Apa Yang Tidak Ada Yang Memberitahu Anda Tentang Membeli Rumah

Membeli rumah tampaknya cukup mudah — Anda melihat daftar, berkeliling ke beberapa rumah, mendapatkan hipotek untuk sesuatu di dalamnya kisaran harga Anda, tandatangani di garis putus-putus, dan Anda tahu, melakukan pembayaran selama 15 hingga 30 tahun... atau yang terasa seperti keabadian. Tetapi, ketika Anda semakin dekat untuk menarik keluar "Dijual" keluar dari halaman depan dan mengacungkannya di atas kepala Anda seperti pemenang Anda, selalu ada beberapa cegukan yang tak terduga. Dan istilah yang terdengar seperti jargon langsung. Jangan takut. Berikut adalah beberapa hal besar yang harus diwaspadai saat Anda memulai perjalanan ini. (Semoga berhasil, teman.)

1. Jangan Buta Percayai Taksiran Pembayaran Hipotek Online.

Saat ini, hampir semua orang memulai pencarian rumah mereka secara online, menggunakan situs seperti Zillow atau Trulia. Mereka dimuat dengan daftar, foto, dan informasi bermanfaat lainnya, tetapi daftar itu sendiri tidak boleh menjadi titik awal Anda untuk menentukan apakah Anda mampu membeli rumah.

Bisa jadi mudah untuk mengambil rekomendasi para ahli untuk dibelanjakan 28-30 persen dari penghasilan Anda pada perumahan, bagilah dengan 12 dan pikirkan, itu dia! Itu pembayaran bulanan yang bisa saya lakukan! Kemudian bandingkan dengan perkiraan pembayaran hipotek bulanan yang ditampilkan pada daftar daring untuk menentukan apa yang dapat Anda beli, tetapi... estimasi tersebut seringkali salah. Itu karena data sering mengasumsikan uang muka minimal 20 persen — yang tidak dilakukan banyak pemilik rumah — dan tingkat bunga yang ditetapkan, yang mungkin tidak Anda dapatkan. Oh, dan itu mungkin tidak memperhitungkan biaya pajak properti dan asuransi, yang juga harus Anda tanggung.

Tergantung pada skor kredit Anda, kondisi ekonomi saat ini, dan a sejumlah faktor lain, bahwa pembayaran bulanan terakhir bisa sangat bervariasi, jadi bersiaplah apa sepertinya seperti itu dalam anggaran Anda mungkin sebenarnya tidak dalam anggaran.

Untuk mengetahui dengan lebih jelas seperti apa pembayaran bulanan Anda, cobalah kalkulator hipotek yang memungkinkan Anda menetapkan uang muka, pinjaman syarat, dan faktor dalam hal-hal seperti pajak properti dan biaya Asosiasi Pemilik Rumah (jika rumah yang ingin Anda beli memilikinya), seperti ini dari MortgageCalculator.org.

Dan, begitu Anda memiliki angka yang membuat Anda merasa nyaman dan mengajukan pinjaman, Anda akan merasakan apa yang sebenarnya membuat bank merasa nyaman meminjamkan Anda. Catat saja bahwa Anda mungkin mendapatkan pra-persetujuan untuk lebih banyak uang daripada yang telah Anda anggarkan untuk — dan itu tidak berarti Anda dapat (atau memiliki) pergi ke HAM, menghabiskan setiap sennya.

2. Anda Perlu Menghemat Lebih Dari Uang Muka.

Pada saat ini, Anda mungkin telah mendengar bahwa sebagian besar ahli merekomendasikan untuk menghemat 20 persen dari biaya rumah yang ingin Anda beli dengan uang muka. Dan itu kebanyakan pemberi pinjaman akan membutuhkan setidaknya 3 persen, kecuali Anda memenuhi syarat untuk pinjaman pembayaran nol-turun melalui Veterans Affairs atau Departemen Pertanian. Tetapi, bahkan jika Anda telah menggunakan kalkulator hipotek untuk mencari tahu apa yang Anda mampu dan dengan patuh mengesampingkan uang muka itu, ketahuilah bahwa Anda akan memerlukan lebih banyak uang untuk mengunci rumah itu.

Bukan hanya untuk penggerak. Atau asuransi pemilik rumah. Ada inspeksi, yang akan membuat Anda mengembalikan beberapa ratus, dan biaya penutupan, yang biasanya membuat Anda kembali beberapa ribu. Anda bisa mendapatkan gambaran kasar tentang apa yang diharapkan — memperhitungkan di mana Anda berencana membeli, biaya rumah, dan banyak lagi — menggunakan ini Kalkulator Biaya Penutupan.

3. Pembayaran Bulanan Anda Termasuk Lebih Dari Sekedar Hipotek Anda.

Katakan apa?! Cek yang akan Anda berikan kepada kreditur Anda sering kali termasuk pajak properti Anda. Lagi pula, sampai Anda melunasi utang Anda seperti Lannister yang baik, perusahaan hipotek secara teknis memiliki rumah Anda, dan mereka tidak ingin membahayakan investasi mereka karena Anda lupa untuk membayar petugas pajak. Jadi mereka menanganinya, dan memasukkan pembayaran pajak bulanan Anda ke rekening escrow. (Catatan: OMG, APAKAH KATA-KATA MATA ANDA MENCARI LEBIH BANYAK?! TETAP BERSAMAKU! TOLONG!) Ketika pajak Anda karena county, pemberi pinjaman mengambil uang dari escrow dan membayarnya.

