda: Apakah Anda (atau sedang mencari) memiliki hak Tanggungan? Apakah ini tingkat bunga tetap atau hipotek tingkat disesuaikan (ARM)?
Jika Anda sudah memiliki hipotek suku bunga tetap, Anda bisa tenang: Karena Anda terkunci pada suku bunga untuk jangka waktu pinjaman, kenaikan jangka pendek ini tidak akan memengaruhi Anda. Tingkat hipotek yang Anda dapatkan mungkin sudah memperhitungkan bagaimana ekonomi akan tumbuh selama periode 30 tahun. Anda memilih tarif yang lebih tinggi di awal (dan kehilangan potensi penghematan yang bisa datang dengan ARM) dengan imbalan keamanan mengetahui pembayaran bulanan Anda selama 30 tahun ke depan.
Meskipun mereka tidak terikat dengan suku bunga acuan, hipotek suku bunga tetap terikat Catatan Treasury 10 tahun, dan ketika satu naik, kemungkinan yang lain juga akan. Bagi mereka yang ingin mendapatkan hipotek dengan suku bunga tetap, kenaikan federal ini berarti Anda mungkin ingin cepat-cepat jika ingin mendapatkan penawaran terbaik. Suku bunga hipotek tetap 30-tahun telah meningkat dengan cepat — pada 2015, tingkat rata-rata adalah 3,85 persen, menurut SmartAsset, di mana sekarang 4,61 persen. Untuk memasukkan beberapa angka, $ 200.000 30 tahun hipotek suku bunga tetap dijamin ketika tingkat bunga 3,85% akan berarti pembayaran bulanan $ 938 dan jumlah total pembayaran $ 337.542. Pinjaman yang sama pada tingkat persentase 4,61 yang baru diumumkan berarti pembayaran bulanan $ 1.026 dan total biaya hipotek sebesar $ 369.534.
Jika Anda sudah memiliki hipotek tingkat-disesuaikan atau jalur kredit ekuitas rumah (atau HELOC), Anda akan merasakan bunga ini agak cepat menanjak. Kedua tingkat "penyesuaian" ini terkait dengan tingkat patokan federal, sehingga tarif tersebut dapat naik tajam seiring pertumbuhan ekonomi. Berdasarkan SmartAsset, tingkat saat ini pada ARM 5/1 adalah 4,01 persen, dibandingkan dengan 2,94 persen pada tahun 2015. Sudah ada peningkatan 0,14 poin persentase dalam seminggu terakhir karena pengumuman.
Jika Anda melewati periode tingkat bunga tetap pada ARM Anda, perkirakan untuk melihat peningkatan pembayaran Anda dalam tahun berikutnya (tergantung pada kapan hipotek Anda menyesuaikan kembali). Tetapi jika Anda memiliki HELOC, berharap untuk melihat perubahan dalam beberapa periode penagihan berikutnya karena mereka menyesuaikan kembali dengan cepat. Peningkatan seperempat poin dalam tingkat bunga federal berarti peningkatan seperempat poin dalam pembayaran Anda.
Intinya: Suku bunga akan terus meningkat dalam beberapa bulan mendatang dan harga real estat tampaknya tidak turun. Berita baiknya adalah para ahli memperkirakan lebih banyak rumah akan memasuki pasar dan pembangunan perumahan akhirnya akan meningkat lagi, semoga memperlambat kenaikan harga. Jika Anda berpikir untuk membeli rumah dalam beberapa bulan ke depan dan Anda memiliki uang untuk melakukannya, Anda mungkin ingin mengunci tarif sekarang sebelum naik kembali.
Sebelum Anda mengemas perlengkapan kuningan, aksen teraso, dan macrame, luangkan waktu untuk menyelinap a pratinjau dari apa yang dikatakan pakar real estat adalah tren rumah teratas yang akan kami periksa di daftar kami 2020.
Sarah Magnuson
18 Des 2019