Berpikir untuk membeli rumah? Selamat! Ini adalah momen kehidupan yang besar, yang akan membutuhkan banyak perhatian pada detail, tanggung jawab, dan penelitian. Dan bagus untuk Anda karena sudah memulai uji tuntas Anda! Tetapi sementara Anda mungkin merasa siap untuk melakukan lompatan dan berinvestasi, masih ada faktor-faktor yang dapat menahan bahkan pemilik rumah yang paling berkualitas sekalipun. Salah satu yang paling umum lari gawang adalah kredit buruk. Memiliki skor kredit yang buruk dapat membuat pemberi pinjaman hipotek waspada menawarkan Anda uang dan menyebabkan tingkat bunga Anda melambung tinggi. Tetapi jika Anda baru saja terbiasa dengan ide membeli rumah dan tidak berpikir kredit Anda adalah di tempat yang Anda inginkan, jangan khawatir, ada hal-hal yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan skor Anda, apakah Anda ingin berubah dari buruk menjadi baik, atau baik untuk lebih baik. Di sini, semua yang perlu Anda ketahui tentang skor kredit Anda jika Anda menginginkannya beli sebuah rumah:
Anda mungkin sudah tahu ini, tetapi hanya untuk rekap: Skor kredit adalah angka tiga digit berdasarkan riwayat kredit Anda. Itu ditentukan oleh suatu algoritma yang memperhitungkan jumlah akun kredit terbuka yang Anda miliki (seperti akun Anda) sewa, kartu kredit, dan pinjaman pelajar), riwayat pembelian Anda, riwayat pembayaran Anda, dan segala tagihan lainnya saldo. Ini dapat berkisar dari 300 (skor serendah mungkin) hingga 850 (skor setinggi mungkin).
Tidak tahu skor kredit Anda di atas kepala Anda? Ada banyak tempat untuk mendapatkan perkiraan yang baik secara gratis. Jika Anda memiliki kartu kredit, penyedia Anda dapat mencetak skor Anda pada laporan bulanan Anda atau memilikinya tersedia melalui portal atau aplikasi pengguna online mereka.
Namun, jika Anda ingin tahu berapa skor kredit Anda sebenarnya, Anda perlu mengetahui nomor Anda. Fakta menyenangkan: Anda sebenarnya memilikinya skor kredit berganda, tetapi yang paling umum digunakan oleh pemberi pinjaman adalah Skor FICO. Skor FICO Anda akan bervariasi, tergantung pada yang mana tiga biro kredit utama (TransUnion, Equifax, dan Experian) dari mana laporan kredit Anda ditarik. Anda bisa mendapatkan Skor FICO gratis dari banyak kartu kredit dan bank, atau Anda dapat membayar untuk mengunduhnya dari Situs web FICO.
Pemberi pinjaman hipotek akan menggunakan sesuatu yang disebut laporan kredit tri-gabungan, yang menggabungkan laporan kredit Anda melintasi biro, untuk menentukan hipotek Anda, kata Richard Redmond, wakil presiden dan broker of record di ACM Investor Services, Inc., di Larkspur, California. Miliki informasi yang sama dengan pemberi pinjaman Anda dengan meminta agar pemberi pinjaman Anda memberi Anda salinan laporan ini sebelum Anda memberi otorisasi kepada pemberi pinjaman untuk mendapatkannya. Pemberi pinjaman hipotek tidak akan menggabungkan skor kredit Anda, tetapi biasanya akan menggunakan skor menengah CreditRepair.com.
Setelah Anda mendapat skor kredit, Anda ingin mengetahui apa arti ketiga angka itu. Berdasarkan Wijen kredit, skor kredit dipecah seperti ini:
Pada April 2018, skor kredit FICO rata-rata di Amerika adalah 704. Meskipun memiliki skor kredit sepanjang rata-rata nasional adalah baik, selalu bermanfaat untuk memiliki skor kredit yang lebih tinggi dalam pembelian rumah proses, karena skor kredit Anda merupakan faktor besar dalam menentukan apakah Anda bisa mendapatkan hipotek atau tidak, serta seberapa banyak Anda disetujui untuk. Jika Anda memiliki kredit yang bagus, kemungkinan Anda akan disetujui untuk hipotek lebih tinggi daripada seseorang dengan skor kredit rendah.
Mengapa skor kredit Anda sangat penting? Ini adalah cara universal untuk mengukur seberapa berisiko meminjami Anda uang. Pemberi pinjaman hipotek melihat skor kredit yang baik dan melihat bahwa pemohon berisiko rendah, yang berarti bahwa mereka dapat yakin bahwa pemohon akan membayar kembali uang pinjaman tepat waktu. Namun, kredit buruk memberi sinyal kepada pemberi pinjaman Anda bahwa ada risiko tinggi bahwa Anda tidak akan dapat membayar kembali pinjaman Anda tepat waktu.
Skor kredit Anda juga dapat memberi tahu Anda berapa banyak lagi yang pada akhirnya akan Anda bayar untuk rumah Anda, di atas harga yang diminta.
