Bahkan jika Anda sudah menabung uang tunai dari kartu ulang tahun Anda sejak Anda masih di sekolah menengah, menabung uang dari pekerjaan paruh waktu, melamar semua jenis beasiswa (ya, bahkan yang tidak jelas disponsori oleh dewan kentang atau Duck Tape), Anda mungkin masih memerlukan pinjaman siswa untuk membantu menutupi biaya meroket uang sekolah.
Silakan dan ajukan pinjaman-pinjaman siswa dalam kategori “tidak terlalu menyenangkan” di perguruan tinggi, bersama dengan ujian tengah semester dan kelas 8 pagi. Tetapi, tidak seperti yang terakhir, hutang pinjaman pelajar benar-benar mulai mengganggu Anda setelah lulus, membutuhkan potongan gaji yang Anda peroleh dengan susah payah setiap bulan. Mereka membantu Anda lulus kuliah. Bagaimana Anda akan membayarnya kembali?
Berikut adalah kursus kilat tentang pinjaman siswa, termasuk berbagai jenis pinjaman yang tersedia dan cara kerja bunga.
Utang pinjaman mahasiswa naik ke rekor tertinggi sepanjang masa sebesar $ 1,4 triliun pada 2019, melampaui utang kartu kredit dan utang otomatis, menurut sebuah
laporan dari Experian, salah satu dari tiga biro kredit utama. Itu meningkat 116 persen dalam dekade terakhir.Tetapi, pada tingkat yang lebih terperinci dan pribadi, berapa banyak hutang dapat kamu berharap untuk mengumpulkan pada saat Anda mencapai kelulusan? Itu, tentu saja, berbeda menurut siswa, tetapi kita dapat melihat rata-rata.
Selain menabung untuk kuliah selama Anda dapat mengingat dan bekerja paruh waktu, strategi lain yang dapat membantu Anda menurunkan utang Anda termasuk melamar beasiswa dan memberikan uang, kata Marie O'Keefe, Perencana Keuangan Bersertifikat dengan Northwestern Mutual. Dia juga menyarankan untuk bersikap realistis tentang berapa banyak yang harus Anda pinjam karena Anda mungkin akan diberikan lebih banyak dolar pinjaman daripada yang sebenarnya Anda butuhkan setelah Anda dianggarkan untuk uang sekolah, buku, biaya, dan biaya hidup. Uang pinjaman tambahan yang tersimpan di rekening tabungan Anda kemungkinan besar tidak menghasilkan bunga yang akan dibebankan pada pinjaman pribadi atau tidak disubsidi.
Persyaratan pinjaman siswa Anda mungkin sama sekali berbeda dari persyaratan pinjaman teman sekamar Anda. Itu karena ada perbedaan yang cukup besar antara jenis pinjaman ketika menyangkut bagaimana bunga dibebankan dan apa yang diperlukan untuk mengambil pinjaman.
Pinjaman federal dipinjam dari pemerintah A.S. dan terbagi dalam dua kategori: Bersubsidi atau tanpa subsidi, jelas Logan Allec, Akuntan Publik Bersertifikat, pakar keuangan pribadi, dan pendiri dari Uang Dilakukan Dengan Benar. Di bawah program ini, Departemen Pendidikan A.S. adalah pemberi pinjaman Anda. Jenis pinjaman ini biasa disebut dengan pinjaman Stafford.
Pinjaman Bersubsidi Langsung adalah untuk siswa yang menunjukkan kebutuhan keuangan untuk membantu menutupi biaya kuliah. Apakah Anda memenuhi syarat atau tidak ditentukan oleh Aplikasi Gratis yang Mahakuasa untuk Bantuan Siswa Federal, AKA the Formulir FAFSA. Pemerintah membayar bunga pinjaman ini saat Anda berada di sekolah, selama periode enam bulan setelah lulus dan selama penundaan pinjaman. Pinjaman Langsung Tidak Bersubsidi tidak mengharuskan siswa untuk menunjukkan kebutuhan keuangan, tetapi pemerintah tidak akan mengambil tab pada salah satu bunga yang timbul dari pinjaman Anda.
