Suku bunga rata-rata pada hipotek suku bunga tetap 30 tahun telah melonjak melewati 4,28% minggu ini ke titik tertinggi dalam beberapa tahun, menurut CNBC. Itu berita buruk bagi pembeli rumah, karena bahkan kenaikan tarif kecil pun bisa cukup untuk mendorong rumah yang sudah sulit terjangkau sepenuhnya dari jangkauan.
Setelah memulai tahun ini sekitar 4,0%, tingkat rata-rata telah terus merayap lebih tinggi, dengan beberapa pemberi pinjaman mengutip tingkat terbaik 4,5% minggu ini. Itu masih rendah dalam skema besar hal, tetapi Matius Graham, chief operating officer dari Mortgage News Setiap hari, suku bunga tampaknya akan terus naik dan menyarankan pembeli rumah untuk mendapatkan kunci suku bunga lebih cepat daripada kemudian. "Kunci lebih awal dan rencanakan suku bunga bergerak lebih tinggi sampai kita melihat pergeseran luas dalam momentum," dia menulis Senin.
Hampir sulit membungkus kepala Anda, tetapi suku bunga hipotek tidak akan selalu tetap serendah ini. Kami telah terbiasa dengan suku bunga rendah secara historis setelah Resesi Hebat - ini sudah satu dekade sejak
tingkat rata-rata hipotek 30 tahun retak 6%, dan tujuh tahun penuh sejak kita melihat 5%.Tetapi sementara harga merangkak naik dari posisi terendah 40 tahun dalam beberapa tahun terakhir, kami masih terpental di dekat bagian bawah. Dan dengan tidak ada tempat untuk naik tetapi naik, ekonom telah memperkirakan kenaikan bertahap selama bertahun-tahun.
Tingkat hipotek 5% hingga 7% adalah norma sepanjang awal 2000-an, sementara kembali pada 1981, ketika orang tua saya membeli di rumah tempat saya dibesarkan, hipotek mereka datang dengan tingkat bunga 18% yang mengejutkan — sesuai dengan tarif kartu kredit hari ini.
Sementara tidak ada yang mengharapkan pengembalian suku bunga era stagflasi dalam waktu dekat, bahkan kenaikan satu persentase poin sederhana ke tingkat hipotek rata-rata dapat menghapus daya beli pembeli rumah.
Dengan uang muka 20% ($ 50.000) dihemat, pembeli rumah membiayai sisa $ 200.000 dengan hipotek 30 tahun sebesar 4,0%. Pembayaran hipoteknya (sebelum pajak dan asuransi) mencapai $ 955 sebulan.
Jika tingkat bunga naik hanya satu poin persentase, menjadi 5,0%, hipotek bulanannya akan meningkat menjadi $ 1,074 - tambahan $ 119 setiap bulan, atau sekitar 12% lebih tinggi. Jika dia tidak mampu membayar lebih dari $ 955 sebulan dia awalnya perbankan, dia sekarang harus menurunkan peringkat pencarian perumahan ke rumah dengan harga $ 225.000.
Untuk pembeli rumah muda, efeknya diperkuat. Karena banyak milenium berjuang untuk menyimpan uang muka penuh ketika pinjaman mahasiswa dan sewa tinggi mengkonsumsi begitu banyak pendapatan mereka, mereka cenderung membiayai lebih banyak dari pembelian mereka - yang berarti tingkat yang lebih tinggi memainkan peran yang bahkan lebih besar.
Pembeli rumah serupa dengan hanya uang muka 5% yang dihemat ($ 12.500) akan perlu membiayai $ 237.500 dari rumah itu. Dan pada tingkat bunga 5,0%, dia akan membayar $ 1.275 per bulan - sekarang tambahan $ 320 sebulan untuk rumah $ 250.000 yang sama.
Akhirnya, kekuatan penghancur mimpi dari suku bunga yang merangkak bahkan lebih besar di pasar perumahan yang mahal. Bayangkan pasangan yang menabung uang muka 10% pada rumah $ 500.000 di Seattle atau New York. Mereka menjalankan angka dengan suku bunga 4,0% bulan lalu, dan menyadari bahwa mereka hanya mampu membayar $ 2.148 pembayaran bulanan.
Jika tarif naik ke 5,0%, pembayaran itu naik $ 268 sebulan, menjadi $ 2.416. Dengan asumsi mereka sudah mendekati batas mereka, sekarang mereka harus mengurangi perburuan rumah mereka, dan melihat rumah dengan harga sekitar $ 40.000 lebih murah.
Ada banyak kompromi yang dapat dilakukan untuk menjembatani kesenjangan itu - melihat rumah lebih jauh dari tempat kerja, di distrik sekolah yang lebih buruk, atau dengan lebih sedikit ruang atau dapur yang ketinggalan jaman. Tapi, sederhananya, rasanya seperti sesuatu yang benar-benar di luar kendali Anda memiliki dampak yang terlalu besar pada rumah yang Anda mampu.