Jika jumlah dalam escrow lebih dari biaya pajak, Anda akan mendapatkan (mudah-mudahan) cek gemuk. Jika mereka meremehkan biaya pajak tahunan, Anda akan mendapatkan tagihan, menurut SmartAsset. Pajak menjadi masalah Anda lagi setelah pembayaran hipotek terakhir dilakukan.

Oh, dan jika uang muka Anda kurang dari 20 persen, perkirakan biaya hipotek Anda sedikit lebih tinggi, karena Anda harus membayar Asuransi Hipotek Pribadi (PMI). Beberapa pemberi pinjaman menawarkan cara berbeda untuk membayar ini — dan tidak, taco bukan salah satunya — meskipun sering kali merupakan biaya bulanan yang ditambahkan ke pembayaran hipotek Anda. Berita bagus: Setelah Anda membayar 20 persen dari biaya rumah, biaya PMI hilang.

4. Jika Inspeksi Tidak Mengerikan, Berhati-hatilah.

Setelah Anda menemukan The House dan pemilik rumah telah menyetujui tawaran Anda, Anda perlu menyewa seorang inspektur untuk mengambil keuntungan dari itu, memberi tahu Anda setiap hal yang salah dengan ruang. Ini menakutkan, karena setelah itu, mereka akan membicarakan masalah apa yang mereka temukan dan memberikan Anda setumpuk kertas setebal naskah untuk ketiganya. Lord of the Rings film yang menguraikan setiap detail kecil tentang rumah.

Anda tiba-tiba akan berpikir Anda telah memilih apel rumah yang busuk. Anda tiba-tiba akan mempertanyakan mengapa Anda menghabiskan beberapa hundo untuk mendengar Anda telah memilih apel rumah yang busuk. Anda akan membenci seluruh proses ini dan ingin kembali menyewa. Atau tinggal di rumah, bahkan jika kaki Anda terlalu panjang untuk tempat tidur mobil balap itu.

Adalah tugas inspektur untuk memberi tahu Anda selokan mengarah ke arah yang salah, atau geladak perlu diganti, atau sepertinya dua beban mesin cuci dari kaput. Semakin teliti temuan, semakin baik. Ini memungkinkan Anda menilai apakah rumah itu sepadan dengan harga yang diminta — dan merundingkannya atau meminta beberapa hal diperbaiki sebelum Anda menandatangani di garis putus-putus.

5. Anda Dapat Meminta Seni Di Dinding.

Itu tidak berarti pemilik rumah akan menyetujuinya, tetapi ketika Anda membeli rumah, Anda dapat bernegosiasi untuk membeli peralatan atau furnitur yang Anda cintai. Di sisi lain, pemilik rumah dapat meminta untuk membawa barang-barang tertentu — seperti pohon ara yang Anda sukai ketika pertama kali mengunjungi ruang tersebut (yang sebenarnya terjadi pada saya). Itu tidak berarti Anda harus mengatakan ya juga. Tetapi itu berarti Anda dapat bernegosiasi dengan mereka, apakah pohon itu — atau sofa berumbai, atau samar-samar lampu gantung dunia lain—Betulkah penting bagi Anda berdua.

6. Waktu Penutupan Berlangsung Lebih Lama Daripada Diperlukan Lagu Semisonik itu Dari Kepala Anda.

Waktu penutupan - AKA periode di mana Anda mendapatkan pembiayaan Anda dalam rangka, memiliki inspeksi, dan mengkonfirmasi harga jual dengan pemilik rumah - sering dapat mengambil hingga 50 hari. Biasanya, penjual ingin membongkar rumah mereka dengan cepat, sehingga mereka dapat pindah ke penggalian baru mereka. Menawarkan periode penutupan cepat (dengan asumsi Anda bisa menyelesaikan semuanya tepat waktu) dapat mendorong penjual untuk menerima penawaran Anda, meskipun itu sedikit lebih rendah.

Di sisi lain, jika pemilik rumah tidak menemukan tempat berikutnya, mereka mungkin mendorong lebih banyak waktu. Itu hanya satu dari banyak hal-hal yang mungkin tidak Anda sadari bisa Anda negosiasikan, tapi kamu benar-benar bisa. Dan seharusnya. (Dalam kasus saya, pemilik rumah setuju untuk membayar kami $ 200 per malam selama seminggu, daripada tinggal di luar hotel, setelah waktu penutupan kami yang disepakati berakhir dan mereka tidak siap untuk pindah.)

Jadi, begitulah. Ini adalah proses yang intens, kadang-kadang menyebalkan, tetapi ketika Anda akhirnya bisa mengecat dinding atau menonton Berhasil! pada desibel di atas bisikan yang jauh, itu sangat berharga.

---

Ikuti House Beautiful on Instagram.