Ketika suami saya dan saya memutuskan untuk mengambil jalur kredit ekuitas rumah untuk renovasi, kami berasumsi kami akan mendapatkan tingkat bunga yang besar berdasarkan skor kredit baik kami. Kami selalu membayar tagihan tepat waktu dan tidak menyimpan hutang kartu kredit apa pun. Hanya ada satu kekurangan pada laporan saya; tagihan medis dalam koleksi Saya tidak berhasil diperdebatkan. Tetapi bahkan dengan blip itu, layanan pemantauan kredit yang saya gunakan—CreditWise- katakan nilai saya melayang di tahun 700-an tinggi!
Jika Anda menyukai saya, Anda mengawasi dengan cermat skor kredit Anda dan mungkin menggunakan layanan pemantauan kredit, baik melalui kartu kredit Anda, atau situs web atau aplikasi, seperti Credit Karma. Tetapi saya menemukan bahwa skor yang Anda dapatkan dari layanan ini tidak selalu merupakan skor kredit yang digunakan pemberi pinjaman: Setelah kami mengajukan permohonan untuk HELOC kami, kutipan pinjaman kami kembali dengan skor kredit yang tidak saya antisipasi — nilai 70 poin lebih rendah dari yang diperlihatkan CreditWise saya. Skor yang lebih rendah ini mendorong kami ke dalam kelompok kredit yang berbeda dari “sangat baik” yang kami andalkan, artinya kami tidak akan menerima suku bunga terbaik yang kami anggarkan.
Jelas ini membuat frustrasi. Apa gunanya berlangganan layanan pemantauan kredit jika Anda mendapatkan skor yang tidak dapat diandalkan? Tentu, rasanya menyenangkan melihat skor tinggi itu setiap bulan, tetapi jika saya tahu itu sebenarnya jauh lebih rendah, saya telah melakukan lebih banyak riset pada koleksi kecil itu dan mencoba menemukan cara untuk menyelesaikannya. Kami cukup jauh dalam proses HELOC sehingga kami memutuskan untuk melakukannya — tetapi selama 30 tahun ke depan, 70 poin itu dapat membuat saya kehilangan ribuan dalam minat tambahan.
Adakah yang bisa saya lakukan untuk mencegah hal ini? saya berbicara dengan Shannah Compton Game, Perencana Keuangan Bersertifikat yang berbasis di California, untuk wawasan tentang apa yang bisa saya lakukan secara berbeda.
Sekitar 90 persen pemberi pinjaman menggunakan Skor FICO—Sebuah perusahaan analisis data yang didirikan pada 1950-an untuk menstandarkan kelayakan kredit orang. "Ini mekanisme asli untuk skor kredit," katanya.
Namun, ada juga VantageScore (apa yang diperlihatkan oleh CreditWise kepada saya) —yang merupakan skor kredit konsumen yang keluar pada tahun 2006 dari tiga biro kredit utama (TransUnion, Experian, dan Equifax).
Masing-masing model penilaian ini menimbang ukuran kelayakan kredit secara berbeda — dan karenanya berakhir dengan skor yang berbeda. Selain itu, masing-masing skor FICO dan VantageScores ini masing-masing memiliki skor individual, berdasarkan masing-masing biro kredit. Jadi Anda dapat memiliki skor TransUnion FICO dan TransUnion VantageScore dan mereka dapat sangat berbeda, dan Anda juga dapat memiliki skor Equifax FICO dan Experian FICO yang berbeda satu sama lain juga.
Selain itu, masing-masing model penilaian merilis versi baru secara berkala, seperti VantageScore 4.0 dan FICO Skor 8, jadi walaupun Anda melihat dua angka FICO, angka tersebut dapat bervariasi sesuai dengan versi skor yang mereka miliki menggunakan.
Selain itu, beberapa layanan pemantauan kredit bahkan mungkin tidak menunjukkan FICO atau VantageScore yang sama dengan Anda yang tersedia untuk pemberi pinjaman atau perusahaan asuransi. Sebaliknya, Anda mungkin mendapatkan "skor pendidikan" yang berfokus pada konsumen, yang agaknya berada dalam kisaran skor kredit Anda, kata Compton Game.
Membingungkan? Saya pikir juga begitu — dan begitu pula pemerintah. Kembali pada tahun 2017, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) dipesan TransUnion dan Equifax untuk membayar denda dan restitusi kepada konsumen setelah mereka “menipu konsumen tentang kegunaan nilai kredit yang mereka pasarkan, dan memikat konsumen ke dalam pembayaran berulang yang mahal dengan yang salah janji. "
"Jika skor Anda turun drastis, Anda tahu sesuatu sedang terjadi. [Mungkin] identitas Anda telah dicuri dan itulah peringatan Anda untuk bertindak. Anda mengambil skor dengan sebutir garam dan menggunakannya untuk tetap berada di atas apa pun yang mungkin terjadi. "
“Saya memberi tahu orang-orang, dapatkan pra-persetujuan oleh broker hipotek sehingga Anda tahu persis detail [skor kredit Anda],” kata Compton Game. Kemungkinan mereka akan menarik laporan kredit tri-merger (atau tiga biro), yang menggunakan pertengahan dari skor biro kredit tiga Anda.
Sebelum Anda mengemas perlengkapan kuningan, aksen teraso, dan macrame, luangkan waktu untuk menyelinap a pratinjau dari apa yang dikatakan pakar real estat adalah tren rumah teratas yang akan kami periksa di daftar kami 2020.
Sarah Magnuson
18 Des 2019