Akademi atau universitas Anda juga dapat menawarkan bantuan kelembagaan. Jumlah yang ditawarkan dalam jenis pinjaman ini sering dibatasi pada jumlah tertentu dan biasanya jenis pinjaman ini mengharuskan siswa untuk menunjukkan kebutuhan keuangan, jelas Michelle Mai, Spesialis Pendanaan Perguruan Tinggi dan CEO serta pendiri dari Sumber Perencanaan Perguruan Tinggi.
Selain bantuan kelembagaan dan pinjaman federal, pinjaman swasta tersedia, dan melibatkan pinjaman dari perusahaan swasta. Untuk menerima pinjaman pribadi, Anda atau rekan penanda tangan Anda mungkin perlu pemeriksaan kredit, kata Allec.
Juga, pinjaman federal memiliki suku bunga tetap yang tidak berubah selama masa pinjaman Anda, dan yang ditetapkan oleh hukum setiap tahun, jelas Mark Kantrowitz, penerbit dan wakil presiden penelitian untuk Savingforcollege.com. Pinjaman pelajar swasta, bagaimanapun, dapat menawarkan suku bunga tetap atau variabel, yang ditetapkan oleh pemberi pinjaman.
Ingin tahu bagaimana tarif tersebut berlaku selama beberapa tahun terakhir? Melihat kembali angka sejak 2006, tingkat Pinjaman Langsung Bersubsidi dan Tidak Bersubsidi adalah yang terendah pada 3,4 persen antara 7/2011 dan 6/2013 dan tertinggi pada 6,8 persen antara 7/2006 dan 6/2008.
“Kami berada dalam periode suku bunga rendah saat ini, tetapi jika Anda berencana membayarnya kembali selama 10 hingga 20 tahun, Anda tidak tahu berapa suku bunga di masa depan yang dapat membuat pembayaran pinjaman Anda tidak dapat diprediksi, "Mai kata.
Pinjaman pelajar bukan uang gratis; dan mereka juga tidak murah, kata O’Keefe. Sebagai contoh, suku bunga untuk membeli rumah saat ini adalah 4 persen atau kurang, lebih rendah daripada suku bunga pinjaman siswa federal.
Jurusan keuangan, Anda mungkin sudah memiliki ini. Tapi untuk seluruh kelas, dengarkan!
Inilah cara kerja amortisasi pinjaman: Anda melakukan pembayaran bulanan tetap pada pinjaman angsuran. Sejumlah pembayaran dibayarkan kepada kepala sekolah, yang merupakan jumlah yang sebenarnya Anda pinjam, dan jumlah lainnya digunakan untuk membayar bunga, jelas O'Keefe.
"Pada tahun-tahun awal, sebagian besar pembayaran Anda digunakan untuk membayar bunga," jelasnya. "Amortisasi benar-benar berarti bahwa bunga akan dibayar pertama kali ke pinjaman angsuran dan kemudian apa pun yang tersisa akan menjadi pinjaman pokok."
Ada banyak kalkulator pinjaman mahasiswa yang tersedia secara online, dan pasti layak digunakan dengan bantuan keuangan Anda kantor untuk membantu menjalankan angka yang paling sesuai dengan situasi Anda, yang dapat sangat bervariasi tergantung pada jenis pinjaman Anda dan ketentuan
Tapi, inilah beberapa skenario dengan mempertimbangkan beban utang rata-rata $ 29.800 dan anjak dalam tingkat bunga 5 pdf dng untuk menunjukkan berapa banyak bunga yang dapat Anda bayarkan.
Anda tidak akan dikenakan biaya tambahan karena melunasi pinjaman siswa Anda lebih awal. Jadi, jika Anda mampu melakukan pembayaran ekstra pada pinjaman siswa Anda, kami mendukung Anda.
Katakanlah Anda berutang $ 30.000 dengan bunga 5 persen dengan jangka waktu pembayaran 10 tahun. Pembayaran pinjaman bulanan adalah $ 318,20. Jika Anda membayar tambahan $ 10 sebulan, Anda akan melunasi hutang empat bulan lebih awal dan menghemat $ 314 dalam bunga.
