Membeli rumah sangat menegangkan. Faktanya, satu survei menemukan bahwa satu dari tiga pembeli rumah meneteskan air mata selama proses tersebut dan bahwa dua dari lima pembeli pertama kali menggambarkannya sebagai peristiwa paling menegangkan dalam kehidupan modern.
Tetapi tidak harus seperti ini. Langkah satu: Dalam. Napas. Langkah dua: Belajar dari pemilik rumah yang telah "ada di sana, melakukan itu" dan pro hipotek yang dapat membantu membuat proses lebih lancar.
Di Beranda baru-baru ini survei, seperempat dari pemilik rumah mengatakan mereka menyesal tidak berbelanja untuk hipotek mereka. Kesalahan umum (yang saya sendiri, buat)? Mulai mencari hipotek di bank pribadi mereka karena terasa paling akrab.
“Bank Anda sendiri terbatas dalam produk pinjaman yang dapat mereka jual kepada Anda karena mereka tidak ingin menjual produk bank lain,” kata Josh Goodwin, pemberi pinjaman berbasis di Tampa dengan Goodwin Mortgage Group.
Pialang hipotek, di sisi lain, tidak bekerja untuk bank tertentu dan dapat menemukan Anda berbagai pinjaman yang lebih luas, seringkali dengan bunga yang lebih baik. Dalam kasus saya, serikat kredit saya menawarkan suku bunga 4,5 persen untuk hipotek suku bunga tetap 30 tahun, tapi ternyata saya bisa mendapatkan tingkat 4,25 persen pada persyaratan pinjaman yang sama dengan bekerja dengan broker ketika saya membeli rumah pertama saya di akhir 2011.
Banyak pembeli rumah nol pencarian hipotek mereka pada tingkat bunga terendah, kata Goodwin. Tetapi tingkat terendah tidak selalu berarti kesepakatan terbaik.
“Terkadang suku bunga yang lebih rendah bisa menipu, tetapi begitu Anda membandingkan semua biaya pinjaman dan biaya apel untuk apel, itu mengungkapkan pinjaman mana yang benar-benar akan lebih mahal pada saat penutupan dan selama masa pinjaman, ”katanya kata.
Pastikan untuk melapisi biaya pinjaman, biaya originasi, dan biaya penutupan. Sebelum Anda menutup hipotek, lakukan tinjauan menyeluruh terhadap Estimasi Pinjaman dan Pengungkapan Penutupan, yang keduanya dokumen yang disyaratkan secara hukum yang akan menguraikan persyaratan, ketentuan, dan biaya utama pinjaman Anda.
Meghan Campbell dan suaminya menjual rumah Parker, Colorado mereka, dan membeli yang baru. Mereka terkejut mengetahui bahwa itu milik mereka skor kredit lebih rendah dari apa yang dilaporkan di Credit Karma dan situs web pihak ketiga gratis lainnya. Lebih mengejutkan lagi? Sekitar empat tahun yang lalu, tagihan medis yang tidak dibayar pergi ke koleksi dan, meskipun segera diselesaikan, itu masih muncul dalam laporan kredit mereka.
Cara mengatasinya sederhana: Campbell menelepon agen penagihan, meminta itu dihapus dari laporan kreditnya karena dia telah membayar sisa saldo. Kreditor mengirim faks surat kepada pemberi pinjaman mereka yang mengatakan bahwa akun itu dihapus dan pemberi pinjaman menghitung kembali skor kreditnya. Itu naik 20 poin.
Pada akhirnya, pasangan itu bisa mendapatkan tingkat bunga tetap 4,125 persen pada hipotek 30 tahun, yang akan menyelamatkan mereka ribuan selama masa pinjaman mereka karena mereka awalnya melihat bunga 5,7 persen menilai.
NerdWallet ahli rumah Holden Lewis merekomendasikan untuk mendapatkan Anda laporan kredit gratis resmi sebelum Anda mengajukan hipotek. Seperti Campbell, Anda kemudian dapat segera membantah kesalahan yang Anda temukan, berpotensi mengamankan Anda dengan suku bunga yang lebih rendah.
