Membeli rumah adalah keputusan keuangan yang sangat besar, dan, jika Anda akan melakukannya, panel penasihat kehidupan Anda (keluarga, teman, rekan kerja yang berpandangan ...) mungkin ingin sekali mempertimbangkan. Meskipun niatnya baik, tidak semua nasihat hipotek baik. Di sini, para ahli keuangan dan real estat membagikan beberapa saran hipotek terburuk yang mereka dengar, serta kiat tentang apa yang harus dilakukan:
Anda mungkin mendengarnya karena a pra-persetujuan tidak ditinjau oleh underwriter, itu tidak resmi, kata Jesse Shafer, seorang agen real estat dengan Compass di New York City. Namun, proses pra-persetujuan adalah proses yang layak karena membantu Anda mengukur berapa banyak yang Anda mampu. Itu juga menunjukkan bahwa Anda serius untuk pergi ke meja penutupan.
"Ini menunjukkan penjual Anda setidaknya telah melakukan percakapan awal dengan bank, bahwa kredit Anda telah ditarik, dan sebagainya," kata Shafer.
Tetapi, jangan berpikir begitu Anda telah menyetujui sebelumnya bahwa Anda sudah siap. Mengamankan pinjaman rumah melibatkan beberapa langkah: Bahkan setelah Anda melakukan dump dokumen awal — menyerahkan stub pembayaran, W-2, laporan pialang dan pengembalian pajak — Anda petugas pinjaman dapat meminta salinan laporan bank terbaru Anda dan, jika Anda menerima bantuan dari anggota keluarga untuk uang muka — pemberi hadiah resmi surat.
“Meskipun benar, beberapa jalur kredit yang terpelihara dengan baik dapat meningkatkan skor dari waktu ke waktu, membuka yang baru jalur kredit sementara pemberi pinjaman Anda sedang meninjau aplikasi pinjaman Anda berpotensi dapat membuat kesepakatan, ”Shafer kata.
Hal yang sama berlaku untuk pinjaman mobil atau pinjaman mahasiswa, katanya. Anda ingin menjaga rasio utang terhadap pendapatan Anda stabil di seluruh proses dan tidak ingin pertanyaan keras yang tidak perlu selama skor kredit Anda.
Alih-alih berfokus pada berapa banyak bank akan meminjamkan Anda, tanyakan pada diri sendiri "Berapa yang saya mampu?" Aaron Norris, wakil presiden Grup Norris, sebuah perusahaan investasi real estat California.
Hati-hati: Beberapa profesional hipotek dan real estat mungkin mendorong Anda untuk membeli dengan harga yang sesuai dengan kualifikasi Anda, katanya. Tapi ini tidak menjadi faktor dalam pengeluaran yang bisa meningkat, seperti iuran HOA dan pajak properti. Jika Anda memaksimalkan, apakah Anda memiliki sisa uang yang cukup untuk perbaikan darurat?
"Begitu Anda mulai melihat rumah yang secara teknis memenuhi syarat untuk Anda, tetapi tidak mampu, itu adalah kekecewaan untuk mundur," kata Norris.
Jika Anda mengalami kesulitan menetapkan anggaran, ia merekomendasikan untuk bertemu dengan akuntan bersertifikat untuk membantu menjalankan angka-angka.
"Sangat penting untuk memiliki seseorang di tim Anda yang memperhatikan kesehatan keuangan Anda dalam jangka pendek dan jangka panjang," katanya.
Di pasar yang kompetitif, Anda mungkin mendengar itu menarik untuk mengesampingkan beberapa kemungkinan Anda — yaitu kemungkinan keuangan Anda — untuk membuat diri Anda menonjol di antara banyak penawaran.
Kontinjensi pembiayaan adalah klausul dalam kontrak yang mengatakan bahwa tawaran pembelian Anda bergantung pada Anda mendapatkan pembiayaan untuk harga pembelian. Sederhananya, itu melindungi Anda, pembeli, jika Anda tidak dapat mengamankan pembiayaan.
Namun, ini bisa menjadi bisnis yang berisiko Boris Sharapan Fabrikant, seorang agen real estat dengan Compass di New York City. Katakanlah Anda melepaskan kontinjensi pembiayaan dan pemberi pinjaman Anda tidak menyetujui pinjaman Anda untuk harga jual. Sekarang, Anda perlu memeriksa sisa uang tunai atau kehilangan setoran uang Anda (dan harap penjual tidak menuntut). Atau bagaimana jika Anda kehilangan pekerjaan dan tidak dapat menutup pinjaman?
Ketika Anda mengambil pinjaman hipotek, tergoda untuk mengarahkan pandangan Anda pada suku bunga terendah, kata Daniela Andreevska, direktur pemasaran di Mashvisor, sebuah perusahaan analisis real estat yang berfokus pada investasi. Itu tidak selalu merupakan taruhan terbaik Anda.
“Sebagai contoh, hipotek dengan tingkat penyesuaian biasanya memiliki bunga yang lebih rendah, tetapi tingkat bunga tetap hanya dalam tiga tahun pertama, setelah itu disesuaikan kembali setiap tahun. Dengan cara ini, Anda mungkin berakhir dengan bunga yang jauh lebih tinggi daripada dengan hipotek suku bunga tetap, ”katanya.
Pastikan untuk membaca kondisi setiap hipotek dengan cermat dan menilai mana yang terbaik untuk situasi unik Anda, kata Andreevska.
Nasihat buruk tidak berhenti setelah Anda mendapatkan pinjaman rumah. Anjali Pradhan, yang berlari Kekayaan Dahlia—Sebuah perusahaan yang bertujuan membantu wanita menginvestasikan uang mereka — mengatakan dia melihat terlalu banyak anak muda yang secara obsesif membayar hipotek mereka dengan mengorbankan investasi untuk pensiun mereka.
Dia menunjukkan bahwa suku bunga berada pada posisi terendah bersejarah dan telah cukup lama, jadi tidak masuk akal untuk membayar hipotek Anda secepat mungkin.
"Hipotek Anda adalah cara termurah yang dapat Anda pinjam uang karena didukung oleh jaminan: rumah Anda," kata Pradhan. "Dengan segala cara, hormati jadwal pembayaran Anda tetapi lakukan sisanya dalam tabungan pensiun atau kendaraan investasi lainnya."
Sebelum Anda mengemas perlengkapan kuningan, aksen teraso, dan macrame, luangkan waktu untuk menyelinap a pratinjau dari apa yang dikatakan pakar real estat adalah tren rumah teratas yang akan kami periksa di daftar kami 2020.
Sarah Magnuson
18 Des 2019