Untuk menghormati bulan risiko, kami ingin menghilangkan mitos bahwa Anda harus sempurna untuk menjadi pemilik rumah (kredit sempurna, keuangan sempurna, kehidupan sempurna). Jadi kami berbagi cerita tentang Milleniales yang mengambil "risiko" untuk menjadi pembeli rumah pertama kali. Meskipun mungkin tidak tepat untuk semua orang, pasti ada beberapa orang yang akan menemukan hadiah lebih besar daripada risiko potensial. Tertarik membaca mengapa kaum Millenial mungkin sangat menghindari risiko terhadap kepemilikan rumah? Baca "Anda Mungkin Tidak Pernah Merasa 'Siap' Untuk Membeli Rumah — Inilah Mengapa Itu Tidak Harus Menghentikan Anda.“
Nicholas L. Meli lulus kuliah selama Resesi Hebat. Dia menunggu meja sampai dia mendapatkan pekerjaan keuangan di real estat komersial. Pada 2012, pada usia 27, ia mengambil risiko dan membeli sebuah kondominium tertutup seluas 950 kaki persegi di Midtown Atlanta. Dia mengosongkan celengan pepatahnya dan memiliki cukup untuk meletakkan 3,5 persen yang dibutuhkan untuk Pinjaman Otoritas Perumahan Federal (FHA).
"Saya merasa pasar akan segera mulai pulih, tetapi tentu saja tidak memiliki bola kristal," kata Meli.
Pada saat itu, ekonomi sedang lemah. Dia menggunakan tabungannya. Ditambah lagi, dia masih awal karirnya dan tidak tahu berapa lama dia akan tinggal di daerah itu.
Pada saat itu, ada kekhawatiran tambahan tentang properti yang diambil alih digantung dalam proses inspeksi. Meli pernah mendengar pemilik yang frustrasi sebelumnya merusak peralatan sebelum mengosongkan properti. Unit Meli, bagaimanapun, dirawat dengan baik dan dilengkapi dengan peralatan baru.
Semua pinjaman memiliki tingkat risiko tertentu. Tetapi, ketika datang ke hipotek, pemberi pinjaman melihat sesuatu yang kurang dari 20 persen sebagai "risiko". Pembeli yang tidak dapat membawa jumlah ini ke meja penutup biasanya akan membayar Asuransi Hipotek Pribadi, atau PMI, yang merupakan biaya melindungi pemberi pinjaman jika pinjaman Anda macet.
Di sisi lain, menunggu untuk menghemat 20 persen bisa menghadirkan risiko yang berbeda. Rumah bisa naik nilainya, melampaui kemampuan Anda untuk menabung dan memberi harga Anda keluar dari pasar. Misalnya, jika Anda membeli rumah $ 300.000, itu akan menjadi uang muka $ 60.000 persen. Dengan nilai rumah naik secepat mereka, dalam enam tahun atau lebih yang dibutuhkan untuk menabung jumlah itu, rumah bisa dihargai $ 400.000 pada saat Anda siap untuk membeli. Meskipun ada beberapa contoh saat Anda tidak dapat menuliskan apa pun sama sekali (mis. A Urusan Veteran atau pinjaman VA), tingkat berikutnya dari pembayaran uang muka rendah biasanya 3,5 persen, dan seringkali dalam bentuk pinjaman FHA.
Dan mungkin tidak mengherankan bahwa tidak mudah bagi Millennial untuk menabung sejumlah perubahan: Nilai rata-rata aset yang dimiliki oleh milenium pada tahun 2016 adalah sekitar $ 176.000, hampir sama dengan baby boomer ($ 173.000) dari usia yang sebanding pada tahun 1989 (faktor inflasi!) dan jauh lebih rendah daripada anggota Generasi X pada tahun 2001 ($ 227.000), menurut itu Federal Reserve. Tambahkan dalam perjuangan untuk menemukan pekerjaan dengan gaji yang baik ditambah dengan banyak hutang, juga, tidak berjalan dengan baik untuk seluruh rasio “hutang terhadap pendapatan” yang berperan ketika mencoba untuk mengambil hipotek. Plus, Milenium kredit begitu-begitu dan mereka menikah nanti, mengandalkan hanya satu penghasilan untuk mengambil hipotek. 20 persen bisa benar-benar mustahil bagi sebagian orang.
Jika Anda membeli dengan uang muka rendah, Anda mungkin harus membayar PMI, yang biasanya biaya 0,5 persen hingga 1 persen dari seluruh jumlah pinjaman secara tahunan dan menambah pembayaran bulanan Anda.
Anda akan membangun ekuitas, mencoba di rumah Anda menghargai nilai dan menghasilkan uang bagi Anda, dan juga menjaga harga rumah Anda stabil selama 30 tahun ke depan — terhadap apresiasi dan inflasi.
Sebelum melakukan pembelian, Meli menghitung risiko dengan menghitung angka-angkanya: Taksiran hipotek, pajak, utilitas dan Pembayaran Asosiasi Pemilik Rumah (HOA) akhirnya menjadi kurang dari sewa pada saat itu, ditambah lagi ia akan dapat mengurangi bunga hipotek dan pembayaran pajak dari pajaknya. Merupakan ide bagus untuk berkonsultasi dengan pemberi pinjaman hipotek dan perencana keuangan Anda untuk menentukan apakah Anda dapat mengikuti pembayaran hipotek Anda.
Jangan lewatkan kesempatan pertama Anda di real estat jika Anda tertarik menjadi pemilik rumah; itu mungkin bukan rumah selamanya atau rumah ideal Anda, dan Anda mungkin perlu membayar PMI, tetapi dimungkinkan untuk meningkatkan ekuitas Anda dan apresiasi apa pun untuk masuk ke rumah berikutnya. Dalam kasus Meli, ia tinggal di kondominium selama dua tahun dan menjualnya dengan kenaikan harga 60 persen. Dia kemudian dapat meningkatkan ke rumah yang lebih besar.
Sekali lagi, walaupun ini hanya cerita satu orang, itu tidak berarti itu adalah kejadian yang langka: Bicaralah dengan agen real estat dan / atau profesional hipotek / keuangan untuk menimbang bagaimana risiko ini terlihat bagi Anda.
Sebelum Anda mengemas perlengkapan kuningan, aksen teraso, dan macrame, luangkan waktu untuk menyelinap pratinjau dari apa yang dikatakan pakar real estat adalah tren rumah teratas yang akan kami periksa di daftar kami 2020.
Sarah Magnuson
18 Des 2019