Tetapi, jika Anda berhasrat untuk bertahan dan tidak bisa melempar Benjamins tambahan ke pembayaran Anda masing-masing bulan, pertimbangkan mendaftar untuk debit otomatis sehingga pembayaran Anda ditransfer secara otomatis dari bank Anda ke pemberi pinjaman. Dengan begitu, Anda tidak akan membayar keterlambatan pembayaran dan Anda bahkan mungkin akan mendapatkan sedikit diskon (mengurangi suku bunga sebanyak 0,25 persen) sebagai insentif dari pemberi pinjaman, kata Kantrowitz.
Kami tidak menyalahkan Anda karena ingin menghindari pinjaman siswa. Tetapi, menagih uang sekolah pada kartu kredit Anda adalah ide yang buruk, jelas Chane Steiner, CEO dari Crediful, situs sumber daya kredit. Plus, hukum federal telah membuat lebih sulit bagi mereka yang berusia di bawah 21 tahun untuk mendapatkan kartu kredit.
Untuk tahun sekolah saat ini, tingkat bunga pinjaman siswa federal adalah 4,53 persen untuk mahasiswa sarjana, dan bahkan pinjaman mahasiswa pascasarjana dan pinjaman orang tua yang tidak disubsidi sekitar 7 persen. Tapi, Steiner mengatakan, kartu kredit bisa memiliki suku bunga setinggi 30 persen.
"Siswa yang masih di sekolah biasanya kekurangan pendapatan untuk membayar saldo itu, sehingga mereka berakhir di lubang yang tidak bisa mereka gali," katanya. "Anda tidak ingin mulai dewasa dengan hutang kartu kredit yang berlebihan dan tidak perlu."
Selain itu, Anda dapat menunda pembayaran pinjaman siswa Anda jika Anda tidak bekerja atau jika Anda memiliki penghasilan rendah. Tetapi perusahaan kartu kredit tidak menawarkan fleksibilitas yang sama dalam hal pembayaran, kata Steiner. Apakah Anda membayar bunga atas pinjaman siswa Anda sementara pinjaman Anda dalam penundaan tergantung pada jenis pinjaman siswa Anda. Secara umum, jika pinjaman Anda tidak disubsidi oleh pemerintah federal, bunga akan menumpuk saat Anda dalam penundaan, dan kemudian ditempelkan pada total pinjaman.
Pinjaman siswa Anda akan dimasukkan dalam laporan kredit Anda yang akan ditinjau oleh pemberi pinjaman ketika Anda ingin meminjam uang untuk membeli rumah atau mobil, jelas Mai.
"Mereka juga akan melihat penghasilan Anda," katanya. "Jika Anda memiliki rasio utang terhadap pendapatan yang terlalu tinggi, mereka akan membatasi atau tidak membiarkan Anda meminjam uang untuk hal-hal seperti hipotek atau mobil."
Di sisi positifnya, pinjaman siswa Anda dapat membantu Anda membangun kredit Anda selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu setiap bulan. Pembayaran tepat waktu membuat 35 persen dari Anda Skor kredit FICO. Juga, kreditor suka melihat campuran kredit yang sehat dari pinjaman angsuran (seperti pinjaman siswa Anda) dan kredit bergulir (seperti kartu kredit Anda) dan bauran kredit membuat 10% dari pinjaman Anda.
Fakta bahwa pelunasan pinjaman tidak akan terjadi sampai setelah Anda lulus menciptakan sedikit ilusi “di luar pandangan, di luar akal” seputar pinjaman siswa. Tetapi mengetahui bagaimana mereka bekerja, dan apa yang dapat Anda harapkan ketika membayar mereka, akan membantu mengatur Anda untuk kesuksesan finansial. Jika Anda memiliki pertanyaan yang unik dengan situasi pendanaan perguruan tinggi Anda, buatlah janji temu dengan penasihat bantuan keuangan.
Sebelum Anda mengemas perlengkapan kuningan, aksen teraso, dan macrame, luangkan waktu untuk menyelinap a pratinjau dari apa yang dikatakan pakar real estat adalah tren rumah teratas yang akan kami periksa di daftar kami 2020.
Sarah Magnuson
18 Des 2019