Iya skor kredit yang lebih tinggi sering dapat menerjemahkan ke tingkat bunga yang lebih baik. Tetapi ketika pemberi pinjaman meninjau laporan kredit Anda, mereka juga melihat faktor-faktor di luar angka tiga digit itu, kata Greg Stewart, kepala petugas operasional di Bungalo, platform real estat untuk membeli rumah yang baru direnovasi secara online.
“Mungkin yang paling penting dari semuanya? Hutang, ”kata Stewart. "Alasan nomor satu mengapa pembeli ditolak pembiayaan adalah rasio utang terhadap pendapatan (DTI) yang tinggi."
DTI adalah formula keuangan yang membandingkan pendapatan bulanan sebelum pajak dengan utang bulanan Anda, seperti pembayaran mobil atau pinjaman mahasiswa. Anda dapat menghitungnya menggunakan kalkulator online dari tempat-tempat seperti Wells Fargo atau Zillow.
"Sangat mungkin bagi pembeli untuk memiliki pendapatan dan nilai kredit yang besar, tetapi kewajiban utang terlalu banyak dibandingkan dengan pendapatan yang memenuhi syarat," kata Stewart.
Jika Anda berbelanja untuk hipotek yang didukung pemerintah, Anda ingin mempertahankan DTI Anda di bawah 43 persen, menurut Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. Untuk mendapatkan harga terbaik untuk hipotek konvensional, Anda idealnya mempertahankannya back-end DTI (atau semua biaya perumahan dan semua hutang bulanan Anda) di bawah 36 persen.
Lauren Mochizuki, seorang perawat ER yang membuat blog tentang desain dan penganggaran di Casa Mochi, membeli sebuah rumah di Orange County, California empat tahun lalu bersama suaminya. Dia mengatakan dia terkejut melihat betapa sulitnya proses penutupan itu.
“Suami saya harus datang ke pekerjaan saya beberapa kali untuk mendapatkan tanda tangan saya untuk dokumen escrow,” katanya.
Selain itu, membeli rumah membutuhkan banyak dokumen, dan kadang-kadang akan tampak tidak masuk akal, penawaran Scott Hastings, pemberi pinjaman hipotek yang berbasis di Charlotte, North Carolina. Misalnya, ketika datang ke proses penjaminan hipotek, klien akan sering bertanya kepadanya apakah mereka dapat mengirim tangkapan layar dari rekening bank mereka.
"Pemberi pinjaman harus melihat semua halaman dari pernyataan bank yang dicetak bahkan jika beberapa halaman kosong," kata Hastings. "Jika pernyataan itu mengatakan halaman tujuh dari delapan, dan halaman delapan kosong, kita juga harus melihat halaman kosong itu."
Saat Anda mulai berburu rumah, Anda pasti menginginkannya mengumpulkan dokumen untuk dimiliki, termasuk W-2, laporan bank, stub pembayaran, laporan pajak, laporan akun investasi, dan a surat hadiah jika anggota keluarga akan membantu mendanai pembayaran uang muka Anda. Tapi Anda belum selesai di sana.
Anda menyimpan uang muka. Woot! Tetapi apakah Anda membuang uang untuk menutup biaya? Anda ingin menganggarkan antara 2 hingga 5 persen dari rumah untuk menutup biaya penutupan, merekomendasikan Brian Walsh, Certified Financial Planner, dari perusahaan keuangan pribadi SoFi, yang menawarkan pinjaman rumah.
“Sayangnya, jika orang lupa tentang biaya penutupan mereka akhirnya melikuidasi semua tabungan mereka yang membuat mereka tidak siap biaya tak terduga dan lebih cenderung menggunakan hutang kartu kredit, ”katanya.
Mochizuki menunjukkan bahwa kadang-kadang Anda dapat bernegosiasi dengan penjual untuk menutup setidaknya sebagian dari biaya penutupan, tetapi biasanya pembeli akan menanggung berat finansial ini. Dalam pengalamannya sendiri, biaya penutupan masuk pada 2 persen dari harga pembelian rumah, dan penjual menanggung setengah biaya.
Sebelum Anda mengemas perlengkapan kuningan, aksen teraso, dan macrame, luangkan waktu untuk menyelinap a pratinjau dari apa yang dikatakan pakar real estat adalah tren rumah teratas yang akan kami periksa di daftar kami 2020.
Sarah Magnuson
18 Des 2019