"Konsekuensi untuk kredit yang lebih rendah adalah Anda akan membayar lebih banyak uang," kata Douglas Boneparth, presiden Kekayaan Fide Tulang, sebuah perusahaan penasihat keuangan yang diarahkan pada milenium. "Semakin tinggi nilainya, semakin rendah hukumannya."
Biasanya, pemberi pinjaman akan memberi Anda suku bunga yang lebih rendah jika Anda memiliki skor kredit yang tinggi. Jika Anda memiliki skor kredit yang rendah, Anda tidak hanya akan membayar suku bunga yang lebih tinggi, tetapi juga ada peluang tambahan Anda harus mengambil asuransi hipotek pribadi (PMI) dengan biaya tambahan, Boneparth berkata.
"Hal pertama yang Anda butuhkan adalah waktu," kata Boneparth. Itu berarti berbulan-bulan, dan mungkin bertahun-tahun melakukan pembayaran tepat waktu.
"Memberitahu diri sendiri adalah nilai tambah yang besar," kata Boneparth. "Bagaimana Anda bisa tahu apa yang harus dikerjakan jika Anda tidak tahu apa yang salah?" Mungkin ada tagihan luar biasa yang belum pernah Anda dengar atau sepenuhnya dilupakan. Hanya dengan melunasi akun dalam koleksi dapat membantu dengan cepat meningkatkan skor Anda.
Secara hukum, Anda diizinkan untuk menarik laporan kredit dari masing-masing dari tiga biro utama setahun sekali. Anda dapat meminta mereka dari annualcreditreport.com, situs web yang disetujui pemerintah federal.
Lihat sesuatu yang tampaknya salah dalam laporan kredit Anda? Jangkau biro kredit yang melaporkan serta perusahaan atau organisasi tempat akun berasal. Biro kredit kemudian akan menyelidiki item baris atas nama Anda. Jika itu adalah kesalahan, itu akan dihapus atau diperbaiki, dan skor kredit Anda akan meningkat.
Beberapa alasan lain untuk skor kredit rendah mungkin karena Anda baru saja lulus kuliah, atau tidak pernah menyewa apartemen atau memiliki kartu kredit sebelumnya. Ini bukan posisi yang buruk, karena Anda dapat meningkatkan skor kredit Anda dengan cepat dibandingkan dengan mereka yang memiliki skor buruk karena catatan publik (kebangkrutan atau hak gadai pajak), tagihan dalam koleksi, dan jumlah kredit baru yang tinggi aplikasi. Terapkan untuk kartu kredit dasar dari bank Anda. Anda kemungkinan akan disetujui dengan batas kredit yang sangat rendah, tetapi begitu Anda mulai menggunakannya untuk pembelian (dan melunasinya tepat waktu), Anda akan melihat skor Anda meningkat.
Jika Anda tidak seberuntung itu dalam situasi itu, skor kredit Anda hanya akan naik setelah Anda bertanggung jawab atas tagihan Anda saldo — itu berarti mengencangkan ikat pinggang Anda di mana mungkin untuk menaruh uang sebanyak-banyaknya ke hutang Anda, dan memastikan Anda menghasilkan pembayaran tepat waktu. Mengatur pengingat pembayaran atau mengatur pembayaran otomatis dapat membantu jika membayar tepat waktu adalah masalah.
Jadi, inilah tujuan Anda: Skor kredit yang Anda butuhkan dapatkan hipotek untuk membeli rumah. Sejujurnya, tidak ada jawaban sederhana. Jika Anda melalui pemberi pinjaman dengan hipotek dengan suku bunga tetap, tingkat yang dapat disesuaikan, atau dua langkah, skor yang dibutuhkan akan bervariasi berdasarkan pada apa kota yang Anda cari, kreditur tempat Anda melamar, dan bahkan lingkungan tempat Anda tinggal.
Tetapi, secara umum, bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman menganggap apa pun di atas 680 sebagai skor yang cukup baik untuk mendapatkan hipotek, kata Redmond. Sekali lagi, suku bunga KPR cenderung berjenjang, jadi perkirakan suku bunga lebih baik dengan skor 720 atau 740.
Jika skor Anda mendekati 600, Anda masih bisa mendapatkan hipotek pribadi — tetapi bersiaplah untuk membayarnya. Anda kemungkinan besar harus melalui bank atau broker yang memiliki hubungan koresponden atau grosir dengan banyak bank, serikat kredit, dan pemberi pinjaman yang berbeda, daripada bank komunitas lokal Anda, Redmond kata. Anda juga harus puas dengan hipotek dengan suku bunga tetap yang sering kali lebih mahal daripada tarif yang bisa disesuaikan. Hipotek pasar sekunder cenderung lebih mahal secara keseluruhan, karena mereka datang dengan biaya penutupan lebih tinggi, lebih sedikit fleksibilitas, membutuhkan asuransi hipotek pribadi, dan mengharuskan Anda untuk memasukkan pajak properti dan asuransi di akun escrow juga.
Sebelum Anda mengemas perlengkapan kuningan, aksen teraso, dan macrame, luangkan waktu untuk menyelinap a pratinjau dari apa yang dikatakan pakar real estat adalah tren rumah teratas yang akan kami periksa di daftar kami 2020.
Sarah Magnuson
18 Des 2019
